IRA vs. Ubezpieczenia na życie dla emerytury: przegląd
Plan 401 (k) to oczywiste miejsce, w którym można zacząć marnować fundusze emerytalne, jeśli pracodawca wpłaci część składki. Ale dokąd się udajesz, kiedy przyczyniasz się do maksimum meczu, lub jeśli twoje miejsce pracy nie oferuje takiego miejsca na początek?
Wielu pracowników nadal finansuje swój plan miejsca pracy, niezależnie od tego, ale masz też inne możliwości.
Jednym z nich jest wniesienie wkładu na indywidualne konto emerytalne (IRA), które zwykle oferuje nieco większą elastyczność. Inną możliwą drogą jest zakup stałego ubezpieczenia na życie. Oprócz świadczeń z tytułu śmierci dla osób, które przeżyły, polisy te zawierają również element oszczędności. Część składki przeznaczana jest na zasiłek z tytułu śmierci; kolejna część tworzy rachunek wartości gotówkowej, który rośnie na zasadzie odroczenia podatku.
W niektórych przypadkach podejście „ubezpieczenie jako inwestycja” może być mądrym posunięciem. Ale gdy przyjrzysz się bliżej tym produktom, zauważysz, że zwykle mają one wyższe opłaty i większe ograniczenia niż IRA.
Kluczowe dania na wynos
- Oszczędności na emeryturę mogą rosnąć w korzystny sposób pod względem podatkowym w celu późniejszej wypłaty w późniejszym życiu. 401 (k) plany i IRA umożliwiają odroczony wzrost podatku inwestycji, które następnie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym przy wycofaniu, i które podlegają karom za wcześniejsze wycofanie Można również budować trwałe polisy ubezpieczeniowe na życie, aby gromadzić oszczędności emerytalne. Fundusze te nie są narażone na ryzyko utraty na rynku i mogą gromadzić się i wypłacać zwolnione z podatku, jeżeli są odpowiednio zaprojektowane.
IRA lub 401 (k)
Pomiędzy tymi dwiema strategiami IRA jest prostszym sposobem oszczędzania na emeryturę. Po prostu tworzysz konto w firmie maklerskiej, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub banku i wybierasz inwestycje, które chcesz poczynić za pomocą swoich wkładów. Mogą one obejmować wszystko, od pojedynczych akcji po fundusze wspólnego inwestowania i złoto.
Główną zaletą tych kont jest ich opodatkowanie, które jest podobne do 401 (k). W tradycyjnej IRA twoje kwalifikowane składki są odliczane od podatku, a inwestycje rosną w oparciu o odroczony podatek.
Istnieją ograniczenia. W latach podatkowych 2019 i 2020 maksymalne składki na IRA wynoszą 6000 USD, a kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
W przypadku planów innych niż Roth 401 (k) maksymalny wkład na 2019 r. Wynosi 19 000 USD, a także 6000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych. W roku podatkowym 2020 limity wzrosną do 19.500 USD plus 6.500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych.
Po przejściu na emeryturę zapłacisz zwykły podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz.
Roth IRA lub Roth 401 (k) ma podobne zalety, ale odwrotnie. Inwestujesz za pomocą dolarów po opodatkowaniu (więc nie odliczasz podatku w tym czasie), ale nie płacisz ani grosza w dodatkowych podatkach od zgromadzonych środków, o ile posiadasz konto przez co najmniej pięć lat i osiągnąłeś wiek 59½ przed dokonaniem wypłaty.
Stałe ubezpieczenie na życie
Stałe polisy ubezpieczenia na życie są nieco bardziej skomplikowane. Za każdym razem, gdy płacisz składkę, jej część trafia na konto gotówkowe. Z całą polisą ubezpieczeniową na życie przewoźnik kredytuje twoje konto o określony procent w oparciu o wyniki własnych inwestycji. Jeśli masz swoją polisę przez kilka lat, zazwyczaj zobaczysz roczne zwroty w przedziale od 3% do 6%, często uzyskiwane z inwestycji wolnych od podatku.
Inne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie działają nieco inaczej. Na przykład w przypadku zmiennej uniwersalnej polisy na życie (VUL) kwota kredytu jest powiązana z wynikami wybranych przez ciebie funduszy akcyjnych i obligacyjnych. Potencjalne zyski są wyższe, ale ryzyko też. Jeśli rynek traci na wartości w danym okresie, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę, aby utrzymać swoje ubezpieczenie na miejscu.
Inwestorzy, którzy polegają na ubezpieczeniach na życie na potrzeby emerytalne, powinni myśleć długoterminowo - zbudowanie sporego rachunku gotówkowego może potrwać od 10 do 20 lat. Gdy saldo będzie wystarczająco duże, istnieje kilka sposobów na skorzystanie z polisy na potrzeby osobiste.
