Klauzula blokująca jest postanowieniem traktatu reasekuracyjnego stosowanym w celu ustalenia sposobu alokacji straty między dwiema lub więcej umowami reasekuracyjnymi. Klauzule blokujące są przydatne, gdy strata pochodzi z jednego zdarzenia.
Złamanie klauzuli blokującej
Sposób, w jaki towarzystwa ubezpieczeniowe traktują czas, może być skomplikowany, a różnice w latach wypadków, latach sprawozdawczych i latach ubezpieczenia wpływają na sposób pokrycia strat. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może zakupić wiele umów reasekuracyjnych na pokrycie tego samego ryzyka w różnych okresach. Ponieważ istnieje kilka umów reasekuracyjnych, ubezpieczyciel musi rozdzielić straty między nimi. Rozłożenie strat na umowy jest możliwe dzięki włączeniu klauzuli blokującej do umów reasekuracyjnych. Klauzule blokujące najprawdopodobniej wystąpią, gdy ubezpieczyciel dokona zakupu reasekuracji na podstawie roku ubezpieczenia.
Klauzule blokujące służą do podziału lub alokacji zobowiązania związanego z jednym wystąpieniem. Jest to przydatne, gdy reasekuracja ma dwie dodatkowe równoległe umowy reasekuracyjne lub gdy odrębna umowa reasekuracyjna ma dwa lata ubezpieczenia. Bez klauzuli blokującej reasekurowany jest odpowiedzialny za całkowite utrzymanie każdego traktatu reasekuracyjnego lub roku ubezpieczeniowego, co może spowodować, że reasekurowany nie otrzyma wypłaty straty.
Krytycznym aspektem klauzuli blokującej jest sposób alokacji i podziału straty na wiele lat oraz sposób, w jaki przypisane proporcje odnoszą się do zatrzymania i pokrycia straty. Podział straty na wiele okresów bez rozłożenia zatrzymania i pokrycia straty oznacza, że strata z jednego zdarzenia ma mniejsze szanse na przekroczenie poziomu zatrzymania. Ponadto reasekurator jest mniej prawdopodobne, aby ponosił odpowiedzialność za jakąkolwiek stratę, a reasekuracja jest bardziej odpowiedzialna wyłącznie za pokrycie straty.
Przykład klauzuli blokującej
Na przykład firma ubezpieczeniowa kupuje umowę reasekuracyjną z klauzulą blokującą, aby chronić ją przed nadmiernymi stratami. Umowa reasekuracyjna obejmuje dwa różne lata, 2016 i 2017. W 2016 r. Reasekurator ma ubezpieczenie w wysokości 400 000 USD zgodnie z wytycznymi dotyczącymi zatrzymania w wysokości 300 000 USD. W 2017 r. Reasekurator ma ubezpieczenie w wysokości 500 000 USD powyżej progu retencji 200 000 USD. Warunki podziału umowy i proporcjonalnie dzielą zakres i zatrzymanie. W takim przypadku rok 2016 zajmie 25% alokacji, a rok 2017 zajmie 75% alokacji. Reasekuracja doświadcza straty w wysokości 500 000 USD w 2017 r. Z powodu proporcjonalnej alokacji strat, pokrycia i zatrzymania reasekurator odpowiada za 275 000 USD, czyli 25% lub przydzielone pokrycie. Gdyby traktat reasekuracyjny podzielił stratę tylko na jeden okres, reasekurator ponosiłby odpowiedzialność w wysokości 175 000 USD.
W umowach reasekuracyjnych, które nie mają klauzuli blokującej, wszystkie straty z jednego zdarzenia traktuje się tak, jakby istniała jedna data straty, co oznacza, że strata nie zostanie przypisana do wielu umów reasekuracyjnych.
