Jaka jest średnia długość życia?
Oczekiwana długość życia to statystyczny wiek, do którego spodziewana jest dana osoba, na podstawie danych aktuarialnych. Istnieje wiele zastosowań w świecie finansów, w tym w ubezpieczeniach na życie, planach emerytalnych i planach zabezpieczenia społecznego. W większości krajów obliczenia dotyczące tego wieku aktuarialnego pochodzą od krajowej agencji statystycznej opartej na dużych ilościach danych.
Kluczowe dania na wynos
- Oczekiwana długość życia to statystyczna prognoza tego, jak długo dana osoba przeżyje. Na podstawie aktuarialnych danych, oczekiwana długość życia uwzględnia kilka czynników na poziomie indywidualnym, a także na poziomie populacji, aby ustalić liczbę. ubezpieczenia, a także w planach emerytalnych i emerytalnych.
Zrozumienie oczekiwanej długości życia
Oczekiwana długość życia jest jednym z najbardziej wpływowych czynników stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe do ustalania składek na ubezpieczenie na życie. Korzystając z tabel aktuarialnych dostarczonych przez Internal Revenue Service, firmy te starają się zminimalizować ryzyko odpowiedzialności.
Istnieje kilka czynników, które wpływają na długość życia; dwa najważniejsze z nich, kiedy się urodziłeś i twoja płeć. Dodatkowe czynniki, które mogą mieć wpływ na długość życia, to:
- Twoja rasa Osobiste schorzenia Historia choroby w rodzinie Niezależnie od tego, czy palisz papierosy, czy podejmujesz inne ryzykowne wybory związane ze stylem życia
Dane rządu federalnego na temat oczekiwanej długości życia w USA można wyświetlić na stronie internetowej Narodowego Centrum Statystyki Zdrowia oraz Tabeli aktualnych okresów urzędu zabezpieczenia społecznego.
Należy zauważyć, że oczekiwana długość życia zmienia się z czasem. Jest tak, ponieważ z wiekiem aktuariusze stosują złożone formuły, które wyróżniają ludzi młodszych od ciebie, ale zmarłych. W miarę starzenia się w wieku średnim przeżywasz coraz większą liczbę osób młodszych od ciebie, więc Twoja długość życia faktycznie wzrasta. Innymi słowy, im starszy jesteś (powyżej pewnego wieku), tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz starszy.
Ogólnie rzecz biorąc, średnia długość życia w ciągu ostatnich dwustu lat gwałtownie rośnie, szczególnie w krajach rozwijających się. Obecnie średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych wynosi 78, 8 lat.
Oczekiwana długość życia i ubezpieczenie na życie
Oczekiwana długość życia jest głównym czynnikiem określającym czynnik ryzyka danej osoby i prawdopodobieństwo wystąpienia z nią. Firmy ubezpieczeniowe uwzględniają wiek, wybory stylu życia, historię choroby rodziny i kilka innych czynników przy ustalaniu stawek składek dla poszczególnych polis ubezpieczenia na życie.
Istnieje bezpośrednia korelacja między oczekiwaną długością życia a wysokością polisy ubezpieczeniowej na życie. Im młodszy jesteś przy zakupie polisy ubezpieczeniowej na życie, tym dłużej możesz żyć. Oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeń na życie ma mniejsze ryzyko, ponieważ prawdopodobieństwo śmierci w najbliższym czasie jest mniejsze, co wymagałoby wypłaty pełnej korzyści z polisy, zanim zapłacisz dużo za polisę.
I odwrotnie, im dłużej czekasz na zakup ubezpieczenia na życie, tym krótsza jest Twoja średnia długość życia, co przekłada się na większe ryzyko dla towarzystwa ubezpieczeń na życie. Firmy kompensują to ryzyko, pobierając wyższą składkę.
Zasada średniej długości życia sugeruje, że powinieneś wykupić polisę ubezpieczeniową na życie dla siebie i swojego małżonka wcześniej niż później. Nie tylko zaoszczędzisz pieniądze dzięki niższym kosztom premii, ale będziesz także miał więcej czasu na to, aby twoja polisa akumulowała wartość i stawała się potencjalnie znaczącym zasobem finansowym z wiekiem.
Planowanie rent i emerytur
Twoja średnia długość życia jest również istotnym czynnikiem przy ustalaniu płatności renty w towarzystwie ubezpieczeniowym. W umowie dożywotniej firma ubezpieczeniowa zgadza się zapłacić określoną kwotę za określony czas lub do śmierci ubezpieczającego. Ważne jest, aby brać pod uwagę oczekiwaną długość życia przy negocjowaniu umów renty. Jeśli zgadzasz się na otrzymywanie wypłat za określony okres, oszacowanie, jak długo możesz żyć. Możesz również zdecydować się na skorzystanie z planu wypłaty renty na jedno życie, w którym wypłaty renty przestaną obowiązywać po Twojej śmierci.
Oczekiwana długość życia ma również kluczowe znaczenie dla planowania emerytalnego. Wielu starzejących się pracowników planuje alokację zasobów swoich planów emerytalnych na podstawie prognozy, jak długo będą żyć. Oczekiwana długość życia jest raczej indywidualna niż statystyczna. Jest to podstawowy czynnik charakteru planu emerytalnego. Kiedy pary planują wypłatę emerytury lub renty, często uwzględniają również łączną oczekiwaną długość życia, w której uwzględniają średnią długość życia swojego partnera (który może zostać beneficjentem funduszu emerytalnego lub planu emerytalnego).
Większość planów emerytalnych, w tym plany tradycyjne oraz plany Roth, SEP i SIMPLE IRA, również wykorzystują oczekiwaną długość życia do ustalenia wdrożenia wymaganych minimalnych rozkładów (RMD) dla planu. Większość planów emerytalnych oczekuje, że uczestnicy zaczną rozdawać przynajmniej RMD, zanim osiągną wiek 70½. Plany emerytalne ustalają rozkład w tabelach oczekiwanych długości życia IRS. Niektóre kwalifikowane plany mogą zezwalać na rozpoczęcie dystrybucji RMD w późniejszym terminie.
