W przeciwieństwie do terminowych polis ubezpieczeniowych na życie, które nie budują wartości pieniężnej i zawsze mają wyrównane świadczenia z tytułu śmierci, stałe polisy ubezpieczeniowe na życie pozwalają właścicielom polis na wybranie wyrównanych lub rosnących świadczeń z tytułu śmierci, czasami nazywanych odpowiednio opcją 1 lub opcją 2. Większość uniwersalnych polis na życie (UL) pozwala właścicielom polis przełączać się pomiędzy wyrównywanymi lub zwiększającymi się opcjami świadczeń z tytułu śmierci z niewielkimi ograniczeniami.
Polisy na całe życie (WL) mogą być nieco bardziej złożone, ponieważ polisy te mają na celu zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci za pomocą dywidend na zakup dodatkowego ubezpieczenia. Właściciele polis mogą jednak wybrać inne opcje dywidendy, które pomagają zmniejszyć kwotę zakupionego dodatkowego ubezpieczenia.
Niezależnie od twojego wyboru, z czasem świadczenia z tytułu śmierci wynikające z tych polis rosną wraz ze wzrostem ich wartości gotówkowej. (o tym, jak działa całe ubezpieczenie na życie).
Poziom świadczenia z tytułu śmierci
W polisie na całe życie z wyrównanym świadczeniem z tytułu śmierci opłaty i opłaty sprzedażowe są odejmowane od składki, a pozostała kwota jest zaliczana do wartości gotówkowej. Koszt ubezpieczenia jest następnie odejmowany od wartości gotówkowej każdego miesiąca. W miarę upływu czasu, w miarę opłacania składek, wartość gotówkowa polisy rośnie, a kwota ubezpieczenia zakupionego każdego miesiąca stopniowo maleje. Na przykład w drugim roku polisa o wartości 500 000 USD miałaby wartość gotówkową 1 500 USD; więc zakupiono tylko 498 500 $ ubezpieczenia.
Po śmierci ubezpieczonego firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci składające się z ubezpieczenia i zwrotu wartości pieniężnej polisy. Załóżmy na przykład, że właściciel zapłacił składkę za wyżej wymienioną polisę 500 000 USD przez 15 lat, gromadząc wartość gotówkową w wysokości 65 000 USD. Firma ubezpieczeniowa zapłaci za ubezpieczenie 435 000 USD i zwróci wartość gotówkową 65 000 USD, co daje łączne korzyści w wysokości 500 000 USD.
Zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci
I odwrotnie, jeśli polisą jest UL z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci, po śmierci ubezpieczonego beneficjent otrzymuje 500 000 USD ubezpieczenia plus jakąkolwiek skumulowaną wartość gotówkową.
W polisach UL z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci właściciel kupuje ubezpieczenie w wysokości 500 000 USD. Wzrost wartości gotówkowej zależy jednak od kwoty zapłaconej składki. Jeżeli składka jest taka sama, jak składka z tytułu polisy z tytułu śmierci na poziomie wyższym, wartość gotówkowa w polisie z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci byłaby prawdopodobnie niższa, ponieważ każdego miesiąca kupuje się więcej ubezpieczeń.
Warunki polis WL różnią się tym, że dywidendy są wykorzystywane do zakupu dodatkowego ubezpieczenia, zwiększając w ten sposób świadczenia z tytułu śmierci o niewielkie przyrosty, ponieważ każdego roku kupuje się dodatkowe ubezpieczenie.
Wyrównane i rosnące korzyści
Istnieje wiele powodów, dla których warto wybrać rosnące świadczenia z tytułu śmierci, a nie wyrównane świadczenia z tytułu śmierci:
- Właściciel polisy może tymczasowo potrzebować wyższej kwoty ubezpieczenia. Działa to szczególnie dobrze, gdy ubezpieczony jest młodszy, a koszt ubezpieczenia jest niższy. Właściciel polisy może później wrócić do poziomu świadczenia z tytułu śmierci. Właściciel polisy może potrzebować świadczenia z tytułu śmierci, które będzie nadal rosło. Na przykład, jeśli ubezpieczenie jest stosowane jako część planu sukcesji biznesowej, ubezpieczenie wyrównane może nie zapewnić odpowiedniej wartości zastępczej dla rozwijającej się firmy bez zwiększania świadczenia z tytułu śmierci. (o ubezpieczeniu w planie sukcesji biznesowej). Polisę kupuje się w ramach strategii oszczędnościowej mającej na celu uzupełnienie emerytury w celu szybkiego zwiększenia wartości gotówkowej poprzez przepłacenie polisy we wczesnych latach. Warto zauważyć, że przy wdrażaniu tej strategii należy sprawować nadzór: polisa ryzykuje, że stanie się zmodyfikowaną umową dotacji, jeśli kwota wypłaconej składki przekroczy limit siedmiu wynagrodzeń bez zwiększania świadczenia z tytułu śmierci.
Dolna linia
Po ustaleniu, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia na życie, dokładnie rozważ swoje opcje. Istnieje wiele sposobów dostosowania zasięgu do własnych potrzeb, a doświadczony niezależny broker ubezpieczeniowy jest doskonałym źródłem wiedzy i pomocy.
