Spis treści
- Zdecyduj, czy Roth IRA jest właśnie dla Ciebie
- Sprawdź swoje uprawnienia
- Zdecyduj, gdzie otworzyć konto
- Uzupełnij dokumentację
- Wybierz swoje inwestycje
- Dolna linia
Roth IRA mogą być po prostu gwiazdami rocka świata inwestycyjnego. Oferując zwolnione z podatku pieniądze na emeryturze - i szeroki zakres opcji inwestycyjnych - oferują one kilka fajnych korzyści, których nie mają inne pojazdy emerytalne.
A jednak trudno jest nie przytłoczyć samą liczbą opcji na rynku IRA. Wiele instytucji finansowych oferuje te konta, wszystkie z nieco innymi funkcjami i cenami.
Ale nie martw się więcej. Jeśli myślisz o szybkim rozpoczęciu oszczędzania na emeryturę w Roth IRA, oto co powinieneś wiedzieć.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA ma wiele korzyści, ale najpierw musisz zdecydować, czy jest to odpowiednia opcja oszczędności emerytalnych w Twojej sytuacji. Jeśli twoje dochody są zbyt wysokie, udział w Roth może nie być opcją. W 2020 r. Zakres wycofywania dla pojedynczych filtrów wynosi 124 000 do 139 000 USD (122 000 do 137 000 USD w 2019 r.); dla małżonków składających wspólne wnioski, to od 196 000 do 206 000 USD (193 000 do 203 000 USD w 2019 r.). Musisz zdecydować, czy otworzyć konto u robo-doradcy, banku, internetowej firmy maklerskiej lub towarzystwa funduszy inwestycyjnych. dostawcy umożliwiają otwarcie konta online, więc upewnij się, że masz potrzebne informacje i wybrałeś swojego beneficjenta. IRS pozwala na dość szeroką gamę instrumentów inwestycyjnych w Roth IRA, w tym akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF, certyfikaty depozytowe, a nawet fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT).
Zdecyduj, czy Roth IRA jest właśnie dla Ciebie
Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to dowiedzieć się, czy konto Roth jest najlepszą opcją oszczędności dla twoich potrzeb. Zanim pójdziesz ścieżką IRA, upewnij się, że maksymalnie wykorzystałeś składkę swojego pracodawcy na swój 401 (k) lub inny plan emerytalny w miejscu pracy - to znaczy, jeśli masz szczęście, że dostałeś go w swoim pakiecie kompensacyjnym. Jeśli nie wpłacasz wystarczająco dużo, aby przekroczyć limit swojego meczu z pracodawcą (zazwyczaj 50 centów za każdego dolara, do którego wpłacasz do pewnego procentu swojej wypłaty), zasadniczo zostawiasz darmowe pieniądze na stole.
Po przekroczeniu tego progu na koncie w miejscu pracy indywidualne konta emerytalne są często kolejnym najlepszym miejscem do zaparkowania pieniędzy (tak, możesz wnieść wkład zarówno w plan w stylu 401 (k), jak i IRA, o ile zostaniesz w ramach limitów składek dla każdego pojazdu oszczędnościowego). Ulgi podatkowe są podobne do planów pracy, ale oferują znacznie większy wybór. Zamiast ograniczać się do menu oferowanego przez pracodawcę, możesz wybrać dowolną liczbę pojedynczych akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, płyt CD, a nawet funduszy inwestycyjnych w nieruchomości (REIT).
Tradycyjne IRA oferują składki, które można odliczyć od podatku, ale podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, gdy ostatecznie pobierzesz pieniądze. Wersja Roth działa wręcz przeciwnie. Inwestujesz pieniądze po opodatkowaniu, ale nie płacisz podatku od wypłat, w tym zarobków, jeśli masz ukończone 59 lat i posiadasz konto Roth od co najmniej pięciu lat.
Roth IRA są dobrą opcją dla tych, którzy oczekują wyższego przedziału podatkowego do czasu przejścia na emeryturę, jak to często bywa w przypadku młodszych pracowników. Co więcej, w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) po osiągnięciu wieku 72 lat, więc zyskujesz nieco większą elastyczność, aby uruchomić. RMD wynosiło 70-1 / 2, ale po wejściu w życie Ustawy ustanawiającej każdą społeczność na rzecz przejścia na emeryturę (SECURE) w grudniu 2019 r. Została podwyższona do 72.
Sprawdź swoje uprawnienia
Roth IRA może nie być opcją, jeśli przekroczysz ograniczenia dochodów. W 2020 r. Kwalifikowalność zaczyna się wygasać w przypadku osób składających wnioski jako jednoosobowe lub gospodarstwo domowe, które zarabiają ponad 124 000 USD (122 000 USD w 2019 r.); po osiągnięciu 139 000 USD zysku (137 000 USD w 2019 r.) nie możesz już wnosić wkładu. W przypadku wspólnych podmiotów do składania wniosków na 2020 r. Wartość graniczna wynosi 206 000 USD, z wycofaniem powyżej 196 000 USD (203 000 USD i 193 000 USD na rok 2019). Należy pamiętać, że termin wniesienia wkładu do Roth IRA na 2019 r. Upływa 15 kwietnia 2020 r.; na 2020 r. jest to 15 kwietnia 2021 r.
Budując portfel Roth IRA, weź pod uwagę fundusze na datę docelową, które oferują wstępnie ustaloną kombinację poszczególnych akcji i funduszy obligacji w oparciu o horyzont inwestycyjny.
