Na oprocentowanie kredytów hipotecznych wpływa wiele różnych czynników: otoczenie gospodarcze, inflacja i Rezerwa Federalna. Fed zaczął podnosić kluczowe stopy procentowe w grudniu 2015 r., Gdy gospodarka USA zaczęła wykazywać oznaki ożywienia. Od tego czasu Fed podniósł stopę referencyjną raz w 2016 r., Trzy razy w 2017 r. I kolejne trzy razy we wrześniu 2018 r.
Ale dlaczego podwyżki stóp przez Fed są ważne? Mogą mieć ogólny wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Kiedy i jak zależy od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są powiązane z rentownością długoterminowych bonów skarbowych USA. Kiedy rentowności rosną, rosną również stopy procentowe. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i linie kredytowe na akcje (HELOC) są powiązane ze stopą oprocentowania kredytu podstawowego. Kiedy Fed podnosi stopę procentową, banki podnoszą stopę podstawową, zwiększając tym samym również stopę hipoteczną.
Ponieważ gospodarka nadal się umacnia i wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych, uważamy, że warto przyjrzeć się kilku nakazom i zakazom dla każdego, kto planuje uzyskać nową hipotekę. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Podstawy hipoteki: jak uzyskać hipotekę ).
Sprawdź raport kredytowy
Pożyczkodawcy sprawdzają raport kredytowy, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do pożyczki i według jakiej stawki. Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego co roku od każdej z „wielkich trzech” agencji ratingowych - Equifax, Experian i TransUnion. Przyjrzyj się uważnie swojemu raportowi kredytowemu, aby upewnić się, że jest dokładny. Jeśli wystąpią jakieś błędy, należy natychmiast podjąć kroki, aby je naprawić. Uważaj na podejrzane przedmioty, kradzież tożsamości, dane byłego małżonka, które już nie należą do ciebie, nieaktualne informacje i nieprawidłowe notacje dla zamkniętych kont. Skontaktuj się z pożyczkodawcą lub wierzycielem, który zgłosił przedmiot, i upewnij się, że zgłosiłeś niespójność bezpośrednio do trzech agencji.
Popraw swoją zdolność kredytową
Ogólnie wysoka ocena kredytowa oznacza, że kwalifikujesz się do lepszego kredytu hipotecznego, więc opłaca się utrzymywać go na jak najwyższym poziomie. Najczęstszym jest wynik FICO, który wiele instytucji finansowych zapewnia swoim klientom bezpłatnie każdego miesiąca. Możesz także kupić swój wynik FICO w jednej z trzech agencji ratingowych.
Aby poprawić swoją zdolność kredytową, spłacaj zadłużenie, ustaw przypomnienia o płatnościach, aby spłacać rachunki na czas, utrzymuj niskie saldo karty kredytowej i odnawialne salda kredytowe, a także zmniejsz kwotę zadłużenia. Jednym z najlepszych sposobów na to jest zaprzestanie używania (lub ograniczenie używania) kart kredytowych.
Obniż stosunek zadłużenia do dochodu
Pożyczkodawcy sprawdzają stosunek zadłużenia do dochodu - lub spłatę zadłużenia w porównaniu z całkowitym dochodem - w celu zmierzenia zdolności do zarządzania miesięcznymi płatnościami. Używają go również do ustalenia, na jaki dom możesz sobie pozwolić. Kredytodawcy lubią widzieć stosunek zadłużenia do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na spłatę kredytu hipotecznego lub wskaźnik front-end. Im silniejsze są te współczynniki, tym lepsza jest stopa oprocentowania kredytu hipotecznego.
Istnieją dwa sposoby obniżenia wskaźnika zadłużenia do dochodu, aby uzyskać lepszą stopę hipoteczną:
- Zmniejsz swój miesięczny cykliczny dług: przestań wydawać pieniądze na wszystko oprócz najpilniejszych zakupów. Zwiększ swój miesięczny dochód brutto: Zdobądź drugą pracę lub przepracuj dodatkowe godziny, aby zwiększyć swój potencjał dochodowy.
Chociaż te opcje są możliwe, należy pamiętać, że żadna z nich nie zawsze jest łatwa do zrealizowania.
Zastanów się nad kwotą kredytu hipotecznego
Po wielkiej recesji pożyczkodawcy rzadziej udzielają pożyczek, które przekraczają możliwości ich spłaty. Pamiętaj jednak, że zakwalifikowanie się do określonej kwoty nie oznacza, że musisz wydać tyle na dom.
Ostrożnym podejściem jest wydawanie nie więcej niż 30% wynagrodzenia na wynos na koszty mieszkaniowe, które obejmują kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu. Nie zapomnij dodać kosztów utrzymania, jeśli naprawdę chcesz mieć pewność, że szukasz odpowiedniego przedziału cenowego. Kupując domy, zdecyduj, co jest ważniejsze: posiadanie droższego domu lub posiadanie dodatkowego salda w budżecie każdego miesiąca. Pamiętaj, że bycie właścicielem domu z hipoteką to 30-letnie zobowiązanie.
Nie licz na refinansowanie w celu obniżenia stopy procentowej
Oczekuje się, że stopy kredytu hipotecznego wzrosną, więc może nie być odpowiedni czas na refinansowanie, jeśli chcesz obniżyć stopę procentową. Ale możesz zaoszczędzić pieniądze, skracając okres kredytowania.
Na przykład przejście z 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 15-letni kredyt o lepszym oprocentowaniu lub poprzez refinansowanie wypłaty gotówki, w którym nowa kwota kredytu hipotecznego jest większa niż istniejąca. Pozwala to na skorzystanie z kapitału własnego w celu spłacenia innych długów. Mimo że miesięczna płatność wzrośnie, możesz w końcu zaoszczędzić pieniądze, spłacając zadłużenie o wyższym oprocentowaniu, takie jak pożyczka na samochód, pożyczki studenckie i / lub karty kredytowe.
Przed dokonaniem jakiegokolwiek refinansowania powinieneś skrócić liczby, aby upewnić się, że nie zwiększasz stresu finansowego. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Kiedy (i kiedy nie), aby refinansować kredyt hipoteczny .)
Dolna linia
Nabywcy domów mogą spodziewać się zmiany stóp procentowych w średnim i długim okresie. Nawet niewielka zmiana stóp może mieć duży wpływ na miesięczne płatności, kwotę odsetek płaconych w trakcie pożyczki oraz wielkość pożyczki (i domu), do której będziesz się kwalifikować. Na przykład, jeśli masz 30 000 lat 30-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej wynoszącej 4%, miesięczna rata wyniesie 954, 83 USD, a odsetki zapłacisz łącznie 143 739, 01 USD. Podnieś stawkę o 0, 5% (w sumie 4, 5%), a będziesz spoglądać na miesięczną płatność w wysokości 1 013, 37 USD, a twoje całkowite zapłacone odsetki wyniosą 164, 8 833, 42 USD - to o 2 USD więcej dziennie przez 30 lat.
Biorąc powyższe pod uwagę, zawsze dobrym pomysłem jest praca nad poprawą zdolności kredytowej, historii kredytowej i stosunku zadłużenia do dochodu, abyś mógł zakwalifikować się do najlepszej dostępnej stopy. I oczywiście nie bierz więcej domu, niż możesz sobie na to pozwolić.
