Jaka jest reguła 78?
Reguła 78 jest metodą stosowaną przez niektórych kredytodawców do obliczania oprocentowania pożyczki. Zasada 78 wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty większej części odsetek we wcześniejszej części cyklu kredytowego, co zmniejsza potencjalne oszczędności dla pożyczkobiorcy z tytułu spłaty pożyczki.
Zrozumienie reguły 78
Reguła 78 przypisuje większą wagę miesiącom we wcześniejszej części cyklu kredytowania kredytobiorcy przy obliczaniu odsetek, co zwiększa zysk pożyczkodawcy. Ten rodzaj harmonogramu naliczania odsetek stosuje się przede wszystkim w przypadku nieodnawialnych pożyczek o stałym oprocentowaniu. Zasada 78 jest ważną kwestią dla pożyczkobiorców, którzy potencjalnie zamierzają spłacić pożyczkę wcześniej.
Ważna dla pożyczkobiorców, którzy zamierzają wcześniej spłacić pożyczkę, reguła 78 stanowi, że pożyczkobiorca musi zapłacić większą część stopy procentowej we wcześniejszej części cyklu kredytowego, co oznacza, że pożyczkobiorca spłaci więcej, niż zapłaciłby zwykła pożyczka.
Obliczanie reguły 78 odsetek od pożyczki
Metodologia oprocentowania pożyczki według zasady 78 jest bardziej złożona niż zwykła pożyczka rocznej stopy procentowej (APR). Jednak w obu rodzajach pożyczek pożyczkobiorca zapłaci tę samą kwotę odsetek od pożyczki, jeżeli dokona płatności w pełnym cyklu kredytowym bez wcześniejszej spłaty.
Metodologia Reguły 78 nadaje miesiącom większą wagę we wcześniejszym cyklu pożyczki. Jest często używany przez kredytodawców krótkoterminowych, którzy udzielają pożyczek pożyczkobiorcom subprime.
W przypadku pożyczki na 12 miesięcy pożyczkodawca sumowałby liczbę cyfr przez 12 miesięcy w następującym obliczeniu:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
W przypadku pożyczki rocznej całkowita liczba cyfr wynosi 78, co wyjaśnia termin Zasada 78. W przypadku pożyczki dwuletniej całkowita suma cyfr wynosiłaby 300.
Po obliczeniu sumy miesięcy pożyczkodawca waży następnie odsetki w odwrotnej kolejności, stosując większą wagę do wcześniejszych miesięcy. W przypadku pożyczki rocznej współczynnik ważenia wyniósłby 12/78 całkowitych odsetek w pierwszym miesiącu, 11/78 w drugim miesiącu, 10/78 w trzecim miesiącu itp. W przypadku pożyczki dwuletniej współczynnik ważenia wynosiłby 24/300 w pierwszym miesiącu, 23/300 w drugim miesiącu, 22/300 w trzecim miesiącu itp.
Reguła 78 a zwykłe odsetki
Spłaty pożyczki składają się z dwóch części: kwoty głównej i naliczonych odsetek. Reguła 78 waży wcześniejsze płatności z większym oprocentowaniem niż późniejsze płatności. Jeśli pożyczka nie zostanie wypowiedziana lub wcześniej spłacona, łączne odsetki zapłacone między odsetkami zwykłymi a regułą 78 będą równe. Ponieważ jednak reguła 78 waży wcześniejsze płatności przy użyciu wyższych odsetek niż prosta metoda odsetek, wcześniejsza spłata pożyczki spowoduje, że pożyczkobiorca spłaci nieco więcej odsetek ogółem.
Kluczowe dania na wynos
- Zasada 78 jest metodą stosowaną przez niektórych pożyczkodawców do obliczania oprocentowania pożyczki. Zasada 78 przypisuje wstępnie naliczone opłaty odsetkowe, które faworyzują pożyczkodawcę nad pożyczkobiorcą w przypadku pożyczek krótkoterminowych lub w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Metodologia Reguły 78 nadaje miesiącom większą wagę we wcześniejszym cyklu pożyczki, więc większa część odsetek jest wypłacana wcześniej.
Różnica w oszczędnościach wynikających z wcześniejszej spłaty kredytu w oparciu o zasadę 78 w porównaniu z pożyczką o zwykłym oprocentowaniu nie jest znacząca w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Na przykład, pożyczkobiorca posiadający dwuletnią pożyczkę w wysokości 10 000 USD o stałej stopie procentowej 5% zapłaciłby całkowite odsetki w wysokości 529, 13 USD w całym cyklu kredytowym zarówno za pożyczkę z regułą 78, jak i pożyczkę zwykłą.
W pierwszym miesiącu pożyczki według zasady 78 pożyczkobiorca zapłaciłby 42, 33 USD. W pierwszym miesiącu zwykłej pożyczki odsetkowej odsetki obliczane są jako procent niespłaconej kwoty głównej, a pożyczkobiorca zapłaciłby 41, 67 USD. Pożyczkobiorca, który chciałby spłacić pożyczkę po 12 miesiącach, musiałby zapłacić 5 124, 71 USD za zwykłą pożyczkę odsetkową i 5 126, 98 USD za pożyczkę według zasady 78.
Szybki fakt: w 1992 r. Ustawodawstwo uczyniło tego rodzaju finansowanie nielegalnym pożyczkami w Stanach Zjednoczonych na okres dłuższy niż 61 miesięcy.
