Co to jest wstępne zatwierdzenie?
Wstępne zatwierdzenie jest wstępną oceną potencjalnego pożyczkodawcy przez pożyczkodawcę w celu ustalenia, czy może otrzymać ofertę wstępnej kwalifikacji. Wstępne zatwierdzenia są generowane przez relacje z biurami kredytowymi, które ułatwiają analizę przed zatwierdzeniem poprzez miękkie zapytania. Marketing poprzedzający zatwierdzenie może zapewnić potencjalnemu pożyczkobiorcy szacunkową ofertę stopy procentowej i maksymalną kwotę główną.
Wstępne zatwierdzenia są wykorzystywane jako narzędzie marketingowe dla pożyczkodawców.
Kwalifikacja przed zatwierdzeniem
Kredytodawcy współpracują z biurami informacji kredytowej w celu uzyskania list marketingowych dla ofert poprzedzających zatwierdzenie. Wstępne zatwierdzenia są generowane przez analizę miękkich zapytań, która pozwala pożyczkodawcy przeanalizować niektóre informacje o profilu kredytowym pożyczkobiorcy w celu ustalenia, czy spełniają one określone cechy kredytodawcy. Zasadniczo ocena kredytowa pożyczkobiorcy będzie wiodącym czynnikiem przy kwalifikacji przed zatwierdzeniem.
Zrozumienie kwalifikacji wstępnych vs. Wstępna akceptacja
Rodzaje ofert przed zatwierdzeniem
Pożyczkodawcy wysyłają co roku dużą liczbę kwalifikacji przed zatwierdzeniem zarówno pocztą bezpośrednią, jak i pocztą elektroniczną. Otrzymanie oferty wstępnego zatwierdzenia nie gwarantuje, że pożyczkobiorca kwalifikuje się do oferowanej pożyczki.
Większość ofert wstępnego zatwierdzenia zawiera specjalny kod i datę ważności. Korzystanie ze specjalnego kodu dostarczonego przez pożyczkodawcę może pomóc w rozróżnieniu wniosku kredytowego pożyczkobiorcy i nadać pożyczkobiorcy wyższy priorytet w ramach procesu kredytowania.
Aby uzyskać wcześniej zatwierdzoną pożyczkę, pożyczkobiorca musi wypełnić wniosek o kredyt dla określonego produktu. Niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłatę za złożenie wniosku, co może zwiększyć koszty pożyczki. Wniosek o kredyt będzie wymagał dochodów pożyczkobiorcy i numeru ubezpieczenia społecznego. Po wypełnieniu wniosku kredytowego przez pożyczkodawcę pożyczkodawca zweryfikuje zadłużenie do dochodu i dokona szczegółowej analizy profilu kredytowego pożyczkobiorcy. Zasadniczo stosunek zadłużenia pożyczkobiorcy do dochodu musi wynosić 36% lub mniej do zatwierdzenia, a pożyczkobiorca musi spełniać kryteria oceny zdolności kredytowej pożyczkodawcy. Często oferta zatwierdzona przez pożyczkobiorcę różni się znacznie od oferty wstępnie zatwierdzonej, co wynika z ostatecznej analizy aktuarialnej.
Wcześniejsze zatwierdzenia są zazwyczaj łatwiejsze do wykorzystania dzięki kartom kredytowym, ponieważ produkty kart kredytowych mają bardziej znormalizowane ceny i niewiele wynegocjowanych opłat. Zatwierdzenia kart kredytowych można zwykle uzyskać w trybie online poprzez automatyczne ubezpieczenie, natomiast kredyty nieodnawialne mogą wymagać osobiście złożonego wniosku z urzędnikiem ds. Pożyczek.
Uprzednio zatwierdzone hipoteki często będą miały największą różnorodność między wstępnie zatwierdzoną ofertą a ostateczną ofertą, ponieważ kredyty hipoteczne są uzyskiwane z zabezpieczonego kapitału. Zabezpieczony kapitał zwiększa liczbę zmiennych, które należy uwzględnić w procesie subemisji. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zazwyczaj wymaga oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy i dwóch kwalifikujących się wskaźników, długu do dochodu oraz wskaźnika kosztów mieszkaniowych. W przypadku pożyczki hipotecznej zabezpieczony kapitał może również wymagać bieżącej oceny, która zwykle będzie miała wpływ na oferowaną całkowitą kwotę główną.