Zdecyduj, gdzie otworzyć konto
Jeśli nie jesteś całkowicie pewny siebie przy podejmowaniu decyzji o dużych pieniądzach, zawsze możesz zatrudnić doradcę finansowego, który pomoże ci zarządzać swoimi aktywami. Jedną z zalet jest to, że mogą pomóc w dostosowaniu planu na podstawie aktualizacji kodu podatkowego - nie wspominając już o zmianach w opcjach inwestycyjnych dostępnych za pośrednictwem dostawcy IRA.
W dzisiejszych czasach planiści finansowi nie są jedynym miejscem, w którym możesz uzyskać pomoc na swoim koncie Roth. W ostatnich latach pojawiło się wielu internetowych doradców robo-doradców, którzy wybrali dla ciebie inwestycje, w tym Betterment i Wealthfront. Firmy te wykorzystują Twoje dane osobowe i cele, aby zbudować odpowiedni zestaw aktywów i okresowo przywracać równowagę Twoich inwestycji.
Przy opłatach za zarządzanie w wysokości od 0, 25% do 0, 50% rocznie doradcy robo są zwykle tańsi niż ludzie planujący. To powiedziawszy, nie są one również zaprojektowane do obsługi pełnego zakresu potrzeb finansowych, które może profesjonalista.
Dla tych, którzy są całkowicie zadowoleni z samodzielnego zarządzania IRA i zaoszczędzenia kilku dolarów na tym procesie, są inne opcje. Możesz iść z brokerem, takim jak Merrill Edge (część Bank of America), który pobiera 2, 95 USD za handel akcjami lub TD Ameritrade, który oferuje bezpłatne transakcje giełdowe. (Żaden broker nie ma minimalnych poziomów konta).
Inna opcja dla majsterkowiczów: przejście bezpośrednio do towarzystw funduszy inwestycyjnych, takich jak Vanguard i Fidelity. Są to zwykle lepszy wybór dla osób, które lubią dywersyfikację oferowaną przez fundusze i przyciągają określone firmy inwestycyjne.
Wielu dostawców IRA oferuje wielopoziomowe podejście do szerszego segmentu rynku, oferując odpłatną opcję „zrób to sam”, a także konta zapewniające profesjonalny nadzór za opłatą.
Warto przeprowadzić małe badania, aby zobaczyć, co najlepiej odpowiada Twoim konkretnym potrzebom.
Poniższa tabela pokazuje, który typ opiekuna może najlepiej pasować do twoich potrzeb. Przed wybraniem jednego z nich musisz zdecydować, czy chcesz sam wybrać bazowe papiery wartościowe, czy zapłacić trochę więcej, aby zarządzać nimi.
Uzupełnij dokumentację
W rzeczywistości otwarcie konta jest dość proste, a zdecydowana większość dostawców pozwala to zrobić online. Oczywiście musisz podać pewne informacje, aby zweryfikować swoją tożsamość.
Oto, co powinieneś mieć pod ręką, aby przyspieszyć proces:
- Twój numer ubezpieczenia społecznego Prawo jazdy lub inny dokument tożsamości ze zdjęciem Nazwa i adres twojego pracodawcy Twój numer konta bankowego i numer trasy, aby przelać gotówkę do IRA Jeżeli dokonujesz odnowienia, informacje o koncie dla twojego istniejącego IRA lub 401 (k) Imię i nazwisko Numer bezpieczeństwa beneficjenta twojego konta
Będziesz chciał przemyśleć swój wybór beneficjenta. Kiedy ostatecznie przekażesz, nie zakładaj, że podane instrukcje zastąpią informacje o beneficjentach przekazane instytucji finansowej. W rzeczywistości działa to na odwrót.
Wybierz swoje inwestycje
O ile nie zdecydujesz się na robo-doradcę lub inną usługę zarządzania aktywami, będziesz musiał wybrać poszczególne inwestycje, które trafią na twoje konto Roth. IRS pozwala na dość szeroką gamę pojazdów, w tym akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF i certyfikaty depozytowe. Możesz także zdecydować się na fundusze na datę docelową, które oferują wstępnie ustaloną kombinację poszczególnych funduszy akcji i obligacji w oparciu o horyzont inwestycyjny. Gdy zbliżasz się do daty przejścia na emeryturę, możesz spodziewać się, że zestaw aktywów stanie się bardziej konserwatywny.
Oprócz początkowego zakupu - a niektóre konta wymagają minimalnego salda, aby rozpocząć - wielu inwestorów decyduje się na regularne wpłaty, które umożliwiają wzrost konta z czasem.
Tylko upewnij się, że nie kopniesz za dużo. W 2019 i 2020 r. Możesz inwestować 6000 USD rocznie na wszystkie swoje konta IRA - 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Więc jeśli przeznaczysz 2000 USD na oddzielną, tradycyjną IRA, młodsi inwestorzy mogą wnieść tylko 4000 USD na Roth.
Włóż więcej, a znajdziesz się na haczyku dla 6% podatku od nadwyżek składek, które pozostają na twoim koncie. Nie trzeba dodawać, że warto zrobić prostą matematykę, aby upewnić się, że automatyczne składki nie przekroczą limitu.
Dolna linia
Wybór jest przyjemnym luksusem, ale wymaga więcej pracy domowej, jeśli chodzi o wybór dostawcy Roth IRA. Dowiedz się, które funkcje planu mają dla Ciebie największe znaczenie, a które możesz pominąć. Czy rzeczywiście zakładasz konto? To najłatwiejsza część.
