Jaka jest początkowa stopa procentowa?
Początkowa stopa procentowa, zwana również stopą zwiastuna lub stopą początkową, jest stopą wprowadzającą dla pożyczki o zmiennej lub zmiennej stopie procentowej. Zwykle jest on niższy niż w przypadku większości innych stóp procentowych i często pozostaje spójny w określonych ramach czasowych.
Kluczowe dania na wynos
- Początkowa stopa procentowa, zwana również stopą zwiastuna lub stopą początkową, odnosi się do stopy otwarcia pożyczki o zmiennym oprocentowaniu lub ARM. Są one na ogół niższe niż stopy oferowane w przypadku tradycyjnych pożyczek o stałym oprocentowaniu i są ustalane przy użyciu stóp referencyjnych. stawki do różnych celów, od dokonywania niższych płatności odsetkowych, poprzez sprzedaż nieruchomości, po spekulacje.
Zrozumienie początkowej stopy procentowej
Początkowa stopa procentowa odnosi się do stopy otwarcia pożyczki o zmiennej stopie procentowej lub ARM. ARM są oferowane z szeroką gamą warunków. Zazwyczaj stawka początkowa jest ustalana poniżej obowiązujących stóp procentowych i pozostaje stała przez okres od sześciu miesięcy do 10 lat. Pod koniec okresu wstępnego pożyczkodawca ma prawo skorygować stopę procentową. Pierwsza korekta jest ograniczona początkowym limitem stopy procentowej, a wszelkie kolejne korekty podlegają okresowym limitom stóp procentowych. Limit dożywotniej stopy procentowej określa górny limit stopy procentowej w całym okresie kredytowania. Minimalną stopę pożyczki określa dolna granica stopy.
Początkowa stopa procentowa jest na ogół niższa niż stopy oferowane w tradycyjnych pożyczkach o stałym oprocentowaniu i czasami jest określana jako stopa zwiastuna lub stopa początkowa. Jest to atrakcyjne dla kilku klas kredytobiorców. Po pierwsze, ci, którzy starają się dokonywać niższych płatności odsetek w okresie wstępnym. Po drugie, wielu kredytobiorców planuje refinansować lub sprzedać nieruchomość, zanim ARM będzie uprawniony do korekty. Wreszcie, kredytobiorcy są skłonni spekulować, że stopy procentowe spadną w początkowym okresie. W tym ostatnim scenariuszu pożyczkodawca nadal ma prawo do podwyższenia stopy procentowej w górę, ale może zrezygnować z niego, aby zachować pożyczkę, oferując pożyczkobiorcy mniejszą zachętę do refinansowania.
Jak ustala się początkowe stopy procentowe?
Kredytodawcy ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych zgodnie z jedną lub kilkoma dostępnymi stopami referencyjnymi stron trzecich. Najczęściej stosowanym indeksem jest roczna oferowana stopa procentowa London Interbank lub LIBOR. Stawka ta jest agregacją stawek z rynków międzynarodowych i jest szeroko publikowana codziennie. Kredytodawcy muszą ujawnić swój wybór indeksu na początku pożyczki i dodać marżę zwykle w przedziale 1–3%, aby zapewnić pożyczkobiorcy stopę pożyczki. Stopa rynkowa powiększona o marżę pożyczkodawcy jest znana jako stopa w pełni zindeksowana.
Przy ustalaniu początkowej stopy procentowej pożyczki o zmiennym oprocentowaniu pożyczkodawcy odejmują procent od indeksu, aby przyciągnąć kredytobiorców do jednej z wyżej wymienionych klas. Zasadniczo pożyczka z krótszym okresem wstępnym będzie miała niższą i bardziej atrakcyjną stopę początkową, ponieważ pożyczkodawca może odzyskać utracone odsetki od tej niższej stopy wcześniej niż byłoby to możliwe po dłuższym okresie początkowym.
Przykład początkowych stóp procentowych
Warunki początkowej stopy procentowej różnią się w zależności od okresu obowiązywania pożyczki. Na przykład roczna stopa procentowa ma początkową stopę procentową tylko przez jeden rok, a stopa procentowa 5/1 będzie miała początkową stopę procentową przez pięć lat.
