Co to jest ubezpieczenie Peer-to-Peer (P2P)
Ubezpieczenia Peer-to-Peer (P2P) to sieć podziału ryzyka, w której grupa osób gromadzi składki, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem. Ubezpieczenia Peer-to-Peer łagodzą konflikt, który z natury powstaje między tradycyjnym ubezpieczycielem a ubezpieczającym, gdy ubezpieczyciel zachowuje składki, których nie wypłaca w ramach roszczeń. Ubezpieczenie P2P może być również określane jako „ubezpieczenie społeczne”.
Podział ubezpieczenia Peer-to-Peer (P2P)
Zapotrzebowanie na bardziej dostępne i tanie usługi w branży finansowej spowodowało powstanie szeregu narzędzi opartych na technologii zainicjowanych przez firmy fintech. Sektor ubezpieczeniowy nie został pominięty w napędzie technologicznym, który zmienia sposób, w jaki klienci i firmy łączą się ze sobą. Insurtech, innowacja technologiczna w zakresie ubezpieczeń, wprowadziła narzędzia dla ubezpieczających, aby mieli łatwy dostęp do ochrony ubezpieczeniowej po niższych kosztach niż pozwalają na to tradycyjne polisy. Włączenie koncepcji fintech, takich jak platforma crowdsourcingowa i sieci społecznościowe, doprowadziło do ruchu ubezpieczeniowego Peer-to-Peer (P2P).
Ubezpieczenia Peer-to-Peer (P2P) a ubezpieczenia tradycyjne
Tradycyjny model ubezpieczenia gromadzi dużą liczbę nieznajomych w podobnym zakresie. Ubezpieczyciel wykorzystuje informacje profilowe dostarczone przez każdą z tych osób do stworzenia analizy ryzyka tej osoby. Informacje takie jak wiek, hobby i historia choroby są wykorzystywane do ustalenia składki, którą zapłaciłby każdy ubezpieczający. Składka pokrywa koszty ubezpieczenia danej osoby i zapewnia ubezpieczonemu, że w przypadku utraty ubezpieczenie zostanie pokryte. Pula obejmuje osoby o różnych profilach ryzyka, przy czym członkowie niskiego ryzyka płacą mniej składek za ten sam rodzaj ubezpieczenia. Jeśli co najmniej jeden członek lub ubezpieczający doświadczy katastrofalnego zdarzenia, środki z puli zostaną wykorzystane na pokrycie strony (osób) dotkniętej chorobą. Firma ubezpieczeniowa zatrzymuje nadwyżkę w puli na koniec okresu ochrony w ramach swoich przychodów. Ponieważ zyski zachęcają większość firm ubezpieczeniowych, dochodzi do konfliktu między ubezpieczycielami a ubezpieczonym, gdy niewykorzystane składki nie są zwracane.
Model ubezpieczenia P2P różni się od tradycyjnego modelu na wiele sposobów.
- Pula ubezpieczeń składa się z przyjaciół, członków rodziny lub osób o podobnych zainteresowaniach, które współpracują ze sobą, aby przyczynić się do wzajemnych strat. Wybierając członków puli, ubezpieczony przyjmuje odpowiedzialność za profil ryzyka grupy. Ta technika selekcji zmotywuje osobę do zainicjowania puli, która ma wynik niskiego ryzyka, a zatem niski koszt dla członków. Ponadto, łącząc fundusze premium ze znanymi znajomymi, ubezpieczenie P2P promuje przejrzystość w swojej działalności. Każdy członek wie, kto jest w grupie, kto składa wniosek i ile pieniędzy jest w puli. Wreszcie model P2P rozwiązuje pokusę nadużycia związaną z tradycyjną ochroną ubezpieczeniową. Gdy członkowie dzielą to samo pokrewieństwo i znają się społecznie, zniechęca się do składania fałszywych lub niepotrzebnych roszczeń. Wszelkie środki, które są dostępne w puli po zakończeniu okresu ubezpieczenia, są zwracane członkom. Eliminuje to problem, jaki mają ubezpieczający z tradycyjnymi ubezpieczycielami, gdy zachęty obu stron nie są dostosowane. Ponadto pula P2P jest ubezpieczona przez reasekuratora, więc gdy grupa doświadcza roszczeń w kwotach przekraczających zapłaconą składkę, reasekurator pokrywa nadwyżkę dostępnych funduszy składkowych.
Pule ubezpieczenia peer-to-peer (P2P)
Różni dostawcy ubezpieczeń P2P działają na różne sposoby. Niektóre pule obejmują tylko określone rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenia samochodowe. Inni wymagają, aby członkowie mieli podobne przyczyny, takie jak wsparcie raka jajnika. Niektóre grupy wdrażają nawet narzędzie finansowania społecznościowego, aby zapewnić sobie nawzajem zwolnienie chorobowe. Niektórzy dostawcy zwracają niewykorzystane składki poszczególnym członkom puli. Inni przekazują nieodebrane składki organizacji charytatywnej lub przyczyniają się do zjednoczenia ubezpieczających. Niewielka liczba dostawców używa Bitcoin jako swojej waluty płatności.
Innowacyjny charakter ubezpieczenia P2P stanowi wyzwanie dla organów nadzoru ubezpieczeniowego, którzy uważają model P2P za odmienny od tradycyjnego. Podobne obawy organów regulacyjnych, które widzą, że technologia zakłóca tradycyjną normę w branży finansowej, doprowadziły do powstania nowej grupy firm o nazwie Regtech. Regtech wykorzystuje innowacyjną technologię, aby pomóc firmom i branżom uczestniczącym w postępach w cyfrowym dostosowaniu się skutecznie do regulatorów branżowych.
