Moral Hazard vs. Morale Hazard: An Overview
Ryzyko moralne i zagrożenie morale są bardzo podobnymi terminami i choć mają one nawet bliskie znaczenie, subtelna różnica między nimi jest istotna. Podczas gdy oba terminy opisują zmianę w zachowaniu związanym z ryzykiem, jedno implikuje pewną złośliwość, podczas gdy drugie przedstawia bardziej łagodną ewolucję.
Moralny hazard
Moralne zagrożenie opisuje zmiany w zachowaniu, które mogą zwiększyć ryzyko poniesionej straty, ponieważ aktor nie będzie ponosił odpowiedzialności w przypadku, gdy coś pójdzie nie tak. Ludzie z branży ubezpieczeniowej używają tego terminu w odniesieniu do możliwości, że po otrzymaniu ochrony osoba może zachowywać się ryzykownie w celu osiągnięcia korzyści osobistych, ponieważ firma ubezpieczeniowa będzie musiała pokryć wszystkie straty. Moralne zagrożenie to idea, że ubezpieczenie promuje podejmowanie ryzyka dla korzyści osobistych.
Jednym z rodzajów pokusy nadużycia jest ex ante. Zagrożenie ex-ante określa zmianę zachowania ubezpieczającego przed wystąpieniem zdarzenia. Załóżmy na przykład, że Milton, profesjonalny nurek klifowy, nie ma ubezpieczenia zdrowotnego. Przechodzi przez swoją karierę bez niebezpiecznych nurkowań, które mogłyby wysłać go do szpitala. Milton wie, że jeśli zostanie ranny i będzie musiał iść do szpitala, będzie musiał zapłacić rachunki medyczne z własnej kieszeni. Milton decyduje się na ubezpieczenie zdrowotne, a po wejściu w życie polisy ubezpieczeniowej rozpoczyna niebezpieczne nurkowania. Milton, świadomie, przyjmuje bardziej ryzykowne zachowanie niż przed ubezpieczeniem, ponieważ zmniejszył swoją odpowiedzialność.
Moralne zagrożenie ex post odnosi się do zachowania strony po wystąpieniu zdarzenia. Załóżmy na przykład, że osoba bierze pożyczkę z banku, aby rozpocząć działalność gospodarczą. Po otrzymaniu kredytu może powiedzieć, że jego firma nie udało się - choć opłacało się - uzyskać dofinansowanie lub umorzenie podatków. To celowe zachowanie jest znane jako pokusa nadużycia.
Moralne zagrożenie opisuje świadome zmiany w zachowaniu, aby spróbować skorzystać z wydarzenia, które się wydarzy. I odwrotnie, zagrożenie morale opisuje nieświadomą zmianę zachowania osoby, gdy jest ona ubezpieczona.
Morale Hazard
Morale hazard to termin ubezpieczenia używany do opisania stosunku ubezpieczonego do jego rzeczy. Reprezentuje wzrost obojętności na stratę, ponieważ przedmioty są objęte ubezpieczeniem. Załóżmy na przykład, że osoba płaci ubezpieczenie za swój nowy telefon. Ryzyko morale powstaje, gdy model jego telefonu staje się przestarzały i już go to nie obchodzi. Jest obojętny na uszkodzenie telefonu, ponieważ jego ubezpieczenie pozwoli mu uzyskać nowy. Jego obojętne podejście do telefonu prowadzi do nieświadomie zmienionego zachowania.
Krytyczną różnicą między pokusą nadużycia a pokusą nadużycia jest zamiar. Moralne zagrożenie opisało celowe poszukiwanie ryzyka dla korzyści osobistych, ponieważ nie ponosisz kosztów porażki. Zagrożenie morale opisuje obojętność na niezamierzone ryzyko.
Najważniejsze dania na wynos:
- Moralne zagrożenie opisuje zmiany w zachowaniu, które mogą zwiększać ryzyko poniesionej straty, ponieważ aktor nie ponosi odpowiedzialności Za każdym razem, gdy strona porozumienia nie musi ponosić potencjalnych konsekwencji ryzyka, zwiększa się prawdopodobieństwo pokusy nadużycia. Morale hazard opisuje podświadomą zmianę zachowania, ponieważ ubezpieczenie obejmowałoby utratę mienia. Krytyczną różnicą między pokusą nadużycia a pokusą nadużycia jest zamiar.
