Co to jest ubezpieczenie zdrowotne?
Ubezpieczenie zdrowotne jest rodzajem ochrony ubezpieczeniowej, która pokrywa koszty medyczne, chirurgiczne, a czasem dentystyczne poniesione przez ubezpieczonego. Ubezpieczenie zdrowotne może zwrócić ubezpieczonemu koszty poniesione w związku z chorobą lub urazem lub zapłacić bezpośrednio świadczeniodawcy. Jest on często zawarty w pakietach świadczeń pracowniczych jako sposób na zwabienie wysokiej jakości pracowników, przy czym składki częściowo pokrywane są przez pracodawcę, ale często również potrącane z wypłat pracowniczych. Koszt składek na ubezpieczenie zdrowotne można odliczyć od płatnika, a otrzymane świadczenia są zwolnione z podatku.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie zdrowotne jest rodzajem ochrony ubezpieczeniowej, która pokrywa koszty medyczne i chirurgiczne poniesione przez ubezpieczonego. Wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego może być trudny ze względu na zasady planu dotyczące usług wewnątrz i poza siecią, odliczeń, współpłacenia i więcej.Od 2010 r. ustawa o niedrogiej opiece zakazuje firmom ubezpieczeniowym odmawiania ubezpieczenia pacjentom z wcześniej istniejącymi warunkami i pozwala dzieciom pozostać w planie ubezpieczenia rodziców do ukończenia 26. roku życia i programu ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci (CHIP) to dwa publiczne plany ubezpieczenia zdrowotnego skierowane odpowiednio do osób starszych i dzieci. Medicare obsługuje również osoby z pewnymi niepełnosprawnościami.
Jak działa ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne może być trudne w nawigacji. Plany ubezpieczenia opieki zarządzanej wymagają, aby ubezpieczający otrzymali opiekę od sieci wyznaczonych podmiotów świadczących opiekę zdrowotną w celu zapewnienia najwyższego poziomu ubezpieczenia. Jeśli pacjenci szukają opieki poza siecią, muszą zapłacić wyższy procent kosztów. W niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa może nawet całkowicie odmówić zapłaty za usługi uzyskane poza siecią.
Wiele planów opieki zarządzanej - na przykład organizacje zajmujące się utrzymaniem zdrowia (HMO) i plany usług (POS) - wymagają od pacjentów wyboru lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, który nadzoruje opiekę nad pacjentem, wydaje zalecenia dotyczące leczenia i zapewnia skierowanie do lekarzy specjalistów. Natomiast organizacje preferujących dostawców (PPO) nie wymagają skierowań, ale mają niższe stawki za korzystanie z praktyków i usług w sieci.
Firmy ubezpieczeniowe mogą również odmówić pokrycia niektórych usług uzyskanych bez uprzedniej autoryzacji. Ponadto ubezpieczyciele mogą odmówić zapłaty za leki markowe, jeśli wersja ogólna lub porównywalne leki są dostępne po niższych kosztach. Wszystkie te zasady powinny być określone w materiale dostarczonym przez firmę ubezpieczeniową i powinny być uważnie przejrzane. Warto skonsultować się z pracodawcami lub firmą bezpośrednio przed poniesieniem znacznych kosztów.
Coraz częściej w planach ubezpieczenia zdrowotnego obowiązują również współpłacenia, które są ustalonymi opłatami, które abonenci planu muszą płacić za usługi, takie jak wizyty lekarskie i leki na receptę; odliczenia, które należy spełnić, zanim ubezpieczenie zdrowotne pokryje lub zapłaci za roszczenie; oraz ubezpieczenia, odsetek kosztów opieki zdrowotnej, które ubezpieczony musi zapłacić, nawet po osiągnięciu odliczenia (i zanim osiągną maksymalną kwotę z własnej kieszeni na dany okres).
