Amerykanie mogą być z natury optymistami, ale jeśli chodzi o emeryturę, wielu z nas ma wątpliwości.
W najnowszym badaniu zaufania emerytalnego przeprowadzonym przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi tylko 17% respondentów stwierdziło, że jest bardzo przekonanych o posiadaniu wystarczających środków na wygodną emeryturę. Kolejne 47% było nieco pewnych siebie.
Pozostawia to ponad jedną trzecią Amerykanów - około 36% - którzy wątpią, czy są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. I niestety mogą mieć rację.
Aby ustalić, czy jesteś na dobrej drodze, pomaga wiedzieć, dokąd chcesz się udać. Jaki styl życia na emeryturze przewidujesz dla siebie? Ile to będzie kosztować? I pytanie typu make-or-break: czy będziesz miał na to pieniądze? Oto jak uzyskać odpowiedzi.
1. Oszacuj swoje wydatki
Pokolenia temu ludzie zakładali, że ich wydatki automatycznie spadną na emeryturę. Nowsze doświadczenia pokazują, że nie zawsze tak jest. Niektóre wydatki powinny spaść, szczególnie związane z pracą, takie jak dojazdy do pracy, ale inne, takie jak wakacje i kolacja, mogą wzrosnąć.
Tak więc, zaczynając od bieżących wydatków jako przewodnika, spróbuj stworzyć budżet na piłkę nożną na emeryturę. Niektórzy eksperci sugerują nawet utrzymanie tego budżetu przez jakiś czas, zanim przejdziesz na emeryturę, aby zobaczyć, jak realistyczny jest on.
„Badamy przepływy pieniężne, podatki i składki na emerytury, aby ustalić styl życia . To reprezentuje to, na czym obecnie żyjesz ”, mówi Nick Vail, doradca finansowy w Integrity Wealth Advisors w Indianapolis, Ind.„ Większość ludzi nie żyje z 80% do 90% swoich dochodów, jak sugeruje wiele firm będziesz potrzebować na emeryturze. Wiele z nich zbliża się do 65–70%, jeśli weźmie się pod uwagę spłatę kredytu hipotecznego, podatki i to, co obecnie odraczają w planach emerytalnych. Używamy kwoty związanej ze stylem życia jako podstawy przy prognozowaniu potrzebnych dochodów emerytalnych. ”
2. Dodaj swój dochód
W latach pracy miałeś zapewne jedno podstawowe źródło dochodu: wynagrodzenie. Na emeryturze najprawdopodobniej będziesz mieć wiele źródeł, w tym ubezpieczenie społeczne, tradycyjną emeryturę pracodawcy (jeśli masz szczęście, że ją masz), inwestycje i dochody z pracy, którą wykonujesz. Spróbuj oszacować każdy z nich, a następnie podsumuj je wszystkie. Kilka porad:
- Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Możesz uzyskać prognozę swoich przyszłych świadczeń na stronie Social Security, korzystając z narzędzia Emerytury lub innych kalkulatorów na stronie internetowej, które pomagają oszacować ważne elementy, takie jak oczekiwana długość życia. „Zachęcam wszystkich, a mam na myśli wszystkich, do założenia konta na www.ssa.gov, aby zobaczyć ich dokładne korzyści. W rzeczywistości robię to dobrze z moimi klientami. Jeśli klient ma współmałżonka lub partnera, każę im to zrobić ”- mówi Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth w Rockville, MD. Jeśli masz tradycyjną emeryturę z tytułu określonych świadczeń pochodzącą od pracodawcy, powinieneś otrzymywać okresowe szacunki swoich świadczeń. Jednak świadczenia mogą się różnić w zależności od tego, kiedy przejdziesz na emeryturę i formy, w jakiej zdecydujesz się wziąć pieniądze (ryczałt vs. renta, wypłata jednorazowa vs. wypłata za wspólne życie itp.). Administrator planu powinien być w stanie oszacować prawdopodobny dochód emerytalny zgodnie z wybranym scenariuszem. Przetestuj kilka możliwych scenariuszy, aby zobaczyć, który jest najlepszy. Zysk z inwestycji. Twoje konta inwestycyjne i emerytalne, takie jak 401 (k) i 403 (b) plany i IRA, mogą zapewnić znaczną część miesięcznych dochodów na emeryturze, szczególnie jeśli nie masz tradycyjnej emerytury. Po ukończeniu 70. roku życia zasadniczo nie masz wyboru i musisz co roku wypłacać określoną kwotę z kont emerytalnych (z wyjątkiem Roth IRA) w postaci wymaganych minimalnych wypłat. Na potrzeby tego ćwiczenia oblicz, że każdego roku podczas przejścia na emeryturę możesz wypłacić 4% całkowitej kwoty kapitału plus niewielki roczny wzrost inflacji, nie wyczerpując swoich oszczędności. Zasada 4%, jak się to nazywa, jest przedmiotem kontrowersji w społeczności planowania finansowego, ale nadal jest rozsądnym miejscem do rozpoczęcia. Zarobki z pracy. Wielu Amerykanów twierdzi, że planuje kontynuować pracę na emeryturze w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin (patrz Emerytura nie oznacza, że musisz przestać pracować). Jednak to nie zawsze się udaje, więc najlepiej nie liczyć na dochody, których nie jesteś absolutnie pewien.
3. Wykonuj matematykę
Jeśli prognozowane przychody przekraczają prognozowane wydatki, jesteś na dobrej drodze, przynajmniej na razie. Coś może wciąż nadejść i wykoleić cię - utrata pracy, spadek rynku - ale jak dotąd, tak dobrze.
- zmniejszyć wydatki na emeryturę? plan przejścia na emeryturę nieco później? zaoszczędzić bardziej agresywnie od teraz do tego czasu?
Każdy z tych kroków lub ich kombinacja może pomóc przywrócić Cię do normy. Aby uzyskać porady na temat tworzenia szczegółowego planu, zobacz nasz samouczek Podstawy planowania emerytalnego .
Dolna linia
Jedynym sposobem na sprawdzenie, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, jest sprawdzenie liczb. Dokonaj najlepszego oszacowania swoich wydatków emerytalnych, zsumuj wszystkie prawdopodobne źródła dochodów i porównaj oba. Jeśli wynik nie jest zgodny z oczekiwaniami, może być konieczne dostosowanie planów.
„W zależności od tego, jak blisko jesteś przejścia na emeryturę, możesz albo zacząć oszczędzać, albo będziesz musiał powoli dostosowywać swój standard życia. Nie musi to być dramatyczne, ale możesz chcieć dojść do takiego poziomu komfortu, na jaki Cię stać ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors”.