Wiele pracujących par marzy o dniu, w którym będą mogli przejść na emeryturę i wypłynąć razem na zachód słońca. Branża inwestycyjna i ubezpieczeniowa zrobiły wiele, aby przekonać opinię publiczną, że ten ideał jest możliwy tylko przy pomocy niektórych produktów i usług, a media finansowe poparły ten pomysł.
Pary powinny jednak zastanowić się, czy przejście na emeryturę w tym samym czasie jest rozsądnym działaniem. W tym artykule porównane zostaną konsekwencje finansowe wspólnego przejścia na emeryturę w porównaniu z jednym małżonkiem pracującym dłużej niż drugi oraz wyjaśnienie, dlaczego ta druga opcja może być korzystniejsza na dłuższą metę. Dobrze jest zacząć myśleć o tych problemach wcześniej, niż możesz sobie to wyobrazić - powiedzmy w połowie kariery, kiedy każdy partner ma jeszcze czas na wytyczenie trajektorii, w jaki sposób i kiedy chcieliby odejść z siły roboczej i jak te plany łączą się ze sobą.
Dlaczego pary nie powinny razem przejść na emeryturę?
„O ile pary nie są w tym samym wieku i mają ten sam stan zdrowia, zwykle bardziej rozsądne jest wcześniejsze przejście na emeryturę jednej osoby. Korzyści mogą być zarówno finansowe, jak i związane z relacjami ”- mówi Morris Armstrong, zarejestrowany doradca inwestycyjny, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Mówiąc finansowo, korzyści są trzykrotne. Gdy jeden z małżonków pracuje dłużej, kwota świadczeń z zabezpieczenia społecznego, do których ma prawo para, wzrośnie. Ponadto ciągły dochód pracującego małżonka daje parze kilka lat więcej na oszczędzanie na emeryturę. Wreszcie małżonek, który pracuje przez dodatkowe trzy do pięciu lat, będzie prawdopodobnie miał krótszy okres na potrzebowanie swoich aktywów emerytalnych, co pozwoli na większe kwoty wypłaty każdego roku.
Wpływ finansowy
„Pięcioletnie opóźnienie jest niezwykle pozytywnym krokiem dla par, które są na krawędzi oszczędzania wystarczającej ilości pieniędzy, dla tych, którzy mają długą historię życia w rodzinie lub dla tych, którzy po prostu muszą pracować pięć dodatkowych lat, aby uzyskać wystarczającą ilość” ”- mówi Jane Nowak, CFP®, doradca finansowy w Wealth and Pension Services Group, w Smyrna, Ga.
Poniższy przykład wyraźnie pokazuje, jaką różnicę może przynieść dodatkowe pięć lat pracy dla pary:
Przykład - Korzyści z dłuższej pracy Larry i Sally Griffen mają po 60 lat. Każdy z nich zarabiał średnio 40 000 USD rocznie w latach pracy. Obie pochodzą z rodzin długowiecznych i każda z nich spodziewa się, że dożyje 90 lat. Oboje, Larry i Sally planują przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Przy obecnym tempie oszczędzania para będzie miała wówczas 300 000 USD wspólnych aktywów emerytalnych. Kiedy każdy osiągnie pełny wiek emerytalny (w roku urodzenia), w wieku 66 i 6 miesięcy, będzie uprawniony do pełnego świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Zakładając, że inwestycje Griffensów zarabiają średnio 6% rocznie, mogą spodziewać się dodatkowo około 24 137, 75 USD rocznie na emeryturze, przy jednoczesnym wyczerpaniu aktywów w wieku 90 lat. Gryfy mogą realistycznie oczekiwać, że ich łączny dochód z emerytury spadnie do blisko 50% dochodu przedemerytalnego, w zależności od tego, kiedy zdecydują się rozpocząć pobieranie ubezpieczenia społecznego. Internetowy kalkulator świadczeń socjalnych informuje, że Larry i Sally mogą spodziewać się corocznego świadczenia w wysokości około 18 850 USD, jeśli przejdą na emeryturę w wieku 66½ lat. Przyniosłoby to ich całkowity roczny dochód emerytalny do około 61 83 375, 75 USD (18 850 USD + 18 850 USD + 24 137, 75 USD) rocznie - około 30% spadek dochodu z ich dochodu przedemerytalnego wynoszącego 80 000 USD. Ale potem Larry zaczyna zastanawiać się, co by się stało, gdyby miał pracować przez kolejne pięć lat. Gdyby to zrobił, mógłby zwiększyć swoje składki, aby zgromadzić kolejne 30 000 USD w swoim planie emerytalnym (15% z 40 000 USD = 6000 x 5 lat plus wzrost inwestycji) i wykorzystywałby go przez pięć mniej lat. Jeśli Griffeni będą w stanie odłożyć wszelkie wypłaty z planu emerytalnego, dopóki Larry nie przejdzie na emeryturę w wieku 70 lat (ponieważ nadal będzie zarabiał), a Sally zacznie pobierać Ubezpieczenie Społeczne w wieku 66½ lat, mogliby oczekiwać, że łącznie osiągną kwotę około 437, 000 USD na emeryturze majątek. Larry otrzyma również zwiększone świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wysokości 28.332 USD rocznie (zamiast 18.850 USD). Jeśli ich inwestycje będą nadal rosły o 6%, a nadal będą wyczerpywać swoje aktywa w wieku 90 lat, ich łączna roczna wypłata planu emerytalnego wyniesie około 36 000 USD, plus 47 182 USD z całkowitych świadczeń z zabezpieczenia społecznego. To skutecznie zastępuje dochód z pracy do 90. roku życia. Oczywiście, Gryfowie mądrze będą korzystać z zasobów planu nieco wolniej, więc mają poduszkę na wypadek, gdyby jedno lub oboje przeżyli szacowaną oczekiwaną długość życia.
