Spis treści
- 401 (k) Dopasowanie pracodawcy
- Nie musisz być profesjonalistą inwestującym
- Inwestowanie po maksymalnym wykorzystaniu 401 (k)
- Dolna linia
401 (k) to potężne narzędzie do oszczędzania na emeryturę. Jeśli masz dostęp do takiego programu przez pracę, sprytnie jest skorzystać z dowolnego dopasowania pracodawcy. Jeśli nadal masz pieniądze, istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Postaraj się maksymalnie zwiększyć swoje 401 (k) każdego roku i skorzystaj z dowolnego dopasowania oferowanego przez pracodawcę. Składki można odliczyć od podatku w roku, w którym je wprowadzisz. Ta ulga podatkowa może dać ci więcej pieniędzy na zaoszczędzenie lub zainwestowanie. Po maksymalnym wykorzystaniu kwoty 401 (k) rozważ rozłożenie pozostałych pieniędzy na konto IRA, HSA, rentę roczną lub konto podlegające opodatkowaniu.
Planowanie emerytury gwarantuje, że ludzie przeżyją swoje złote lata w komfortowych warunkach, dlatego niezwykle ważne jest, aby zrozumieć tajniki tej praktyki.
401 (k) Dopasowanie pracodawcy
Większość planistów finansowych zachęca inwestorów do maksymalizacji oszczędności w wysokości 401 (k). Średnio ludzie zarabiają około 0, 50 USD za dolara, maksymalnie za 6% ich pensji. Jest to odpowiednik wypłaty przez pracodawcę czeku o wartości 1800 USD na pracownika, który zarabia 60 000 USD rocznie. Co więcej, z czasem 1800 USD będzie stale rosło. Głupotą byłoby odrzucenie tego, co zasadniczo jest darmowymi pieniędzmi.
Nie musisz być profesjonalistą inwestującym
Chociaż oferty 401 (k) mogą być trudne do zrozumienia dla nieprofesjonalistów, większość programów 401 (k) oferuje fundusze o niskim indeksie, które są idealne dla nowych inwestorów. Gdy osoby zbliżają się do wieku emerytalnego, rozsądnie jest przenieść większość swoich aktywów emerytalnych na fundusze obligacji. Wiele osób stosuje następujący model alokacji według wieku:
- W wieku 30 lat inwestują 30% swoich funduszy emerytalnych w fundusze obligacyjne. W wieku 45 lat inwestują 45% swoich funduszy emerytalnych w fundusze obligacyjne. W wieku 60 lat 60% swoich funduszy emerytalnych inwestują w fundusze obligacyjne.
Przeciwnicy podejścia opartego na wieku mogą zamiast tego zdecydować się na inwestowanie w fundusze na dzień docelowy, które zapewniają dywersyfikację inwestycji bez konieczności wybierania poszczególnych inwestycji.
„Fundusze na datę docelową również stają się bardziej konserwatywne bliżej wybranej daty. Połączenie tych korzyści może sprawić, że będzie to punkt kompleksowej obsługi dla 401 (k) uczestników”, wyjaśnia David S. Hunter, CFP® i prezes Horizons Wealth Management, Inc. w Asheville, NC
Inwestowanie po maksymalnym wykorzystaniu 401 (k)
Ci, którzy wnieśli maksymalną kwotę dolarów do swoich planów 401 (k), mogą zwiększyć swoje oszczędności emerytalne za pomocą następujących pojazdów:
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
W 2020 r. Możesz wnieść do 6000 USD w IRA, pod warunkiem, że Twoje zarobki wynoszą co najmniej tyle. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać kolejne 1000 USD, chociaż niektóre opcje IRA wiążą się z pewnymi ograniczeniami dochodów.
Tradycyjne limity dochodu IRA
Odliczenie tradycyjnej składki IRA podlega pułapom dochodów, jeśli jesteś objęty planem emerytalnym w pracy. W przypadku pojedynczych podatników wycofanie odliczenia rozpoczyna się od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) w wysokości 65 000 USD i znika całkowicie, jeśli MAGI wynosi 75 000 USD lub więcej, do 2020 r. W przypadku osób pozostających w związku małżeńskim i składających wspólne wnioski, przy czym małżonek dokonuje Składka IRA ma plan emerytalny w miejscu pracy, wycofanie zaczyna się od 104 000 USD, a odchodzi od 124 000 USD.
Roth IRA Limity dochodu
Wkład w Roth IRA obejmuje również ograniczenia dochodów i wycofywanie. Ale w przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, limit określa twoje uprawnienia do wniesienia wkładu.
W przypadku samotnych podatników w 2020 r. Wycofywanie dochodów zaczyna się od MAGI w wysokości 124 000 USD i odchodzi w przypadku dochodów przekraczających 139 000 USD. W przypadku małżeńskich podatników składających wnioski wspólnie wycofanie rozpoczyna się od MAGI w wysokości 196 000 USD, a kończy całkowicie powyżej MAGI w wysokości 206 000 USD.
Konta HSA
Rachunki oszczędnościowe (HSA) są dostępne dla osób z wysokimi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego, niezależnie od tego, czy mają do nich dostęp za pośrednictwem swoich pracodawców, czy nabywają je niezależnie. Składki są naliczane przed opodatkowaniem. W przypadku wydatków kwalifikowanych na leczenie wypłaty z konta są zwolnione z podatku. A ponieważ użytkownicy nie są zmuszeni do wycofywania pieniędzy pod koniec każdego roku, HSA mogą funkcjonować jak kolejny plan emerytalny, co czyni je idealnymi narzędziami do oszczędzania na kosztach opieki zdrowotnej podczas emerytury.
Limity składek na 2020 r. Wynoszą 3550 USD na osobę i 7 100 USD na rodzinę. Dodatek wyrównawczy dla osób mających 55 lat w dowolnym momencie w ciągu roku to dodatkowy 1000 USD.
Inwestycje podlegające opodatkowaniu
Opodatkowane inwestycje są realnym sposobem na gromadzenie oszczędności emerytalnych. Podczas gdy dywidendy i zyski kapitałowe podlegają opodatkowaniu, długoterminowe zyski kapitałowe z inwestycji utrzymywanych przez co najmniej rok są opodatkowane według preferencyjnych stawek.
Jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k), bądź świadomy lokalizacji aktywów, aby mieć pewność, że inwestycje będą przechowywane na rachunkach podlegających opodatkowaniu i odroczonych.
Zmienne renty roczne
Renty często otrzymują zły rap i - czasem zasłużenie. Mimo to zmienna renta roczna może stanowić kolejny instrument, który pozwala na zwiększenie składek po opodatkowaniu na zasadzie odroczenia podatku.
Zmienne renty na ogół mają subkonta podobne do funduszy wspólnego inwestowania. W przyszłości zleceniobiorca może rozwiązać umowę lub zrealizować ją częściowo lub w całości, jeżeli zyski są opodatkowane jako zwykły dochód. Ale uwaga: w wielu umowach obowiązują uciążliwe opłaty i znaczne koszty rezygnacji, więc jeśli rozważasz zmienną rentę roczną, wcześniej dokładnie wykonaj staranność.
Dolna linia
Jeśli chodzi o twoją przyszłość, inwestowanie pieniędzy zawsze jest właściwym rozwiązaniem. Sumienni oszczędzający, którzy maksymalizują swoje składki 401 (k), mają do dyspozycji inne opcje oszczędności emerytalnych.
