Co to jest maksymalizacja emerytury?
Maksymalizacja emerytur to strategia emerytalna dla par, która polega na wybraniu najwyższej możliwej wypłaty renty za okres życia jednego małżonka, przy jednoczesnym uzyskaniu ubezpieczenia na życie w celu zapewnienia dochodu pozostałemu przy życiu małżonkowi.
Maksymalizacja emerytury obejmuje wykorzystanie dwóch produktów dochodu emerytalnego: renty dożywotniej, która zapewni najwyższą wypłatę gotówki dla jednej osoby, ale zatrzymuje się, gdy osoba ta umrze, oraz ubezpieczenia na życie, które mogą zapewnić dochód pozostałemu przy życiu małżonkowi.
To ryzykowna strategia. Emeryci mogą wybrać bezpieczniejszą rentę rodzinną i przy życiu, która gwarantuje obojgu małżonkom korzyść na całe życie.
Zrozumienie maksymalizacji emerytury
Wyższa wypłata dożywotniej renty może być atrakcyjna dla niektórych par, biorąc pod uwagę, że ryzyko takiej strategii można zmniejszyć dzięki polisie na życie. Powodem jest to, że zwiększona wypłata renty dożywotniej może zapewnić więcej niż wystarczający dodatkowy dochód na opłacenie składek z polisy ubezpieczenia na życie.
Należy jednak wziąć pod uwagę wiele szczegółów.
Pary uczestniczące w pracowniczym planie emerytalnym mogą rozważyć maksymalizację emerytury. Agenci ubezpieczeniowi mogą zaproponować strategię parom, w których osoba ubiegająca się o emeryturę jest w dobrym zdrowiu lub jeśli para ma inne źródła dochodu, aby zrównoważyć ryzyko wyboru struktury rent tylko na całe życie.
Im dłuższe są wyższe płatności takiej renty, tym bardziej opłacalne jest to dla pary. Jeśli jednak osoba, która ma prawo do emerytury, najprawdopodobniej umrze jako pierwsza, to najlepszym rozwiązaniem może być wspólna emerytura lub renta rodzinna.
Uzasadnienie maksymalizacji emerytury
W przypadku maksymalizacji emerytury, jeśli osoba wnosząca odwołanie umiera jako pierwsza, pozostały przy życiu małżonek otrzyma zasiłek pogrzebowy z polisy ubezpieczenia na życie, który powinien wystarczyć, aby osoba pozostała przy życiu mogła kupić gwarantowaną stałą rentę. Mogłoby to mieć lepszą miesięczną wypłatę niż osoba, która przeżyła, dzięki bezpieczniejszej opcji wspólnej emerytury / renty wspólnej i renty rodzinnej.
W przypadku, gdy małżonek, który nie jest objęty emeryturą, umiera jako pierwszy, pozostały przy życiu małżonek może anulować polisę ubezpieczeniową na życie i nadal otrzymywać wyższą rentę tylko dożywotnią.
Należy jednak zauważyć, że płatności z gwarantowanej stałej renty byłyby w pełni opodatkowane według stopy zysków kapitałowych, podczas gdy płatności z bezpieczniejszej renty solidarnej i pozostałej przy życiu byłyby w większości wolne od podatku.
Ryzyko maksymalizacji emerytur
Przed podjęciem tej strategii należy wziąć pod uwagę wiele ważnych czynników, w tym zdrowie obojga małżonków, inne źródła dochodu, implikacje podatkowe oraz szczegółowe warunki emerytury lub planu medycznego pary.
Kluczem do sukcesu z maksymalizacją emerytury jest ochrona żyjącego małżonka poprzez zapewnienie mu wystarczających dochodów w nieskończoność. Ponieważ taka strategia może być skomplikowana, należy ją omówić z licencjonowanym specjalistą ds. Ubezpieczeń, planistą finansowym lub doradcą finansowym.
