Kiedy przejdziesz na emeryturę, prawdopodobnie będziesz mieć dobre 2-3 dekady życia. Ale kwota, którą kupi twój dolar w pierwszym roku przejścia na emeryturę, zmniejszy się w następnych latach z powodu inflacji.
Średnie stopy inflacji w USA wyniosły około 3, 2% w ciągu ostatniego stulecia - dość niskie według standardów międzynarodowych. Ta postać maskuje jednak dużą wariancję. Osoby powyżej 40. roku życia mogą pamiętać lata 70., kiedy stopa inflacji osiągnęła dwucyfrowe wartości. Ogólnie rzecz biorąc, pokonanie inflacji wymaga zwrotu z inwestycji w wysokości co najmniej 4% do 6% rocznie, niezależnie od tego, jaki dochód jest generowany lub oszczędzany.
W związku z tym oto niektóre strategie dla inwestorów i doradców finansowych, które mogą chcieć przyjąć.
Wynajmij swój dom
Więcej seniorów wynajmuje powierzchnię z konieczności. Jeśli jesteś na emeryturze, podwójny skok inflacji i odsetek sprawia, że wynajęcie tej sypialni jest bardziej atrakcyjną opcją.
Czy możesz wykorzystać swój dom do oszczędzania na emeryturę? Prawdopodobnie nie. Istnieje ogromna różnica między zarabianiem na nieruchomościach, które posiadasz, a inwestowaniem na emeryturę. Aby uzyskać zysk z nieruchomości, konieczne jest, aby jej wartość rosła szybciej niż inflacja i oprocentowanie pożyczki, które mogą stanowić dodatkowe 3% do 5% co najmniej. Zatem własność nieruchomości musiałaby zyskiwać na wartościach zbliżających się co najmniej do 6% rocznie, a bardziej prawdopodobne, że będą to dwie cyfry. Poza bańką na rynku nieruchomości jest to mało prawdopodobne. Istnieje wiele dobrych powodów, aby kupować dom - budowanie kapitału to jeden - ale inwestowanie na emeryturę prawdopodobnie nie jest jednym z nich.
WSKAZÓWKI
Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) to rodzaj obligacji zabezpieczonych przez rząd wprowadzonych w 1997 r. W przeciwieństwie do tradycyjnych bonów skarbowych, TIPS mają regulowaną kwotę główną powiązaną ze wskaźnikiem cen konsumpcyjnych oraz stałą stopę kuponową. Oznacza to, że wraz ze wzrostem (lub spadkiem) inflacji ilość pieniędzy, które trafiają do posiadacza, zmienia się wraz z nią.
Z drugiej strony, nie ma niebezpieczeństwa, że inflacja osiągnie wystarczająco wysoką wartość, aby stracić pieniądze, w przeciwieństwie do tradycyjnych obligacji. Stopa kuponu w wysokości 3, 5% nie ma znaczenia, jeśli inflacja osiągnie 4%. Ryzyko występuje jednak, gdy inflacja jest ujemna lub wyjątkowo niska. Deflacja nie zdarza się często - ostatnim dużym okresem deflacji w USA był Wielki Kryzys. Nawet Wielka Recesja nie poradziła sobie z ujemną stopą - najbliższa była w 2008 r., Kiedy inflacja osiągnęła 0, 1%. Bardzo niska stopa inflacji może jednak zepchnąć dochody skarbowe na terytorium ujemne, ponieważ inwestorzy wpadają w panikę i pędzą do względnego bezpieczeństwa bonów skarbowych.
Renty
Renty mogą oferować ochronę przed inflacją, w zależności od rodzaju. Renta jest zasadniczo „ubezpieczeniem emerytalnym”. Płacisz składkę, a na koniec określonego okresu otrzymujesz stałą miesięczną płatność.
Naprawiono renty zazwyczaj wygrywają tutaj. Połączenie niższych opłat i bezpieczeństwa, które nie muszą martwić się o wartość aktywów bazowych, czyni je lepszymi dla większości ludzi.
Renty zmienne to renty, które oferują wyższe zwroty, jeśli rynek dobrze sobie radzi. Po przejściu na emeryturę można nadal płacić składki, a czasem są one opodatkowane według niższej stawki. Mają jednak wyższe opłaty i są złożonymi inwestycjami.
Fundusze wspólnego inwestowania, akcje, fundusze ETF
Oczywiście zawsze istnieje po prostu tradycyjne inwestowanie w celu uzyskania dochodu: wpłacanie pieniędzy na fundusze wspólnego inwestowania, akcje lub fundusze typu ETF i utrzymywanie zysków. Gdyby w styczniu 1994 r. Zainwestować zaledwie 1000 USD na giełdzie, w fundusz śledzący S&P 500, wartość netto wyniósłaby 9, 344 USD na dzień 6 stycznia 2018 r., Co oznacza zwrot w wysokości 848%.
Fundusze, akcje i fundusze ETF są bardzo płynne, a nawet jeśli uwzględni się zyski kapitałowe, stawka podatku jest znacznie niższa (około 20% w górnej części). Dywidendy są opodatkowane według zwykłej stawki, ale długoterminowe zyski kapitałowe - które są utrzymywane przez rok lub dłużej - nie są.
Jednak na emeryturze koncern zwykle zapewnia strumień dochodów, a nie powiększa aktywa. I jak mówi przysłowie: „czas jest wszystkim”. Każdy, kto włożył pieniądze do tego funduszu S&P 500 w 2003 r., Kiedy rynki osiągnęły minimalne wartości po bańce internetowej i atakach z 11 września, straciłby pieniądze do 2008 r. Gdyby wycofały się pod koniec 2007 r., podwoił swoją inwestycję. Różnica to tylko kilka miesięcy. Wielu przyszłych emerytów musiało pracować po kryzysie finansowym, ponieważ tak wiele ich majątku było zgromadzonych w zapasach.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych
Następnie mamy stare standby: plany określonych świadczeń i ubezpieczenie społeczne. Zabezpieczenie społeczne jest „stałym dochodem”, ale ma korektę kosztów utrzymania. Opóźnienie przejścia na emeryturę również może znacznie się wydłużyć: dla pracownika zarabiającego około 50 000 USD (średni dochód), który ma przejść na emeryturę i ma 65 lat, zasiłek wynosi 1 302 USD miesięcznie. Ale jeśli opóźnią się do ukończenia 67 roku życia, czek wzrasta do 1556 USD. Zabezpieczenie społeczne samo w sobie nie jest oczywiście wiele, ale w połączeniu z oszczędnościami i planem 401 (k) może bardzo pomóc.
Plany o zdefiniowanym świadczeniu (jeśli masz szczęście, że je masz) często układają świadczenia według ostatnich kilku lat wynagrodzenia. Opóźnienie przejścia na emeryturę może zwiększyć miesięczną kwotę, zapewniając dalsze zabezpieczenie przed inflacją, nawet jeśli czek ma stałą liczbę.
Dolna linia
Istnieje kilka strategii zarządzania inflacją w oszczędnościach emerytalnych klienta lub klienta. Najprawdopodobniej zastosowana zostanie kombinacja powyższych strategii, aby zagwarantować ochronę siły nabywczej i zbyt szybki spadek oszczędności.
