Co to jest zwrot pieniędzy za doświadczenie?
Refundacja doświadczenia to część składki lub zysków towarzystwa ubezpieczeniowego, która jest zwracana ubezpieczającemu, jeśli doświadczenie ubezpieczyciela w zakresie strat jest lepsze niż oczekiwano. Ubezpieczyciel zapewnia zwrot kosztów za doświadczenie ubezpieczycielowi, a reasekuratorowi ubezpieczającemu cedentowi.
Wyjaśnienie zwrotu środków
Gdy ubezpieczyciel sprzedaje polisę ubezpieczeniową, a ubezpieczony kosztuje ubezpieczyciela mniej niż oczekiwano, może zaoferować zwrot kosztów za doświadczenie, który stanowi część zysków uzyskanych z polisy. Kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe ubezpiecza nową polisę, dokonuje szeregu szacunków w celu ustalenia wysokości opłat za ochronę. Bada rodzaj ubezpieczonego niebezpieczeństwa, profil ryzyka ubezpieczającego oraz potencjalną wagę i częstotliwość roszczeń. Rentowność ubezpieczyciela jest bezpośrednio związana z różnicą między wysokością składek pobieranych za ochronę a kwotą strat wynikających z roszczeń z polisy, a ubezpieczyciel ma motywację do maksymalizacji składek i minimalizacji strat.
Ubezpieczyciele naliczają wyższe składki ubezpieczającym, którzy stanowią większe ryzyko ubezpieczeniowe jako sposób zapobiegania stratom finansowym. I odwrotnie, zapewniają również zachęty dla ubezpieczających, którzy nie kosztowali ich zbyt wiele w zakresie roszczeń. Ubezpieczyciele mogą również ograniczyć straty, których doświadczają, poprawiając szybkość i wydajność swoich działów ds. Roszczeń, ale te krańcowe korzyści wynikające z mniejszej ilości zasobów na procesy wewnętrzne ostatecznie osiągną limit. Aby wprowadzić dalsze ulepszenia, ubezpieczyciel musi przede wszystkim zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia z roszczeniem, co wymaga współpracy z ubezpieczającymi w celu ograniczenia zachowań, które mogą skutkować roszczeniem. Ubezpieczyciel może zapewnić wytyczne i najlepsze praktyki, których mogą przestrzegać ubezpieczający, ale może także dostosować cele ubezpieczyciela do celu ubezpieczonego. Jednym ze sposobów osiągnięcia tego celu są zachęty finansowe. Refundacja doświadczenia jest jedną z tych zachęt.
Refundacje za doświadczenie są uwzględnione jako rezerwa w polisie ubezpieczeniowej. Przepis ten uprawnia ubezpieczającego do części składki ubezpieczeniowej lub zysków ubezpieczyciela, jeżeli waga roszczeń zgłoszonych w stosunku do polisy ubezpieczeniowej nie odpowiada przewidywanej. Na przykład polisa może wskazywać, że ubezpieczający, który płaci składkę powyżej określonego progu, ma prawo do zwrotu do 15% zysków netto. Jeśli ubezpieczający jest w stanie zmniejszyć liczbę zgłaszanych roszczeń, otrzyma nagrodę finansową.
