Co to jest państwowy fundusz gwarancyjny?
Państwowy fundusz gwarancyjny jest zarządzany przez stan USA w celu ochrony ubezpieczających na wypadek, gdyby towarzystwo ubezpieczeniowe nie wywiązało się z płatności świadczeń lub stało się niewypłacalne. Fundusz chroni tylko beneficjentów towarzystw ubezpieczeniowych, którzy posiadają licencję na sprzedaż produktów ubezpieczeniowych w tym stanie.
Kluczowe dania na wynos
- Państwowe fundusze gwarancyjne gwarantują wypłatę dla ubezpieczających w przypadku niewykonania zobowiązania przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Fundusz obejmuje wyłącznie beneficjentów towarzystw ubezpieczeniowych, w których ubezpieczyciel jest uprawniony do sprzedaży produktów w tym stanie. W wielu stanach obowiązują przepisy gwarancyjne, w których ubezpieczyciele muszą uczestniczyć w państwowym funduszu gwarancyjnym, jeśli mają licencję na prowadzenie działalności w tym stanie.
Jak działa państwowy fundusz gwarancyjny
Państwowe fundusze gwarancyjne istnieją we wszystkich 50 stanach, Puerto Rico i Waszyngtonie. Większość stanów utrzymuje osobne fundusze na ubezpieczenie majątkowe / wypadkowe oraz ubezpieczenie na życie / zdrowie. Te państwowe fundusze gwarancyjne działają jako forma ubezpieczenia ubezpieczeń i są finansowane przez firmy ubezpieczeniowe, które sprzedają ubezpieczenie w danym stanie. Kwota finansowania, którą towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane zapłacić, to procent, od 1% do 2% kwoty netto ubezpieczenia, które sprzedaje w danym stanie.
Aby poradzić sobie z niewypłacalnością, wiele stanów przyjęło prawo gwarancyjne na podstawie modelowej ustawy opracowanej przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Niektóre stany przyjęły modelowy akt dosłownie, ale większość przeszła zmodyfikowaną wersję. W ramach tych przepisów ubezpieczyciele muszą uczestniczyć w państwowym funduszu gwarancyjnym, jeśli mają licencję na prowadzenie działalności w tym stanie. Ubezpieczyciel posiadający licencję we wszystkich 50 stanach musi uczestniczyć w funduszu w każdym z tych stanów.
Tylko licencjonowani ubezpieczyciele muszą przestrzegać ustawowych przepisów gwarancyjnych. Nielicencjonowani ubezpieczyciele (tacy jak reasekuratorzy) nie są. Tak więc, jeśli firma jest ubezpieczona przez niedopuszczonego ubezpieczyciela, który zostanie uznany za niewypłacalny, nie ma mechanizmu odzyskiwania niezapłaconych roszczeń z państwowego funduszu gwarancyjnego.
Niektóre stany wymagają od pracodawców samoubezpieczenia zobowiązań odszkodowawczych swoich pracowników, aby uczestniczyli w funduszu gwarancyjnym dla ubezpieczonych pracodawców. Fundusz wypłaca świadczenia pracownikom, jeśli ich pracodawcy nie są w stanie zapłacić z powodu bankructwa lub niewypłacalności.
Uwagi specjalne
Niektóre państwa wprowadziły fundusze gwarancyjne w latach 40. XX wieku, ale większość pojawiła się w latach 60. i 70., kiedy zaczęły narastać niewypłacalności ubezpieczycieli. Początkowo państwa utrzymywały jeden fundusz na pokrycie jednej linii biznesowej, takiej jak odszkodowania pracownicze lub osobiste ubezpieczenie samochodowe, a same firmy ubezpieczeniowe były stosunkowo małe. Wielu napisało jedną branżę w jednym państwie. W przypadku bankructwa ubezpieczyciela miało to wpływ na ograniczoną liczbę ubezpieczających i jeden fundusz państwowy.
Obecnie wiele stanów utrzymuje kilka funduszy gwarancyjnych. Na przykład państwo może zarządzać osobnymi funduszami na ubezpieczenie auto, odszkodowania dla pracowników i inne linie. Ponadto towarzystwa ubezpieczeniowe są bardziej złożone niż 40 lub 50 lat temu. Większość oferuje różnorodne ubezpieczenia w wielu stanach, niektóre praktycznie we wszystkich stanach, co oznacza, że dzisiaj niewypłacalność może dotknąć wielu ubezpieczających w całym kraju i obejmować fundusze gwarancyjne w wielu stanach.