Plany ubezpieczeniowe z wyższymi kosztami bezpośrednimi mają zazwyczaj mniejsze składki miesięczne niż plany z niskimi odliczeniami. Kupując plany, osoby muszą porównać korzyści wynikające z niższych miesięcznych kosztów z potencjalnym ryzykiem dużych wydatków z własnej kieszeni w przypadku poważnej choroby lub wypadku.
Jednym z coraz bardziej popularnych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych jest plan opieki zdrowotnej o wysokim koszcie odliczenia (HDHP), który w 2020 r. Musi podlegać odliczeniu upoważnionemu przez IRS w wysokości co najmniej 1400 USD na osobę lub 2800 USD na rodzinę, a maksymalne kwoty z kieszeni wynoszą 6900 USD na osobę / 13 800 USD na rodzinę. Plany te mają niższe składki niż równoważny plan ubezpieczenia zdrowotnego z niższym odliczeniem. Jeszcze jedna zaleta: jeśli ją posiadasz, możesz otworzyć rachunek oszczędnościowy i wnieść wkład przed opodatkowaniem na konto oszczędnościowe, które można wykorzystać do pokrycia kwalifikowanych kosztów leczenia.
Oprócz ubezpieczenia zdrowotnego chorzy, którzy się kwalifikują, mogą uzyskać pomoc z szeregu produktów pomocniczych dostępnych na rynku. Należą do nich ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, ubezpieczenie na wypadek poważnej (katastroficznej) choroby oraz ubezpieczenie od opieki długoterminowej.
Uwagi specjalne
W 2010 r. Prezydent Barack Obama podpisał ustawę o ochronie pacjentów i przystępnej cenie (ACA). Zakazał firmom ubezpieczeniowym odmowy ochrony ubezpieczeniowej pacjentom z wcześniej istniejącymi warunkami i pozwolił dzieciom pozostać na planie ubezpieczenia ich rodziców, dopóki nie osiągną wieku 26 lat. W stanach uczestniczących ustawa rozszerzyła także Medicaid, rządowy program zapewniający opiekę medyczną dla osób o bardzo niskich dochodach. Oprócz tych zmian ACA utworzyła federalny rynek opieki zdrowotnej.
Marketplace pomaga osobom i firmom kupować wysokiej jakości plany ubezpieczeń po przystępnych cenach. Osoby o niskich dochodach, które zapisują się na ubezpieczenie za pośrednictwem portalu Marketplace, mogą kwalifikować się do dotacji, które pomogą obniżyć koszty. Ubezpieczenie dostępne za pośrednictwem ACA Marketplace jest prawnie zobowiązane do pokrycia 10 podstawowych świadczeń zdrowotnych. Za pośrednictwem witryny HealthCare.gov kupujący mogą znaleźć rynek w swoim stanie.
Zmiany w ustawie o niedrogiej opiece
Zgodnie z ACA, Amerykanie byli zobowiązani do posiadania ubezpieczenia medycznego, które spełnia określone przez federalne minimalne standardy lub podlegało karze podatkowej, ale Kongres usunął tę karę w grudniu 2017 r. Orzeczenie Sądu Najwyższego z 2012 r. Uchyliło przepis ACA, który wymagał od stanów rozszerzenia Medicaid kwalifikowalność jako warunek otrzymania federalnego finansowania Medicaid, a wiele stanów postanowiło odmówić ekspansji. Zmiany te doprowadziły między innymi do spadku liczby osób zarejestrowanych na rynku ACA z szczytowego poziomu 17, 4 mln w 2015 r., do 13, 8 mln w 2018 r.
Medicare i CHIP
Dwa publiczne plany ubezpieczenia zdrowotnego, Medicare i Program ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci (CHIP), skierowane są odpowiednio do osób starszych i dzieci. Medicare, który jest dostępny dla osób w wieku 65 lat lub starszych, służy również osobom z pewnymi niepełnosprawnościami. Plan CHIP ma limity dochodów i obejmuje niemowlęta i dzieci do 18 roku życia.
