Co to jest pożyczka bez oceny?
Pożyczka bez wyceny jest hipoteką, która nie wymaga profesjonalnego oszacowania bieżącej wartości rynkowej zabezpieczenia, znanej w języku nieruchomości jako wycena. Pożyczki bez oceny są wysoce niezwykłe i rzadko oferowane pożyczkobiorcy kupującemu nieruchomość mieszkalną na użytek prywatny. Ryzyko dla pożyczkodawcy jest po prostu zbyt duże, jeśli nie ma bezstronnej oceny wartości nieruchomości, którą pożycza pożyczający. Jeśli nieruchomość jest warta znacznie mniej niż kwota kredytu hipotecznego, właściciel domu, który nie spłacił kredytu hipotecznego, pozostawia pożyczkodawcy bez możliwości odzyskania pełnej wartości pożyczki poprzez sprzedaż nieruchomości.
Jak działa pożyczka bez oceny
Pożyczka bez wyceny może wykorzystywać alternatywne metody ustalania wartości domu w celu ustalenia kwoty pożyczki lub może nie wymagać profesjonalnej oceny bieżącej wartości rynkowej domu, a jedynie informacji na temat salda pożyczki i finansów pożyczkobiorcy.
Pożyczki bez wyceny są zwykle dostępne dla inwestorów, którzy będą zmieniać lub wiązać nieruchomości w sposób, który spowoduje, że bieżąca wycena będzie nieważna lub dyskusyjna. Mogą być również oferowane inwestorom, którzy wpłacają znacznie więcej niż standardowe 20% zaliczki na cenę zakupu nieruchomości. Ale oba są szczególnymi sytuacjami, które nie dotyczą przeciętnego nabywcy.
Kredyt refinansowy bez oceny może być określany jako kredyt hipoteczny bez oceny, ale hipoteka po raz pierwszy i refinansowanie kredytu hipotecznego działają inaczej, a powody oferowania każdej z nich bez oceny są różne.
Dla typowego nabywcy domu pożyczka bez oceny jest bardzo nietypowa w przypadku pierwszej hipoteki, ale częściej występuje w przypadku refinansowania hipoteki.
Pożyczki bez oceny a refinansowanie bez oceny
Większość pierwszych hipotek wymaga wyceny, ale refinansowanie kredytu hipotecznego, zwane re-fi, może nie wymagać oceny w zależności od tego, skąd pochodzi pierwsza hipoteka. Refinansowanie kredytu hipotecznego to pożyczka, która spłaca pierwotną hipotekę i zastępuje pierwszą hipotekę. Właściciel domu dokonuje miesięcznych lub dwutygodniowych płatności za refinansowany kredyt hipoteczny, tak jak w przypadku pierwotnej hipoteki.
Właściciele kredytów hipotecznych zwykle starają się dokonać re-fi, aby uzyskać lepsze warunki pożyczek: niższe oprocentowanie, a zatem mniejsze miesięczne płatności, na przykład, jeśli stopy procentowe znacznie spadły. Być może ich udział w domu mógł znacznie wzrosnąć ze względu na wzrost lokalnych wartości nieruchomości, co kwalifikuje je do niższej stawki. Inne motywy refinansowania obejmują chęć dodania lub usunięcia innej strony z pierwotnej hipoteki lub zamiany hipoteki o zmiennym oprocentowaniu na hipotekę o stałej stopie procentowej.
Przykłady refinansowania bez oceny
Niektóre programy federalne oferują kredyty hipoteczne bez oceny. Na przykład Departament Spraw Weteranów USA (VA) udziela pożyczki refinansowej na obniżenie stóp procentowych (IRRRL) osobom, które już posiadają pożyczki VA; rezygnacja z oceny domu jest jednym z jej hojnych warunków. Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) mają podobne usprawnione programy.
W 2017 r. Sponsorowani przez rząd pożyczkodawcy Fannie Mae i Freddie Mac zaczęli oferować zwolnienia z wyceny w niektórych wybranych przypadkach, zarówno w odniesieniu do kredytów refinansowych, jak i oryginalnych kredytów na zakup domu.
Federal re-fis pomaga zapewnić, że właściciele domów nie spłacają pierwszej hipoteki i mogą pozostać w swoich domach, zapewniając stabilność społeczności i lokalnemu rynkowi nieruchomości. Z tego powodu możliwości refinansowania bez oceny często koncentrują się na niektórych kategoriach właścicieli domów o wysokim ryzyku, którym nie zaoferowano pierwotnej pożyczki bez oceny.
Uzasadnieniem oceny jest to, że ważne jest, aby pożyczkodawcy - nawet gdy pożyczkodawcą jest rząd Stanów Zjednoczonych - pożyczyli odpowiednią ilość pieniędzy, aby zapłacić za nieruchomość, aby właściciel domu nie miał kłopotów z płatnościami, a pożyczkodawca mógłby odzyskać wartość pożyczki, gdyby nieruchomość została sprzedana. Ale ponieważ celem re-fi bez oceny nie jest poprawna wycena nieruchomości, ale złagodzenie warunków i płatności właściciela domu, faktyczna wartość nieruchomości nie ma tak dużego znaczenia. Dlatego re-fi bez oceny może mieć sens.
