Co to jest dług ratalny?
Dług ratalny to pożyczka spłacana przez pożyczkobiorcę w regularnych ratach. Dług ratalny spłacany jest zazwyczaj w równych miesięcznych ratach, które zawierają odsetki i część kapitału. Ten rodzaj pożyczki jest pożyczką zamortyzowaną, która wymaga ustanowienia przez kredytodawcę standardowego harmonogramu amortyzacji z wyszczególnieniem płatności w całym okresie kredytowania.
ŁAMANIE RATY Dług
Dług ratalny jest preferowaną metodą finansowania przez konsumentów przedmiotów o dużych biletach, takich jak domy, samochody i sprzęt AGD. Kredytodawcy sprzyjają również zadłużeniu na raty, ponieważ oferuje on stały przepływ środków pieniężnych do emitenta przez cały okres kredytowania dzięki regularnym płatnościom w oparciu o standardowy harmonogram amortyzacji.
Harmonogram amortyzacji określi wielkość miesięcznych rat zadłużenia. Harmonogram amortyzacji tworzony jest na podstawie wielu zmiennych, w tym łącznej kwoty kapitału, naliczonej stopy procentowej, wszelkich zaliczek i liczby płatności ogółem.
Na przykład niewielu może pozwolić sobie na spłatę ceny domu za jednym razem. W związku z tym pożyczka jest udzielana z kwotą główną, która pokrywa wartość domu i jest amortyzowana miesięcznymi ratami przez okres. Kredyty hipoteczne są zazwyczaj skonstruowane z 15-letnim harmonogramem spłat lub 30-letnim harmonogramem spłat. Kredytobiorcy hipoteczni mają możliwość dokonywania stałych spłat długów przez cały okres kredytowania, co pomaga uczynić zakup domu bardziej przystępnym.
I odwrotnie, urządzenie kosztujące 1500 USD może być spłacone w ciągu roku przez większość ludzi. Kupujący może dodatkowo zmniejszyć miesięczne płatności, na przykład dokonując znacznej zaliczki w wysokości 500 USD. W takim przypadku, przy założeniu stopy procentowej wynoszącej 8%, równe miesięczne płatności w ciągu roku wyniosłyby około 87 USD, co oznacza, że całkowity koszt finansowania w okresie jednego roku wynosi około 44 USD. Jeśli kupujący nie ma środków na zaliczkę i finansuje pełny koszt urządzenia w wysokości 1 500 USD na rok na poziomie 8%, miesięczne płatności wyniosą 130, 50 USD. W tym przypadku całkowity koszt finansowania jest nieco wyższy i wynosi 66 USD. (Obliczenia tutaj zostały wykonane przy użyciu metody równej raty miesięcznej.)
Pożyczki ratalne są często pożyczkami o niższym ryzyku niż pożyczki bez płatności ratalnych.
Produkty na raty
Tradycyjne pożyczki udzielane przez instytucje finansowe na domy i samochody są ważnym źródłem pożyczek dla pożyczkodawców. Większość tych pożyczek opiera się na konserwatywnym gwarantowaniu emisji według standardowych harmonogramów amortyzacji, które spłacają kapitał i odsetki przy każdej racie.
Alternatywne pożyczki ratalne oferowane są również przez różnych alternatywnych pożyczkodawców wyższego ryzyka na rynku kredytowym. Pożyczki Payday są jednym z przykładów. Naliczają wyższe stopy procentowe i opierają swoją kwotę główną na pracodawcy pożyczkobiorcy i dochodzie na wypłatę. Tego rodzaju pożyczki są również spłacane w ratach w oparciu o harmonogram amortyzacji; jednak ich podstawowe elementy wiążą się ze znacznie wyższym ryzykiem.
W 2014 r. Ustawa Dodda-Franka ustanowiła przepisy dotyczące kwalifikowanych hipotek. Dało to instytucjom pożyczkowym większą motywację do strukturyzowania i udzielania kredytów hipotecznych wyższej jakości. Standardowe warunki spłaty rat są jednym z wymogów kwalifikowanych hipotek. Jako kwalifikowany kredyt hipoteczny może być objęty pewnymi zabezpieczeniami, a także jest bardziej atrakcyjny dla subemitentów w zakresie strukturyzacji produktów kredytowych na rynku wtórnym.
Alternatywne porównania długów
Kredyt ratalny jest jednym z najbardziej tradycyjnych produktów pożyczkowych oferowanych przez pożyczkodawców. Pożyczkodawcy mogą opracować standardowy harmonogram amortyzacji i otrzymywać miesięczne przepływy pieniężne z tytułu spłat kapitału i odsetek od pożyczek. Pożyczki wysokiej jakości można uznać za pożyczki kwalifikowane, które otrzymują określone zabezpieczenia i dają możliwość sprzedaży na rynku wtórnym, co zwiększa kapitał banku.
Pożyczki ratalne mogą generalnie być znacznie niższe niż inne pożyczki alternatywne, które nie mają płatności ratalnych. Pożyczki te mogą obejmować pożyczki balonowe lub pożyczki wyłącznie odsetkowe. Tego rodzaju pożyczki alternatywne nie mają tradycyjnego harmonogramu amortyzacji i są obarczone znacznie większym ryzykiem niż standardowe kredyty ratalne.
