Spis treści
- Ubezpieczenia na życie a zdrowie
- „Młodzi niezwyciężeni”
- Wychowywanie rodziny
- Puste Nestery
- Dolna linia
Zdecydowanie pociesza Cię świadomość, że nawet jeśli twoje zdrowie przybędzie nieoczekiwanie, Ty i Twoja rodzina macie zabezpieczenie finansowe. Kiedy pieniądze są napięte, płacenie zarówno za polisę ubezpieczeniową na życie, jak i za opiekę zdrowotną każdego miesiąca może być trudne. Gdy wydatki zaczynają rosnąć, kuszące może być porzucenie jednego lub drugiego, aby związać koniec z końcem.
Ubezpieczenia na życie a zdrowie
Każdy rodzaj ubezpieczenia służy jednak zupełnie innemu celowi i oferuje inną ochronę. Ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenia z tytułu śmierci na rzecz beneficjentów w przypadku przedwczesnej śmierci. Celem jest, aby zasiłek z tytułu śmierci był wystarczający do zastąpienia utraconych dochodów w przyszłości, a także do pokrycia zaległych wydatków i zobowiązań, takich jak koszty pogrzebu, koszty leczenia i inne długi - lub do sfinansowania rachunków oszczędnościowych uczelni lub emerytury małżonka. Daje to rodzinie ciągłość ich finansów, więc nie walczą po śmierci.
Z drugiej strony ubezpieczenie zdrowotne pomaga pokryć koszty leczenia, takie jak wizyty lekarskie, pobyty w szpitalu, leki, testy i zabiegi. Pomaga to zapewnić, że ludzie mogą sobie pozwolić na wydatki medyczne i zachować zdrowie.
W rzeczywistości wiele osób naprawdę potrzebuje obu rodzajów ochrony, zwłaszcza jeśli mają na utrzymaniu. W takim przypadku lepszym pomysłem jest ograniczenie zakresu ubezpieczenia do tego, czego naprawdę potrzebujesz, abyś mógł sobie pozwolić na oba rodzaje ubezpieczeń.
Należy pamiętać, że potrzeby ubezpieczeniowe mogą się radykalnie zmienić na różnych etapach życia. To, co może wydawać się niezbędne dla rodzica z nastoletnimi dziećmi, może nie być tak ważne dla ostatniego absolwenta college'u lub emeryta.
Kluczowe dania na wynos
- Młodym parom często zaleca się uzyskanie zarówno ubezpieczenia zdrowotnego, jak i ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie zdrowotne obejmuje część wydatków medycznych i wizyt lekarskich, podczas gdy ubezpieczenie na życie wypłaca ryczałtowe świadczenie z tytułu śmierci w przypadku przedwczesnej śmierci. kuszące do rezygnacji z jednego z tych rodzajów ubezpieczeń - ale czy to ma sens?
„Młodzi niezwyciężeni”
Przed wprowadzeniem w 2014 r. Ustawy o przystępnej cenie (podpisanej w 2010 r.), wiele dwudziesto i trzydziestolatków zdecydowało się całkowicie zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego. I nie bez powodu: ci „młodzi niezwyciężeni”, jak nazywają to niektórzy eksperci, mają znacznie mniejszą częstość występowania problemów zdrowotnych niż większość grup ludności. Płacenie składki co miesiąc wydawało się niektórym po prostu niepotrzebne.
Ale w związku z tym, że ACA nakłada na większość Amerykanów mandat do posiadania ubezpieczenia zdrowotnego, które zaczęło się zmieniać. W 2018 r. Kara za nieubezpieczenie wynosi 695 USD na osobę dorosłą lub 2, 5% zarobków, w zależności od tego, która wartość jest wyższa. Stanowiło to dość silną zachętę do rejestracji.
Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu zniosła mandat (a ściślej karę za nieprzestrzeganie przepisów), poczynając od 2019 r. Mimo to, biorąc pod uwagę zalety ochrony zdrowia, możesz chcieć ją mieć.
Jedną dobrą wiadomością dla ostatnich klas jest to, że ACA pozwala pozostać w planie rodzica do 26 lub nawet 29 lat, w zależności od planu. Może to dać ci trochę czasu przed wykupieniem własnej polityki.
Jeśli poleganie na polityce twojej mamy i / lub taty nie wchodzi w grę, a masz mniej niż 30 lat, warto przyjrzeć się stosunkowo niedrogiej polityce katastroficznej. Nie otrzymasz zwrotu kosztów za większość wizyt u lekarza i innych codziennych potrzeb zdrowotnych, ale po osiągnięciu pewnego odliczenia otrzymasz siatkę bezpieczeństwa, jeśli skończy się poważny problem medyczny. Dla osób z prawie nieskazitelną historią zdrowia ta minimalna kwota ubezpieczenia często wystarcza.
Zastanawiasz się nad zwiększeniem zasięgu poprzez zakup planu „brązowego”, „srebrnego”, „złotego” lub „platynowego” na giełdzie zdrowia w swoim stanie? Możliwe, że możesz uzyskać pomoc od rządu. Konsumenci, którzy zarabiają do 400% federalnego poziomu ubóstwa - w 2015 r. To 46 680 USD dla osób fizycznych i 95 400 USD dla czteroosobowej rodziny - kwalifikują się do ulgi podatkowej. A ci, którzy zarabiają mniej niż 250% poziomu ubóstwa, kwalifikują się do dotacji, które mogą pomóc zrekompensować wydatki medyczne z własnej kieszeni.
