CO TO JEST Over-Line
Ochrona ubezpieczeniowa poza linią produkcyjną przekracza kwotę zwykle oferowaną przez ubezpieczyciela lub reasekuratora. Ochrona over-line może wystąpić, gdy ubezpieczyciel ubezpiecza więcej polis niż zwykle lub gdy reasekurator przyjmuje większą kwotę zobowiązań w ramach umowy reasekuracyjnej niż zwykle.
PRZEŁAMANIE Over-Line
Ochrona przez linię odnosi się do kwoty ubezpieczenia przekraczającej normalną pojemność ubezpieczyciela. Jest to ważne, ponieważ ubezpieczyciele zarabiają przede wszystkim na działalności ubezpieczeniowej. W zamian za odszkodowanie dla ubezpieczającego firma ubezpieczeniowa pobiera składkę i inwestuje ją w różne aktywa, aby wygenerować zysk. Inwestycje są zwykle obarczone niskim ryzykiem i względnie płynne, ponieważ ubezpieczyciel musi mieć pewność, że ma dostęp do funduszy, jeśli dochodzi się roszczeń w stosunku do jego polis. Kwotę odpowiedzialności, którą ubezpieczyciel może wziąć na siebie, określa się jako jego zdolność.
Wielkość zdolności ubezpieczyciela zależy od jego siły finansowej i nadwyżki kapitału lub funduszy, które obecnie nie są wykorzystywane na pokrycie zobowiązań związanych z polisą. Ubezpieczyciel z nadmiarem zdolności może gwarantować nowe polisy, a tym samym wnieść więcej składek.
Dlaczego over-line ma znaczenie?
Zdolność ubezpieczyciela zazwyczaj pozostaje względnie stała w czasie. Ubezpieczyciel może utrzymać nadwyżkę zdolności w celu zapewnienia większej poduszki w przypadku wzrostu roszczeń lub w celu szybkiego wejścia na nowy rynek. Jednak w niektórych przypadkach ubezpieczyciel może ubezpieczyć polisy, które zwiększą jego łączne zobowiązania ponad to, co zwykle jest skłonny wziąć na siebie. Wzrost ten uważa się za nadmierny, ponieważ reprezentuje on poziom pojemności powyżej normy.
Pojemność odnosi się również do zdolności ubezpieczyciela do zaakceptowania ryzyka. W przypadku indywidualnego ubezpieczyciela maksymalna kwota ryzyka, jaką może on gwarantować, zależy od jego sytuacji finansowej. Adekwatność kapitału ubezpieczyciela w stosunku do jego narażenia na straty jest również ważnym miernikiem wypłacalności lub zdolności ubezpieczyciela do wypełnienia jego długoterminowych zobowiązań finansowych.
Państwowe organy regulacyjne ds. Ubezpieczeń zwracają baczną uwagę na kwotę odpowiedzialności, jaką towarzystwa ubezpieczeniowe przyjmują za swoją działalność ubezpieczeniową. Ubezpieczyciele są zobowiązani do zgłaszania swojej sytuacji finansowej organom państwowym, które wykorzystują te raporty do ustalenia, czy ubezpieczyciel jest w dobrej kondycji finansowej lub czy istnieje ryzyko niewypłacalności. Jeśli państwo stwierdzi, że ubezpieczyciel przekroczył granicę, może to spowodować dokładniejszą kontrolę ze strony organów regulacyjnych, ponieważ ubezpieczyciel może podjąć niezwykły lub nieznany poziom ryzyka.
