Wzrost indywidualnego konta emerytalnego (IRA) zależy od wielu czynników. Zależy to w dużej mierze od kwoty zainwestowanych pieniędzy i tego, jakie ryzyko poniesie inwestor, co kształtuje rodzaje inwestycji uwzględnionych na rachunku. Regularne wpłaty na konto mają również dramatyczny wpływ na wydajność.
Jak wkłady wpływają na wzrost
Jednym dużym czynnikiem determinującym wzrost IRA są składki. Począwszy od 2020 r. Składki IRA są ograniczone do 6000 USD rocznie (bez zmian od 2019 r.) Lub 7000 USD (6000 USD + 1000 USD wkładu wyrównawczego), jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli 6000 USD rocznie inwestuje się w IRA ze zwrotem w wysokości 5% po 30 latach, konto będzie warte ponad 400 000 USD. Fakt, że odsetki mogą zostać ponownie zainwestowane i rosną bez podatku, również nie zaszkodzi.
Kluczowe dania na wynos
- Wzrost IRA zależy od jego inwestycji bazowych, ilości zainwestowanych pieniędzy i innych czynników. Do 2020 r. Składki na tradycyjne IRA Roth są ograniczone do 6000 USD rocznie (7000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych). Inwestorzy finansują tradycyjne IRA z przedpłatą dolarów i Roth IRA z dolarów po opodatkowaniu. W wieku 72 lat tradycyjni właściciele IRA muszą podjąć wymagane minimalne wypłaty.
Magia łączenia
Oczywiście, aby pokonać inflację, konieczne jest inwestowanie w instrumenty inwestycyjne o podwyższonym ryzyku, takie jak indywidualne akcje, fundusze indeksowe lub fundusze wspólnego inwestowania. IRA mogą inwestować w szereg papierów wartościowych oferowanych przez różne podmioty: spółki publiczne, spółki jawne (GP), spółki komandytowe (LP), spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLP) i spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC). Inwestycje utrzymywane w IRA, które są powiązane z tymi podmiotami, obejmują akcje, obligacje korporacyjne, niepubliczne rynki kapitałowe i ograniczoną liczbę produktów pochodnych. Nie każda inwestycja kwalifikuje się do IRA (np. Antyki lub przedmioty kolekcjonerskie, ubezpieczenie na życie i nieruchomości na użytek własny).
Zapasy są popularnym wyborem dla IRA, ponieważ uzyskane zarobki to w zasadzie dodatkowy wkład do IRA. Zapasy również zwiększają IRA poprzez dywidendy i wzrost ceny akcji. Chociaż nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, roczny zakres zwrotu z inwestycji w akcje wynosił od 8% do 12%. Na przykład inwestując 6000 USD rocznie w fundusz indeksów giełdowych przez 30 lat ze średnim zwrotem w wysokości 10%, możesz zauważyć, że Twoje konto rośnie do ponad 1 miliona USD (choć pamiętaj o wpływie opłat inwestycyjnych). Dzięki tak dużemu potencjałowi do konsekwentnego zwiększania funduszy z czasem dzięki magii łączenia, jasne jest, dlaczego zapasy prawie zawsze pojawiają się na kontach IRA.
Inwestycje o wyższym ryzyku, takie jak akcje, pomagają najbardziej radykalnie rozwijać IRA. Bardziej stabilne inwestycje, takie jak obligacje, są często uwzględniane w IRA w celu dywersyfikacji i zrównoważenia zmienności akcji przy stabilnym dochodzie.
Roth vs. Tradycyjny IRA
Główną różnicą między tymi dwoma rodzajami IRA jest to, czy chcesz sfinansować swoją IRA z dolarów przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu. Tradycyjna IRA jest finansowana z dolarów przed opodatkowaniem. Kiedy przechodzisz na emeryturę i uzyskujesz dostęp do funduszy w tradycyjnym IRA, jesteś odpowiedzialny za płacenie podatku dochodowego od funduszy. Roth IRA jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, a wszelkie wniesione składki nie podlegają opodatkowaniu po wycofaniu. Limity składek na Roth i tradycyjne IRA są takie same i oba mogą być finansowane do dowolnego wieku.
Otwarcie IRA
IRA można otworzyć za pośrednictwem instytucji finansowej, takiej jak biuro maklerskie, towarzystwo funduszy inwestycyjnych, firma ubezpieczeniowa lub bank. IRA można również otwierać za pośrednictwem pośredników internetowych. Główna różnica między większością dostawców IRA polega na tym, ile pobierają za swoje usługi.
Prawie każdy pracownik najemny może założyć IRA. Pracodawcy lub osoby prowadzące działalność na własny rachunek, które chcą ustanowić plany emerytalne dla siebie lub swoich pracowników, często rozważają indywidualne konta emerytalne dla pracowników uproszczonych (SEP IRA). SEP mają niższe koszty instalacji i utrzymania niż tradycyjne plany emerytalne.
Dolna linia
Niewiele instrumentów inwestycyjnych jest tak wszechstronnych jak IRA. Inwestorom dostępnych jest wiele opcji personalizacji kont, aby pomóc im osiągnąć ich cele finansowe, a dzięki rosnącym odsetkom, IRA będą nadal rosły, nawet jeśli nie będziesz w stanie finansować ich każdego roku. Cenne narzędzie dla inwestorów na każdym poziomie doświadczenia, IRA oferują elastyczność, aby być praktycznym lub pozostawić wybór profesjonalistom w ich imieniu. Przy tak wielu możliwościach finansowania IRA i prawdopodobieństwie wysokich zysków, nie jest zaskoczeniem, że ponad 30% gospodarstw domowych uczestniczy w tradycyjnej IRA Roth.
