Fair Isaac Corporation utrwala tajemnicę wyników FICO, nigdy nie ujawniając szczegółów swojej tajnej formuły. Nawet gdyby było to znane, drobne punkty jego metodologii mogą ulec zmianie według własnego uznania. W rzeczywistości FICO nawet nie tworzy samych partytur; FICO tworzy oprogramowanie, z którego korzystają trzy główne biura kredytowe. Firmy te, Equifax, Exprerian i TransUnion, podłączają własne dane do formuły FICO w celu uzyskania zastrzeżonych wyników. Na szczęście dla konsumentów FICO ujawniło ogólny zarys tego, jakie informacje są wykorzystywane i jak są ważone. (Dodatkowe informacje można znaleźć w raporcie kredytu konsumenckiego: Co to jest ).
Zarządzanie kredytami i długami
Twoje płatności
Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w wynikach FICO. Twoja historia zawiera informacje o tym, które z Twoich rachunków zostały opłacone na czas, należne kwoty i długość ewentualnych zaległości. Uwzględniono również wszelkie niekorzystne akta publiczne, takie jak bankructwa, wyroki lub zastawy. Wszystkie te informacje łącznie stanowią 35% wyniku FICO.
Twoje długi
Przy 30% kolejnym najważniejszym czynnikiem są twoje długi. Dane te obejmują liczbę rachunków, na których jesteś winien pieniądze, rodzaj długu i jego całkowitą kwotę. Uwzględniono także stosunek środków pieniężnych do dostępnego kredytu, często określany jako wskaźnik wykorzystania kredytu. Co ciekawe, obliczenia te oznaczają, że gdy konsument otworzy nowe konto i będzie miał więcej dostępnych kredytów, jego wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, o ile nie zaciągną dodatkowego zadłużenia. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź 7 najczęstszych błędów finansowych ).
Inne
Oprócz historii płatności i długów formuła FICO uwzględnia trzy inne czynniki w znacznie mniejszych proporcjach. Twoja długość historii kredytowej sprawia
do 15% twojego wyniku. Czynnik ten obejmuje czas otwarcia kont i czas, jaki upłynęły od ich aktywności. Właśnie dlatego niedawni imigranci i młodzi dorośli zaczynają od gorszych wyników kredytowych. Zastosowane rodzaje punktów stanowią kolejne 10% wyników uzyskanych przez FICO. Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie większej liczby różnych rodzajów rachunków, takich jak karty kredytowe, płatności hipoteczne i rachunki detaliczne, jest bardziej korzystne niż posiadanie mniejszej liczby rachunków. Ostatnie 10% wyniku FICO składa się z danych związanych z nowymi wnioskami kredytowymi, takimi jak liczba ostatnich zapytań kredytowych i liczba nowych rachunków. Otwarcie zbyt wielu kont w zbyt krótkim czasie jest interpretowane jako oznaka ryzyka i obniża twój wynik.
Dolna linia
Poproszony o podsumowanie całego Starego Testamentu, żydowski uczony Hillel powiedział, że powiedział: „To, co wam nienawidzi, nie róbcie bliźnim. To jest cała Tora; reszta jest wyjaśnieniem; idźcie się uczyć. „ Podobnie można podsumować formułę punktacji FICO, mówiąc: „Powinieneś płacić rachunki na czas i nie zaciągać zbyt dużego długu; reszta to szczegóły”. Chociaż twoja historia płatności i kwota, którą jesteś winien, może stanowić jedynie 65% wyniku FICO, trudno byłoby uchylić się od pozostałych kryteriów, płacąc rachunki na czas i nie obciążając zadłużenia.
Wokół wyniku FICO panuje aura tajemniczości, ale nie musi tak być. Chociaż dobrze jest poznać podstawy formuły FICO, konsumenci nie powinni mieć pokusy, aby czuć, że mogą grać w system. Ostatecznie wynik FICO będzie ściśle podyktowany historią płatności i poziomem zadłużenia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jaki wynik kredytowy powinieneś mieć? )