Ten przykład wyraźnie ilustruje wpływ finansowy, jaki zaledwie kilka lat pracy może mieć na emeryturę pary. Potrójna moc zwiększonych świadczeń z zabezpieczenia społecznego, zwiększone oszczędności emerytalne i skrócenie czasu, w którym można je wykorzystać, mogą oznaczać różnicę między finansowo bezpieczną emeryturą a emeryturą, która jest naznaczona trudnościami finansowymi.
Wpływ na ubezpieczenie zdrowotne
Innym ważnym czynnikiem do rozważenia jest ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli w poprzednim przykładzie Larry kontynuuje pracę przez kolejne pięć lat, może utrzymać ochronę ubezpieczeniową za pośrednictwem swojego pracodawcy. Dzięki temu para nie musiałaby płacić za pięć lat wyższych składek na ubezpieczenie zdrowotne według indywidualnej stawki.
Emocjonalne powody osobnego przejścia na emeryturę
Emerytura we współczesnej erze może być złożoną emocjonalnie propozycją. Utrata poczucia tożsamości przez pracę może być dla niektórych poważną zmianą, podczas gdy inni są w stanie dokonać tego przejścia stosunkowo łatwo. Kiedy para pracująca przechodzi na emeryturę, nagle cały czas razem przebywają w domu, bez podziału pracy, do którego mogliby się przyzwyczaić. Ta nagła zmiana często może zakłócać ustalone granice relacji pary. W związku z tym dla par może być łatwiej, jeśli tylko jeden z małżonków przechodzi ten proces na raz, zwłaszcza jeśli którykolwiek z małżonków spodziewa się trudności z przystosowaniem się do nowego stylu życia.
Daje to co najmniej jednemu z małżonków (być może temu, który ma większe trudności z procesem) trochę czasu na rozpoczęcie tworzenia nowej tożsamości, podczas gdy niektóre elementy ich związku, w tym separacja w ciągu dnia, pozostają stabilne. Jeśli oboje małżonkowie przejdą na emeryturę w tym samym czasie, wpływ emocjonalny na każdego partnera - i na ich związek małżeński - może wywołać tarcie, którego w innym przypadku można byłoby uniknąć. Jeśli oboje małżonkowie będą mieli trudności ze znalezieniem dla siebie nowych ścieżek, mogą skończyć się wzajemną frustracją.
Dolna linia
Emerytura jest złożoną i kosztowną fazą życia. Kiedy pary ustawiają daty przejścia na emeryturę, mogą czerpać zarówno finansowe, jak i emocjonalne nagrody, które ułatwią to istotne przejście. Życie może oczywiście kształtować, który partner ostatecznie przejdzie na emeryturę i zmienić plany, jakie para poczyniła, gdy byli młodsi. Sytuacja zawodowa jednej osoby może ulec zmianie lub mogą wystąpić problemy zdrowotne lub problemy z innymi członkami rodziny.
„Rozłożona data przejścia na emeryturę jest świetnym pomysłem ze względów finansowych i małżeńskich” - mówi certyfikowana planistka finansowa Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. Jeśli ktoś ma mniej niż 65 lat, pracujący małżonek może mieć ubezpieczenie medyczne, aby wypełnić lukę do momentu uzyskania uprawnień Medicare. Ponadto nieprzeprowadzanie na emeryturę w tym samym czasie może pozwolić małżeństwom znaleźć się na emeryturze bez natychmiastowego bycia na sobie. ”
Przemyślenie tego z góry ułatwi ten proces, cokolwiek się stanie. Istnieje wiele dostępnych zasobów, do których pary mogą się zwrócić o pomoc w procesie decyzyjnym. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź witrynę Social Security www.ssa.gov lub skonsultuj się z doradcą finansowym i doradcą emerytalnym. Planowanie emerytury dla par pomoże ci również w tych kwestiach.
