Jak obniżyć opłaty 401 (k)

Bez wątpienia 401 (k) planów jest atrakcyjnym narzędziem inwestycyjnym do planowania emerytalnego. Oprócz ulg podatkowych składki są automatycznie odejmowane od wypłat pracowników uczestniczących - dzięki czemu inwestowanie jest łatwe (i bezbolesne). Co więcej, wiele firm dopasowuje wkłady do pewnej kwoty, co pomaga szybciej hodować jaja.

Podczas gdy tylko około połowa pracowników w USA ma dostęp do planów 401 (k), w których posiadają aktywa szacowane na 5, 7 bln USD, co stanowi ponad 19% z 29, 1 bln USD na amerykańskich rachunkach emerytalnych, według danych Washington, DC z inwestycji Company Institute, stowarzyszenie branżowe dla towarzystw funduszy inwestycyjnych w USA

Co oznaczają te wszystkie pieniądze dla typowego posiadacza 401 (k)? Na pierwszy kwartał 2019 r. Średnie saldo 401 (k) wyniosło 103 700 USD. Oczywiście reprezentuje to uczestników w każdym wieku. Jeśli podzielimy to według wieku, średnie saldo będzie wynosić skromnie 11 800 USD na dwudziesty miesiąc i będzie rosło aż do wieku 70 lat, kiedy salda zwężą się, gdy ludzie zaczną przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD).

Coś, co może naprawdę wpłynąć na te salda w czasie - i nie zawsze w dobry sposób - to stosunek kosztów do planu. W tym miejscu szybko przyjrzymy się, jakie są stosunki wydatków, dlaczego są one ważne oraz co pracodawcy i uczestnicy planu mogą zrobić, aby je obniżyć.

Kluczowe dania na wynos

• Podobnie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze inwestycyjne typu ETF, plany 401 (k) mają opłaty wyrażone jako stosunek kosztów. Średni wskaźnik kosztów 401 (k) wynosi 1%, ale może być wyższy lub niższy w zależności od wielkości planu i inwestycji oferowane. Możesz obniżyć opłaty, wybierając tańsze opcje inwestycyjne, takie jak fundusze niskopłatne. Jeśli nie rozumiesz opłat swojego planu, porozmawiaj z koordynatorem ds. zasobów ludzkich lub świadczeń.

Co to jest współczynnik wydatków 401 (k)?

Wszystkie plany 401 (k) podlegają szeregowi opłat administracyjnych (zwanych również „uczestnictwem”) i opłat inwestycyjnych. Opłaty administracyjne pokrywają koszty, takie jak obsługa klienta, usługi prawne, prowadzenie dokumentacji i przetwarzanie transakcji. Opłaty inwestycyjne są pobierane (co nie jest zaskakujące) przez fundusze inwestycyjne, w które inwestuje plan, i zazwyczaj są ujawniane w literaturze planu jako „wskaźniki kosztów”. Niektóre opłaty pokrywane są przez pracodawcę, ale zazwyczaj większość opłat jest przekazywana uczestnikom planu (tj. Pracownikom).

Wskaźnik kosztów jest wyrażony jako procent aktywów - powiedzmy 0, 75% lub 1, 25%. Ogólnie rzecz biorąc, średni stosunek kosztów 401 (k) wynosi 1% aktywów lub 1000 USD za każde 100 000 USD w aktywach programu (pamiętaj, że większość opłat nie jest jedna i jest wykonywana; są one płacone co roku).

Mimo to wskaźniki kosztów różnią się znacznie w zależności od wielkości planu i, ogólnie rzecz biorąc, większe plany 401 (k) mają najniższe opłaty ze względu na korzyści skali, podczas gdy małe firmy 401 (k) s - na przykład plany z 10 uczestnikami — Wydają się być najdroższe. Poniżej znajdują się średnie wskaźniki kosztów według wielkości planu, zgodnie z danymi z 401 (k) Księg średnich.

Średnie wskaźniki wydatków według wielkości planu
Liczba uczestników	Średni wskaźnik wydatków
10	1, 34%
25	1, 27%
50	1, 14%
100	1, 04%
200	1, 00%
500	0, 91%
1000	0, 80%
2000	0, 70%