Co to jest koszt strat
Koszt straty, znany również jako czysta składka lub czysty koszt, to kwota, którą ubezpieczyciel musi zapłacić, aby pokryć roszczenia, w tym koszty zarządzania i dochodzenia takich roszczeń. Koszt straty wraz z innymi czynnikami służy do obliczania składek.
ŁAMANIE STRAT Koszty straty
Określanie stawek lub ustalanie wysokości składki do naliczenia jest jednym z najważniejszych zadań, przed którymi stoi ubezpieczyciel. Wymaga od ubezpieczycieli zbadania historycznych kosztów rozliczenia, zwanych kosztem ubezpie czenia ubezpieczyciela. Koszt straty reprezentuje płatności na pokrycie roszczeń z polis ubezpieczeniowych. Koszt straty obejmuje również koszty administracyjne związane z dochodzeniem i korektą roszczeń. Jest to zatem faktyczny koszt wymagany na pokrycie roszczenia.
Ubezpieczając nową polisę, ubezpieczyciel zobowiązuje się do zabezpieczenia ubezpieczającego przed stratami wynikającymi z określonego ryzyka. W zamian za ochronę ubezpieczyciel otrzymuje od ubezpieczającego składkę. Ubezpieczyciel osiąga zysk, gdy koszty związane z opłaceniem i zarządzaniem roszczeniem są niższe niż łączna kwota zebranych składek i zwrotu z inwestycji (ROI).
Podczas gdy ubezpieczyciel mógłby ustalić stawkę na poziomie nie mniejszym niż maksymalna kwota, za którą mógłby być odpowiedzialny, plus koszty administracyjne, taka strategia spowodowałaby bardzo wysokie składki nieatrakcyjne dla potencjalnych klientów. Organy regulacyjne ograniczają również stawki, które ubezpieczyciel może pobierać. Ubezpieczyciel korzysta z modeli statystycznych w celu oszacowania liczby strat, jakie spodziewa się ponieść z tytułu roszczeń z tytułu swoich polis. Modele te uwzględniają częstotliwość i wagę roszczeń rozliczanych w przeszłości. Modele obejmują również częstotliwość i dotkliwość doświadczaną przez inne firmy ubezpieczeniowe pokrywające te same rodzaje ryzyka. Do celów subemisji, National Council on Compensation Insurance (NCCI) i inne organizacje ratingowe opracowują i publikują informacje dotyczące roszczeń.
Pomimo złożoności tych modeli wyniki są jedynie szacunkami. Rzeczywistą stratę związaną z polisą można poznać z całkowitą pewnością dopiero po upływie okresu polisy. Ponadto, ponieważ koszt straty obejmuje wyłącznie roszczenia i wydatki administracyjne związane z badaniem i korektą roszczeń, należy go zmodyfikować, aby uwzględnić zysk i inne wydatki biznesowe, takie jak wynagrodzenia i koszty ogólne. Te korekty specyficzne dla firmy nazywane są mnożnikiem kosztów strat (LCM). Koszt straty pomnożony przez mnożnik kosztu straty równa się pożądanej stawce naliczanej za ochronę.