Płatne dodatki (PUA) to dobry sposób na zwiększenie kwoty gotówki w ramach polityki dotyczącej niskich kosztów względnych, która może później zmaksymalizować dochód emerytalny.
Jedną z możliwości jest dokonywanie okresowych wypłat. Tak długo, jak nie wyciągniesz więcej niż podstawa - czyli ile zapłaciłeś składek - nie spotka cię to z powodu podatku. Każda dodatkowa kwota podlega zwykłym stawkom podatku dochodowego.
Aby trzymać IRS na dystans, niektórzy ludzie przestają dokonywać wypłat po osiągnięciu podstawy. Stamtąd biorą pożyczkę na swoją polisę, która zazwyczaj jest wolna od podatku.
Jeszcze inną opcją jest rezygnacja z polisy i uzyskanie wartości gotówkowej w formie jednej ryczałtu, pomniejszonej o wszelkie niespłacone pożyczki. Ale jest ważny haczyk: za każdym razem, gdy bierzesz pieniądze, zmniejszasz zasiłek śmierci dla swoich spadkobierców. Jeśli zaciągniesz pożyczkę wbrew swojej polisie, musisz ją spłacić wraz z odsetkami, aby ponownie ją zbudować. A jeśli go oddasz, prawdopodobnie całkowicie stracisz ochronę.
Porównaj to z kimś, kto kupuje znacznie tańszą polisę ubezpieczeniową na życie, która nie ma funkcji oszczędności, i inwestuje różnicę w IRA. Mogą zanurzyć się w swoich oszczędnościach w dowolnym momencie po ukończeniu 59 roku życia bez wpływu na ubezpieczenie lub wypłatę na wypadek śmierci.
I mogą pozostawić wszelkie pozostałe saldo członkom rodziny, czego nie można powiedzieć o twoim rachunku wartości gotówkowej.
Kosztowne podejście?
Być może największym obciążeniem dla stałych polis ubezpieczeniowych na życie jest ich koszt początkowy. Po pierwsze, jest opłata początkowa, która pomaga zapłacić prowizję agenta. Często może to pochłonąć połowę składek z pierwszego roku. W związku z tym dopiero po kilku latach Twój rachunek wartości gotówkowej naprawdę zaczyna rosnąć.
Ponadto ubezpieczający mają tendencję do ponoszenia wysokich opłat inwestycyjnych, często około 3% rocznie. Natomiast średni wskaźnik kosztów dla wszystkich funduszy inwestycyjnych oferowanych do sprzedaży wynosi 1, 25%. Inwestowanie w IRA pozwala więc wyeliminować ten znaczny spadek zysków.
Ale to nie wszystko. Musisz także martwić się o koszty rezygnacji, jeśli Twoja polisa wygaśnie w ciągu pierwszych kilku lat. Utracisz nie tylko zasiłek pogrzebowy, ale także znaczną część salda gotówkowego. W przypadku większości polis kwota tej opłaty stopniowo maleje z upływem lat, a następnie znika.
Jeśli jednak jesteś zaangażowany w strategie długoterminowe, stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, które mają na celu gromadzenie dodatkowej wartości gotówkowej, będą miały tendencję do osiągnięcia progu rentowności około dziesiątego roku obowiązywania polisy. Co więcej, gotówka gromadzi się co roku, więc jeśli zrezygnujesz z polisy, otrzymasz zwrot gotówki i nie stracisz całej kwoty zapłaconych składek.
Kluczowe różnice
Czy zatem kiedykolwiek ma sens wykorzystywanie ubezpieczeń na życie jako inwestycji? Odpowiedź jest absolutna - w niektórych ograniczonych przypadkach.
Na przykład osoby zamożniejsze ustanawiają czasami tak zwane nieodwołalne zaufanie do ubezpieczeń na życie, aby ich spadkobiercy mogli uniknąć podatków od nieruchomości. Technicznie rzecz biorąc, trust płaci składki na polisę na życie, więc zasiłek pogrzebowy nie jest uważany za część majątku zmarłego członka rodziny.
Poza tym ubezpieczenie na życie jest czasem rozsądnym wyborem dla codziennych inwestorów, którzy zmaksymalizowali swoje dopuszczalne 401 (k) i składki IRA. Ale nawet wtedy warto ocenić, czy znaczne opłaty przewyższają potencjalne korzyści podatkowe.
Agenci zarabiają dużo pieniędzy sprzedając pomysł, że ubezpieczenie na życie to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale biorąc pod uwagę znaczny koszt tych polis, prawdopodobnie lepiej jest kupić tanią polisę terminową i zainwestować w coś prostszego, na przykład IRA.
