Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która pomaga instytucjom finansowym ocenić twoją historię kredytową i oszacować ryzyko udzielenia ci kredytu lub pożyczki. Oceny kredytowe opierają się na informacjach zebranych przez trzy główne biura kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion. Najczęstszą oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO, nazwana na cześć firmy, która ją opracowała, Fair Isaac Corporation.
Twoja ocena kredytowa może decydować o tym, czy kwalifikujesz się do pożyczki, a jeśli tak, o stopę procentową, którą spłacisz. Może być również wykorzystywany do ustalania stawek ubezpieczenia, a nawet może być konsultowany z potencjalnymi pracodawcami i właścicielami. W tym artykule wyjaśniono, w jaki sposób obliczany jest Twój wynik FICO, jakie informacje nie są brane pod uwagę oraz niektóre typowe rzeczy, które mogą obniżyć lub zwiększyć twoją zdolność kredytową.
Kluczowe dania na wynos
- Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie pięciu głównych czynników, w tym historii płatności i kwot, które jesteś winien. Problem w którymkolwiek z tych obszarów może spowodować spadek Twojej oceny. Możesz również podnieść swoją ocenę kredytową, podejmując pozytywne kroki, takie jak płatność rachunki na czas i zmniejszenie obciążenia długiem.
Jak obliczany jest wynik FICO?
Twój wynik FICO opiera się na pięciu głównych czynnikach wymienionych tutaj w kolejności ważenia:
- 35%: historia płatności 30%: należne kwoty 15%: długość historii kredytowej 10%: nowy kredyt i ostatnio otwarte konta 10%: rodzaje wykorzystywanych kredytów
Czego nie obejmuje wynik FICO?
Chociaż FICO bierze pod uwagę różne czynniki przy ustalaniu wyniku, ignoruje pewne inne informacje, w tym:
- Rasa, kolor skóry, religia, pochodzenie narodowe, płeć lub stan cywilny Wiek Wynagrodzenie, zawód, tytuł, pracodawca, data zatrudnienia lub historia zatrudnienia Miejsce zamieszkania Stopy procentowe na bieżących kartach kredytowych lub innych rachunkach Wsparcie dziecka lub alimenty Niektóre rodzaje zapytań, w tym zapytania inicjowane przez konsumentów, zapytania promocyjne od pożyczkodawców bez Twojej wiedzy oraz zapytania dotyczące zatrudnienia Niezależnie od tego, czy uzyskałeś doradztwo kredytowe
Należy pamiętać, że chociaż FICO jest najczęściej stosowaną oceną wiarygodności kredytowej, nie jest jedyną, a inne firmy oceniające mogą wziąć pod uwagę niektóre z wymienionych czynników.
Co może obniżyć zdolność kredytową?
Błąd w jednym z pięciu czynników oceny wymienionych w „Jak oblicza się wynik FICO?” może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Oto przykłady.
Opóźnione lub brakujące płatności
W pełni 35% wyniku FICO opiera się na historii płatności, w tym na informacjach o określonych kontach (karty kredytowe, rachunki detaliczne, kredyty ratalne, hipoteka itp.); niektóre niekorzystne akta publiczne (takie jak zastawy, przejęcia i bankructwa); liczba przeterminowanych zapisanych pozycji i czas przeterminowania tych kont.
Za dużo kredytu w użyciu
Kolejne 30% wyniku FICO opiera się na kwocie, którą jesteś winien jako procent dostępnego kredytu, na przykład limitów na twoich kartach kredytowych. Zbyt wysoki odsetek (np. Ponad 30%) może oznaczać, że jesteś nadmiernie rozbudowany i możesz mieć problemy ze spłatą swoich długów w przyszłości. Jest to często określane jako wskaźnik wykorzystania kredytu.
Krótka historia kredytowa lub wcale
Chociaż wiek nie jest uwzględniany w wyniku FICO, długość Twojej historii kredytowej wynosi. Młoda osoba zazwyczaj ma niższą zdolność kredytową niż starsza, nawet jeśli wszystkie inne czynniki są takie same. Kolejne 15% wyniku FICO zależy od długości historii kredytowej, w tym czasu od otwarcia i wykorzystania różnych kont.
Zbyt wiele wniosków o nowe linie kredytowe
Jak wspomniano powyżej, twój wynik FICO nie bierze pod uwagę żadnych zapytań inicjowanych przez konsumentów lub promocyjnych dotyczących Twojej historii kredytowej. Oznacza to, że możesz sprawdzić swoją własną zdolność kredytową bez ryzyka jej uszkodzenia, a firmy, które zadadzą pytania przed wysłaniem Ci powiadomień promocyjnych (takich jak uprzednio zatwierdzone żądanie karty kredytowej), również nie wpłyną na twój wynik. 10% wyniku FICO opartego na nowym kredycie obejmuje liczbę ostatnio otwartych kont (oraz odsetek nowych kont w porównaniu z całkowitą liczbą kont), liczbę ostatnich zapytań kredytowych (innych niż zapytania konsumenckie i promocyjne) i ile czasu minęło od otwarcia nowych kont lub zapytań kredytowych.
Za mało rodzajów kredytu
Pozostałe 10% wyniku FICO zależy od rodzaju wykorzystanego kredytu, takiego jak karty kredytowe, kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa i tak dalej. Posiadanie tylko jednego rodzaju kredytu - na przykład tylko kart kredytowych - może mieć negatywny wpływ na twój wynik. Posiadanie różnych rodzajów kredytu poprawia wynik, ponieważ oznacza to, że jesteś doświadczonym kredytobiorcą.
Jeśli nie pamiętasz o konieczności terminowego płacenia rachunków, rozważ skonfigurowanie płatności automatycznych lub subskrypcję przypomnień za pośrednictwem wiadomości e-mail lub SMS-a.
Co może podnieść zdolność kredytową?
Jak zauważa FICO, poprawa słabej zdolności kredytowej jest procesem stopniowym. Nie ma szybkich poprawek - i uważaj na osoby lub firmy, które próbują je sprzedać. Podstawową radą FICO dotyczącą odbudowy kredytu jest „odpowiedzialne zarządzanie nim w miarę upływu czasu”. Oto niektóre kroki, które możesz wykonać:
- Sprawdź swój raport kredytowy, aby zidentyfikować problematyczne obszary Ustaw automatyczne płatności lub przypomnienia o płatnościach, aby spłacić rachunki na czas Zmniejszyć ogólny poziom zadłużenia Spłacić dług, zamiast go przenosić, np. Z jednej karty kredytowej na drugą Utrzymaj swoją kartę kredytową i obroty na niskim poziomie i otwierać nowe konta kredytowe tylko w razie potrzeby
