Renty są umowami sprzedawanymi przez firmy ubezpieczeniowe, które obiecują kupującemu wypłatę w regularnych ratach, zwykle co miesiąc, a często na całe życie. Jednak w ramach tej szerokiej definicji istnieją różne rodzaje rent, które mają służyć różnym celom. Głównymi typami są renty stałe i zmienne oraz renty natychmiastowe i odroczone.
Kluczowe dania na wynos
- Stała renta gwarantuje wypłatę ustalonej kwoty na czas trwania umowy. Nie może spaść (ani wzrosnąć). Zmienna renta waha się wraz ze zwrotem z funduszy inwestycyjnych, w które inwestuje. Jej wartość może wzrosnąć (lub obniżyć). Natychmiastowa renta zaczyna się wypłacać, gdy tylko kupujący dokona ryczałtowa wypłata na rzecz ubezpieczyciela. Odroczona renta rozpoczyna płatności w przyszłym terminie ustalonym przez kupującego.
Cel renty
Ludzie zwykle kupują renty w celu uzupełnienia innych dochodów emerytalnych, takich jak emerytury i ubezpieczenia społeczne. Renta, która zapewnia gwarantowany dochód na całe życie, zapewnia ich również, że nawet jeśli wyczerpią swoje inne aktywa, nadal będą miały dodatkowe dochody.
Renty stałe i zmienne
Renty mogą być stałe lub zmienne. Każdy typ ma swoje zalety i wady.
Naprawiono renty
Przy ustalonej rentie firma ubezpieczeniowa gwarantuje kupującemu określoną płatność w przyszłości, która może nastąpić w przyszłości przez dziesięciolecia lub, w przypadku natychmiastowej renty, od razu. Aby zapewnić ten zwrot, ubezpieczyciel inwestuje pieniądze w bezpieczne pojazdy, takie jak amerykańskie skarbowe papiery wartościowe i obligacje korporacyjne o wysokim ratingu.
Inwestycje te, choć bezpieczne i przewidywalne, zapewniają również niesatysfakcjonujące zwroty. Co więcej, wypłaty z tytułu stałych rent mogą stracić siłę nabywczą na przestrzeni lat z powodu inflacji, chyba że kupujący płaci dodatkowo za rentę uwzględniającą inflację. Mimo to ustalone renty mogą być odpowiednie dla osób, które mają niską tolerancję na ryzyko i nie chcą ryzykować przy regularnych comiesięcznych wypłatach.
Zmienne renty roczne
Przy zmiennej rentie ubezpieczyciel inwestuje w portfel funduszy inwestycyjnych wybranych przez nabywcę. Skuteczność tych funduszy określi wzrost konta i wysokość wypłaty, jaką ostatecznie otrzyma kupujący. Zmienne wypłaty renty mogą być ustalone lub różnić się w zależności od wydajności konta.
Ludzie, którzy wybierają renty zmienne, są skłonni podjąć pewne ryzyko w nadziei na wygenerowanie większych zysków. Zmienne renty są na ogół najlepsze dla doświadczonych inwestorów, zaznajomionych z różnymi rodzajami funduszy inwestycyjnych i związanym z nimi ryzykiem.
Jeśli nabywca renty pozostaje w związku małżeńskim, może wybrać rentę, która będzie nadal wypłacać dochód małżonkowi, jeśli umrze on pierwszy.
Renty natychmiastowe a odroczone
Renty mogą być również natychmiastowe lub odroczone, jeśli chodzi o moment, w którym zaczną dokonywać płatności. Podstawowym pytaniem, które kupujący muszą rozważyć, jest to, czy chcą regularnego dochodu teraz, czy w przyszłości.
Podobnie jak w przypadku rent rocznych stałych i zmiennych, istnieją pewne kompromisy.
Odroczona płatność pozwala na zwiększenie środków na koncie. I podobnie jak 401 (k) lub IRA, renta dożywotnio gromadzi zyski wolne od podatku, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone. Z czasem może to spowodować znaczną sumę i doprowadzić do większych płatności. W żargonie rocznym jest to znane jako faza akumulacji lub okres akumulacji.
Natychmiastowa renta jest właśnie taka, jak się wydaje. Wypłaty rozpoczynają się, gdy tylko kupujący dokona płatności ryczałtowej na rzecz firmy ubezpieczeniowej.
Odroczone renty mogą być stałe lub zmienne, podobnie jak renty natychmiastowe.
Dodatkowe uwagi
Przy zakupie renty należy podjąć inne ważne decyzje, w zależności od indywidualnych okoliczności. Obejmują one:
- Czas trwania płatności. Kupujący mogą zorganizować płatności na 10 lub 15 lat lub do końca życia. Krótszy okres oznacza wyższą miesięczną płatność, ale oznacza również, że w pewnym momencie dochód przestanie przychodzić. Może to mieć sens, na przykład, jeśli inwestor potrzebuje zwiększenia dochodu, spłacając ostatnie lata kredytu hipotecznego. Zasięg małżonka. Jeśli nabywca renty jest w związku małżeńskim, może wybrać rentę, która będzie spłacana przez resztę życia lub przez resztę życia małżonka, w zależności od tego, który okres jest dłuższy. Ten ostatni jest często określany jako renta wspólna i renta rodzinna. Wybranie opcji wspólnej i osoby, która przeżyła, zazwyczaj oznacza nieco niższą płatność, ale chroni obu partnerów, cokolwiek się stanie.
