Co to jest opcja emerytalna?
Opcja emerytalna to jedna z wielu opcji, które pracownik musi podjąć podczas przygotowań do przejścia na emeryturę. Ich decyzje określają sposób otrzymywania pieniędzy na kontach emerytalnych.
Zrozumienie opcji emerytalnych
Jedną z najważniejszych decyzji jest to, czy brać pieniądze jako płatność miesięczną czy ryczałtową.
Opcja płatności miesięcznej
Miesięczne płatności są stałe i przewidywalne. Kwota płatności jest ustalana z góry na podstawie lat pracy i wynagrodzenia danej osoby. Płatności są dożywotnie gwarantowane, zwykle z opcją pokrycia zarówno życia twojego, jak i małżonka według nieco niższej stawki.
Całe ryzyko inwestycyjne spoczywa na firmie. Oznacza to, że jeśli dożyjesz 130 lat, być może już dawno wyczerpałeś swoje konto, ale płatności będą nadal przychodzić. Nawet jeśli pracodawca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, płatności są zasadniczo gwarantowane przez Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Opcja ryczałtu
Płatność ryczałtowa nakłada na ciebie odpowiedzialność i ryzyko. Otrzymujesz całkowitą kwotę emerytury, która jest dla ciebie zarezerwowana, na podstawie oczekiwanej długości życia. Możesz wtedy zainwestować, miejmy nadzieję, że dodasz je do swojego gniazda w latach emerytalnych.
Zazwyczaj osoby pobierające ryczałt umieszczają pieniądze na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA). W ten sposób emeryt przejął kontrolę nad wyborami inwestycyjnymi. Możliwe są znaczne zyski lub straty.
Jest prawdopodobne, że albo emeryt przeżyje IRA, albo odwrotnie. Osoby, które wybiorą tę opcję, powinny mieć zasób zapasowy, jeśli zasoby w IRA są wyczerpane. Powinny także wyznaczyć beneficjenta na wypadek, gdyby saldo pozostało.
Jedną wspólną drogą dla emerytów wybierających ryczałt jest dystrybucja renty IRA. Działa to w podobny sposób, jak opcja miesięcznego podziału emerytury, ale jest preferowane przez emerytów, którzy szukają renty o wyższej rentowności poza planem emerytalnym.
Inne opcje
Emeryci, którzy wybiorą opcję płatności miesięcznej, albo poprzez plan emerytalny, albo rentę IRA, będą musieli zdecydować, który typ najlepiej odpowiada ich potrzebom.
- Renta z tytułu pojedynczego życia zapewni największe miesięczne płatności. Renta z tytułu śmierci współmałżonka zapewnia małżonkowi otrzymanie z góry określonej części emerytury w płatnościach miesięcznych po śmierci uczestnika. nad którymi będą dokonywane płatności, z możliwością wskazania trzeciego beneficjenta, który będzie otrzymywać płatności, jeśli oboje małżonkowie zmarli.
