Spis treści
- Jak spłacają się pożyczkodawcy hipoteczni
- Porównywanie pożyczek w celu wykrycia kosztów
- Stanowiska oficera pożyczki
- Broker hipoteczny kontra doradca ds. Pożyczek bankowych
- Dolna linia
To strasznie miłe, że pożyczkodawcy oferują darmowe pożyczki. Przynajmniej tak to brzmi - przynajmniej we wszystkich tych reklamach internetowych lub e-mailach trąbiących pożyczki o bardzo niskich stawkach, bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
Czy zastanawiałeś się kiedyś, jak kredytodawcy mogą to zrobić? Jeśli nie naliczają opłat, pieniądze muszą skądś pochodzić. Pomaga to wyjaśnić sytuację, gdy zrozumiesz, w jaki sposób urzędnik pożyczkowy zarabia pieniądze.
kluczowe dania na wynos
- Urzędnicy ds. Pożyczek otrzymują rekompensatę „na froncie” - za opłaty uiszczone po otrzymaniu pożyczki - i / lub „na odwrót”, prowizję od ich instytucji (którą pośrednio płaci się poprzez wyższą stopę procentową). Szacunek w dobrej wierze pożyczkodawca daje ci do ustalenia RRSO pożyczki, która reprezentuje jej całkowite roczne koszty. Uważaj na urzędników pożyczkowych, którzy popychają cię do kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu lub do refinansowania. Korzystanie z pośrednika hipotecznego może znaleźć dla ciebie lepsze warunki niż kontakt z indywidualnym pożyczkodawcą.
Jak spłacają się pożyczkodawcy hipoteczni
Urzędnicy ds. Pożyczek otrzymują zapłatę w sposób, który nazywają „z przodu” i / lub „z tyłu”. Jeśli urzędnik ds. Pożyczek zarabia na froncie, oznacza to, że pobiera opłaty za rzeczy, które widzisz - różne opłaty za przetwarzanie kredytu, często klasyfikowane jako koszty rozliczenia lub opłaty manipulacyjne. Opłaty te można uiścić z własnej kieszeni po podpisaniu dokumentów lub włączeniu ich do kredytu.
Jeśli urzędnik ds. Pożyczek zarabia na odwrocie, oznacza to, że bank otrzymuje pieniądze jako rodzaj prowizji za złożenie pożyczki. To pieniądze, których nie widzisz. Kiedy pożyczkodawcy twierdzą, że udzielają pożyczki „bez kieszeni” lub „bez opłat”, nadal zarabiają pieniądze, ale obciążają je „z tyłu”.
Czy to nie jest dla ciebie lepsze? Niekoniecznie. Chociaż bank wypłaca teraz komisarzowi prowizję, pieniądze naprawdę pochodzą od ciebie, pożyczkobiorcy - w postaci wyższej stopy procentowej. Pożyczkodawcy, którzy nie pobierają opłat z przodu, mogą pobierać wyższą stawkę, aby zrekompensować utracone opłaty. W rzeczywistości instytucja pożyczająca może w ten sposób zarabiać znacznie więcej pieniędzy, ponieważ otrzymują wyższe oprocentowanie przez prawdopodobnie 30 lat lub dłużej.
Porównywanie pożyczek w celu wykrycia kosztów
Jak porównać pożyczki, aby upewnić się, która oferta jest dla Ciebie najlepsza? Musisz zrozumieć coś, co nazywa się roczną stopą procentową (APR).
Ubiegając się o pożyczkę, oficer pożyczki musi podać szacunek w dobrej wierze - rodzaj podglądu kredytu hipotecznego i jego warunków. Szacunek ten obejmuje roczną stopę procentową pożyczki, która pokazuje roczny całkowity koszt pożyczki, biorąc pod uwagę koszt opłat oraz stopę procentową. Porównując szacunki w dobrej wierze i ich RRSO, możesz lepiej zrozumieć, jakie pożyczkodawcy zamierzają obciążyć Cię opłatą.
Porównanie często wyraźnie pokazuje, że, jak mówią, nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. Być może nie płacisz teraz pieniędzy z kieszeni, ale albo płacisz teraz, albo ostatecznie później. Wiele razy lepiej jest płacić opłaty teraz, aby uzyskać niższą stawkę niż płacić wyższą stawkę przez 30 lat.
