Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) obejmuje depozyty, a nie inwestycje. Dlatego plany 401 (k) nie są objęte ubezpieczeniem FDIC - większość składa się głównie z inwestycji, które są bardziej ryzykowne.
Dobrą wiadomością jest to, że depozyty zawarte w 401 (k) są objęte ubezpieczeniem, jeśli planem zarządza instytucja finansowa ubezpieczona w FDIC. Konta czekowe (w tym konta rynku pieniężnego), konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD) są uważane za depozyty i ubezpieczone przez FDIC.
Kluczowe dania na wynos
- FDIC obejmuje depozyty, a nie inwestycje, a większość aktywów 401 (k) znajduje się na tych ostatnich. Depozyty posiadane w planach 401 (k) są objęte, jeżeli aktywa te są w posiadaniu instytucji finansowej ubezpieczonej przez FDIC. FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 $. Depozyty obejmują rachunki czekowe, rynku pieniężnego i oszczędnościowego oraz płyty CD.
Jak działa FDIC
FDIC został utworzony w 1933 r. Za prezydenta Franklina Delano Roosevelta jako środek zaradczy na bank, który pogłębiał Wielki Kryzys i utrudniał jakiekolwiek ożywienie, a także zwiększał zaufanie do systemu finansowego.
Banki stanowią trzon udanej gospodarki kapitalistycznej. Wiara i zaufanie do zdolności banków do dokonywania dobrych depozytów klientów jest niezbędnym składnikiem kreacji kredytu. W zależności od stóp procentowych i warunków ekonomicznych banki udzielają określonego odsetka pożyczek na te depozyty. Nie byłoby to jednak możliwe, gdyby klienci wyciągali pieniądze z banków w dowolnym momencie, gdy czuli się niepewnie.
FDIC chroni konta bankowe do kwoty 250 000 USD. Zasadniczo banki wpłacają na fundusz. Fundusz płaci za nadzór nad bankami i służy do zrekompensowania posiadaczom depozytów, jeśli bank upadnie.
Rezultatem netto jest mniejsza liczba upadłości banków ze względu na nadzór regulacyjny i pewność, że depozyty są bezpieczne. Od momentu powstania żaden bank członkowski FDIC nie utracił depozytów klientów.
Dlaczego nie obejmuje się inwestycji?
Niestety nie jest możliwe zastosowanie tej samej ochrony do rachunków 401 (k) ogółem, ponieważ często zawierają one bardziej ryzykowne inwestycje, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF.
Ważne jest, aby skontaktować się z instytucją finansową, która zarządza twoim planem, aby sprawdzić, czy depozyty na twoim rachunku 401 (k) są objęte ubezpieczeniem FDIC.
Gdyby FDIC zaczęła ubezpieczać inwestycje na rachunkach 401 (k), prowadziłoby to do nadmiernego podejmowania ryzyka i zniekształcania cen aktywów. Podważyłoby to jeden z podstawowych mechanizmów rynków finansowych - odkrywanie cen.
Po prostu nie jest praktyczne, aby FDIC obejmował całe spektrum możliwych inwestycji na rachunku 401 (k) bez nakładania drakońskich ograniczeń na rodzaj inwestycji, które można dokonać. Budżet i linia kredytowa FDIC musiałyby zostać dramatycznie zwiększone, aby dysponował środkami na ubezpieczenie tych inwestycji.
Chociaż klienci mogą ufać swoim bankom, dopóki są ubezpieczeni w FDIC, muszą dołożyć należytej staranności przy dokonywaniu własnych inwestycji, aby znaleźć optymalną równowagę między ryzykiem a zwrotem.
Jak objęte są depozyty w 401 (k)
FDIC ubezpiecza bezpieczniejsze aktywa przechowywane na rachunkach 401 (k), takich jak płyty CD i konta rynku pieniężnego, ale tylko wtedy, gdy aktywa są przechowywane w instytucji finansowej, która jest ubezpieczona w FDIC.
Na przykład, jeśli na rachunku 401 (k) o wartości 100 000 USD zainwestowano 50% w akcje, 25% w obligacje i 25% na rachunku rynku pieniężnego, wówczas 25 000 USD na rynku pieniężnym jest pokrywane przez FDIC w przypadku niektórych katastrofa, w której zapada instytucja bankowa.