O ile ubezpieczenie na życie może nie mieć większego wyboru, to inna sprawa. Jeśli nie masz jeszcze dzieci, możesz ich nie potrzebować.
Jest kilka wyjątków. Jeśli wspierasz finansowo swoich rodziców lub dziadków, zechcesz wykupić polisę wystarczająco dużą, aby zaspokoić ich potrzeby. A może potrzebujesz małej polisy, która pokryje koszty pogrzebu, jeśli dojdzie do nieprzewidzianych zdarzeń. Tak długo, jak trzymasz się bezproblemowej polityki terminów, ten rodzaj ubezpieczenia zwykle nie jest aż tak drogi dla kogoś w wieku 20 lub 30 lat.
Wychowywanie rodziny
Kiedy przychodzą dzieci (a nawet tylko małżonek), ubezpieczenie zdrowotne nabiera nowego znaczenia. Jeśli twój pracodawca oferuje plan opieki zdrowotnej, zwykle jest to - choć nie zawsze - tańsze niż zakupy na giełdzie. W pracy firma zazwyczaj dotuje dużą część składki zdrowotnej; na „indywidualnym” rynku ubezpieczeń płacisz pełny rachunek, pomniejszony o ulgi podatkowe lub subwencje, do których możesz się kwalifikować.
Ale możesz nie potrzebować najdroższej polisy, którą oferuje twoja firma. W trakcie otwartego okresu rekrutacji pracodawcy spójrz na premię za każdy plan. Następnie oszacuj, ile będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni za rzeczy takie, jak pogotowie, praca w laboratorium i leki na receptę w ramach każdej opcji. Może się okazać, że plan najwyższego poziomu nie jest wart dodatkowej premii.
Ta sama zasada dotyczy rodzin, które nie są objęte pracą i zamiast tego kupują na indywidualnym rynku. O ile nie spodziewasz się poniesienia poważnych kosztów leczenia, plan „srebrny” może czasem zapewnić ci wystarczającą ochronę za mniej niż „złoty” lub „platynowy”.
Oprócz ubezpieczenia zdrowotnego większość osób naprawdę potrzebuje ubezpieczenia na życie, kiedy ma rodzinę. Ale nie musi kosztować cię pakiet, aby dać swoim bliskim siatkę bezpieczeństwa finansowego. Po pierwsze, rozważ uzyskanie polisy na czas określony, która obowiązuje tylko przez określoną liczbę lat. Są one zwykle znacznie tańsze niż stałe zasady, takie jak całe życie i życie powszechne.
Innym sposobem na obniżenie kosztów jest wykupienie tylko tyle ubezpieczenia na życie, ile potrzebujesz. Istnieje kilka sposobów na rozwiązanie tego problemu. Jednym z nich jest pomnożenie wynagrodzenia przez określoną kwotę - 10-krotność rocznej płacy jest jedną z podstawowych zasad - i wykorzystanie jej do ustalenia wartości nominalnej polisy.
Innym - i być może bardziej użytecznym podejściem - jest zsumowanie wszystkich wydatków poniesionych przez małżonka, gdyby coś ci się stało. Pomyśl o opłatach za opiekę nad dziećmi, rachunkach spożywczych, płatnościach hipotecznych i samochodowych, opłatach za naukę i tak dalej. Następnie odejmij cokolwiek masz na kontach oszczędnościowych i inwestycyjnych. Twoja polisa powinna pokryć różnicę.
Faktem jest, że każde ubezpieczenie jest lepsze niż brak ubezpieczenia, jeśli masz na utrzymaniu. Więc jeśli czujesz się ściśnięty z finansowego punktu widzenia, kup wszystko, na co Cię stać.
Puste Nestery
Jest to jeden z tych nieznośnych faktów z życia: im starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że wystąpią komplikacje zdrowotne. Zatem wiek średni prawdopodobnie nie jest czasem, aby zacząć oszczędzać na swoim ubezpieczeniu medycznym.
Ale starzenie się ma co najmniej jedną korzyść finansową. Gdy twoje dzieci osiągną niezależność finansową, być może będziesz mógł zacząć oddzwonić na ubezpieczenie na życie. To niekoniecznie oznacza całkowite zmniejszenie zasięgu. Jeśli nadal masz spłatę kredytu hipotecznego - lub jeśli mieszkasz na emeryturze, która nie wypłaca zasiłku rodzinnego - nadal będziesz potrzebować przynajmniej ochrony.
Jeśli Twoja obecna polisa terminowa dobiega końca, jedną z opcji jest wyjęcie mniejszej polisy, która zapewnia siatkę bezpieczeństwa w okresie pustego gniazda. Lub jeśli twój obecny okres obejmuje funkcję konwersji, możesz przekształcić jego część w polisę na całe życie.
Zaletą wymienialności jest to, że nie musisz od nowa przechodzić przez ubezpieczenie medyczne, co staje się trudniejsze w miarę starzenia się i nieuchronnie więcej problemów zdrowotnych. Pamiętaj tylko, że masz tylko określoną liczbę lat, kiedy możesz skorzystać z tej funkcji, dlatego warto zapoznać się z warunkami swojego operatora.
Dolna linia
Kiedy kupujesz tylko taką ochronę, jakiej naprawdę potrzebujesz, płacenie za ubezpieczenie zdrowotne i na życie staje się o wiele mniej zniechęcające. Młode i zdrowe osoby samotne mogą przetrwać bez tego drugiego. Ale dla osób na utrzymaniu są to dwie potrzeby, których naprawdę nie można uniknąć.