Stanowiska oficera pożyczki
Pamiętaj, że pomimo ich autorytatywnej nazwy urzędnicy ds. Pożyczek są sprzedawcami; zarabiają, sprzedając ci coś - konkretnie pożyczkę. Pożyczka, która przynosi najlepsze korzyści, może nie leżeć w twoim najlepszym interesie.
Na przykład uważaj na oficera pożyczki, który chce sprzedać ci hipotekę o zmiennym oprocentowaniu (ARM), a następnie sprzedawać cię po ARM po ARM dla tej samej nieruchomości. ARM to dobry wybór dla niektórych osób, szczególnie tych, które wiedzą, że nie będą długo w domu lub planują spłacić pożyczkę w całości w określonym terminie. Jeśli jednak planujesz zostać w domu przez ponad siedem lat, ARM może nie być dobrym wyborem, ponieważ stopa procentowa może znacznie wzrosnąć.
Obowiązkiem funkcjonariuszy jest udzielenie jak największej liczby pożyczek. Jednym ze sposobów na to jest zachęcenie ludzi do ARM, które mogą wymagać częstego refinansowania. Kiedy mówią ci, że to dobry moment na refinansowanie - czy to ARM, czy hipotekę o stałym oprocentowaniu - musisz dowiedzieć się, ile ta pożyczka będzie cię kosztować. Aby to zrobić, musisz zastanowić się, ile opłat z własnej kieszeni będziesz płacić, jeśli oprocentowanie pożyczki jest niższe, i czy będziesz w pożyczce wystarczająco długo, aby odzyskać te wydatki. Jeśli otrzymujesz niższe oprocentowanie i nie płacisz żadnych opłat, może to być lepsza oferta niż obecnie.
Broker hipoteczny kontra doradca ds. Pożyczek bankowych
Czasami ludzie za tymi kuszącymi reklamami nie są sami urzędnicy ds. Pożyczek bankowych, ale pośrednicy kredytów hipotecznych. Pośrednicy służą jako pośrednik między pożyczkobiorcami a kredytodawcami; same nie obsługują pożyczek. Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, pośrednik hipoteczny pobiera od pożyczkodawcy opłatę początkową jako rekompensatę.
Zaletą korzystania z pośrednika dla ciebie, pożyczkobiorcy, jest to, że brokerzy mogą rozglądać się w różnych bankach w celu uzyskania najniższych stóp procentowych, podczas gdy urzędnik ds. Pożyczek może zajmować się tylko stopą oferowaną przez jego instytucję. Zaletą bezpośredniego korzystania z banku jest to, że nie muszą oni płacić brokerowi opłaty - której koszt, można się założyć, w końcu wyjdzie z kieszeni, w ten czy inny sposób. Jeśli broker może znaleźć niższą stopę procentową, pobrać opłatę i nadal oferować najkorzystniejszą pożyczkę, może być najlepszym wyborem.
Będziesz musiał odrobić pracę domową i porównać szacunki w dobrej wierze, aby się upewnić. Pamiętaj, że oficer pożyczki decyduje, ile pieniędzy chcą zarobić do pewnego stopnia; mogą mieć pokój do negocjacji. Nie zawsze oczekuj, że brokerzy zapewnią ci najlepszą stawkę, jaką mogą. Mogą nie mówić ci o najniższej stawce, jaką mogą zaoferować, ponieważ oferując stawkę, którą pierwotnie podali, mogą otrzymywać więcej prowizji na zapleczu.
Dolna linia
Jak najlepiej się chronić? Wykonaj swoje badania. Robić zakupy. Nie akceptuj pierwszego szacunku w dobrej wierze. Uzyskaj kilka szacunków. Porównaj RRSO na każdym z nich. Idź do brokerów i bankierów, aby zobaczyć, co oferują.
Uważaj na oficera pożyczki, który nie pyta cię, jak długo będziesz mieszkać w domu. Jeśli nie zadadzą ci pytań, nie wiedzą, która pożyczka najbardziej Ci odpowiada. Jeśli planujesz przebywać w domu tylko przez krótki czas - mniej niż dekadę - możesz rozważyć użycie ARM. Jeśli zamierzasz tam być przez długi czas, rozważ pożyczkę na 30 lat. Co więcej, jeśli nadejdzie dzień i możesz sobie na to pozwolić, spłacaj dodatkowo co miesiąc pożyczkę na 30 lat, a zamiast tego spłacaj za 15 lat.
