Ile otrzymujesz zabezpieczenia społecznego?

Spis treści

Przewidywanie dochodu SS
Krok 1: Skalibruj swój AIME
Krok 2: Nagnij swoje korzyści
Krok 3: Dostosowanie PIA
Jakie są dobre obliczenia?
Dolna linia

Kluczowe dania na wynos

Istnieją cztery sposoby ustalenia wysokości świadczeń z zabezpieczenia społecznego: odwiedź biuro zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać oszacowanie; załóż konto na oficjalnej stronie Social Security i użyj jego kalkulatorów; pozwól SSA obliczyć dla ciebie świadczenia; lub samodzielnie oblicz swoje świadczenia. Wykonanie obliczeń dla siebie wymaga zrozumienia, czym są AIME, NAWI, punkty zgięcia, PIA i COLA, i ich zastosowania. Jeśli tworzysz model swoich przyszłych korzyści w arkuszu kalkulacyjnym, skorzystaj z doradcy finansowego, aby sprawdzić swoją matematykę i pomóżcie zdecydować, w jakim wieku powinniście przejść na emeryturę.

Przewidywanie dochodów z zabezpieczenia społecznego

Znane są dwa fakty - świadczenia z ubezpieczenia społecznego nie są gwarantowane i konieczne będą pewne zmiany, aby zachować rozpuszczalnik systemu w przyszłości, ponieważ miliony wyżu demograficznego przechodzą na emeryturę i zaczynają otrzymywać świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Chociaż te fakty zwiększają niepewność, prawdą jest również to, że jakość twojej emerytury zależy od twojego planowania - i musisz gdzieś zacząć planowanie.

Dobrym punktem wyjścia jest ustalenie wysokości świadczeń emerytalnych, do których uprawniają cię wszystkie lata ubezpieczenia społecznego zgodnie z obowiązującym prawem. Można to zrobić na cztery sposoby:

Możesz odwiedzić lokalne biuro Ubezpieczeń Społecznych, aby uzyskać zapis swoich opodatkowanych dochodów z Ubezpieczeń Społecznych i oszacowanie świadczeń emerytalnych (chociaż nie będzie ono uwzględniać przyszłych zarobków ani innych zmian, które mogą mieć wpływ na Twoje wypłaty). Witryna poświęcona bezpieczeństwu i skorzystaj z jednego z internetowych kalkulatorów świadczeń, aby określić swoje oszacowanie emerytalne na podstawie twoich zarobków. Możesz poczekać, aż zdecydujesz się zacząć otrzymywać świadczenia i pozwolić SSA obliczyć kwotę za ciebie. Nie pomaga to jednak w planowaniu z wyprzedzeniem. I choć zwykle można polegać na SSA w celu dokładnego określenia korzyści, można popełnić błędy. Możesz samodzielnie obliczyć swoje świadczenia, korzystając z opisanego procesu krok po kroku. Kiedy zrozumiesz kilka podstawowych pojęć, nie będzie to takie trudne. Jedną z zalet obliczania własnych świadczeń jest to, że możesz podejmować decyzje i rozważać kompromisy, takie jak to, czy możesz pozwolić sobie na wcześniejsze przejście na emeryturę lub o ile możesz zwiększyć swoje świadczenia, kontynuując pracę.

Krok 1: Skalibruj swój AIME

Jedną z ważnych idei ubezpieczenia społecznego jest to, że pracownicy mogą otrzymywać zasiłki za każdego dolara, który wpłacają na system emerytalny, tak długo, jak pracują. Niepracujący małżonek kwalifikuje się do połowy zasiłku dla pracującego małżonka, więc każdy dodatkowy dolar zarobiony przez pracownika może być faktycznie 1, 5 razy większy niż świadczenia.

Pomysł ten jest osadzony w pierwszym kroku, obliczaniu średnich indeksowanych zarobków miesięcznych (AIME). Zaczyna się od kolumny na wyciągu z ubezpieczenia społecznego, która pokazuje „Twoje opodatkowane dochody z zabezpieczenia społecznego” z roku na rok. Następnie mnożysz zarobki każdego roku przez współczynnik oparty na krajowym wskaźniku płac średnich (NAWI) dla tego roku. To skutecznie koryguje składki z lat ubiegłych na inflację płac, czyniąc je bardziej porównywalnymi do ostatnich lat.

Ubezpieczenia Społeczne publikują co roku nową tabelę wskaźników inflacji płac, opartą na obecnym NAWI. Tabela, która ma znaczenie dla obliczenia świadczenia, została opublikowana w roku, w którym kończysz 60 lat. Wszelkie zarobki, które osiągniesz po ukończeniu 60. roku życia, mogą zwiększyć Twoje świadczenia, ale przypisano im współczynnik tabeli NAWI wynoszący 1, 0000, co oznacza, że nie są one dostosowane do przyszła inflacja płac.

Poniższa tabela pomaga wyjaśnić obliczenia AIME dla pracownika urodzonego w 1953 r., Który planuje przejść na emeryturę w 2019 r. W wieku 66 lat, czyli w pełnym (lub normalnym) wieku emerytalnym. Zakłada, że pracownik pracował od 1979 r. Do 2018 r.


Zyski przed i po indeksowaniu
Rok	Nominalne zarobki	Współczynnik indeksowania	Zindeksowane zarobki
2009	106 800	1, 1026	117 756
2010 r	106 800	1.0771	115 038
2011 r	106 800	1.0444	111, 543
2012	110, 100	1, 0128	111, 507
2013	113, 700	1, 0000	113, 700
2014	117 000	1, 0000	117 000
2015 r	118, 500	1, 0000	118, 500
2016 r	118, 500	1, 0000	118, 500
2017 r	127.200	1, 0000	127.200
2018 r	128 400	1, 0000	128 400

Kolumna 1 pokazuje roczne zarobki pracownika podlegające podatkowi od wynagrodzeń w ramach zabezpieczenia społecznego. Kolumna 2 pokazuje współczynniki wskaźnika płac opublikowane w 2019 r. Kolumna 3 pokazuje roczne indeksowane zarobki (kolumna 1 x kolumna 2). Zwróć uwagę, że wskaźnik ten staje się 1, 0000 w roku 2013, w którym pracownik kończy 60 lat, i pozostaje 1, 0000 bez zmian w przyszłych latach podlegających opodatkowaniu. Jeśli planujesz kontynuować pracę po ukończeniu 60 lat, po prostu prognozuj swoje dochody do opodatkowania w kolumnie 1 i użyj 1, 0000 w kolumnie 2 dla wszystkich przyszłych lat.

Rycina 1 pokazuje tylko segment zarobków pracownika (2009-2018) z historii pracy, która obejmowała 40 lat. Witryna Social Security ma pełny stół. SSA wykonuje podobne obliczenia dla wszystkich poprzednich lat, w których opłacano składki. Następnie stosuje się średnią wszystkich indeksowanych zarobków z 35 lat o najwyższych dochodach (z kolumny 3 powyżej). Aby to zrobić, po prostu zsumuj najwyższe 35 lat i podziel przez 35, lub aby uzyskać kwoty miesięczne, weź sumę i podziel przez 420 (35 lat x 12 miesięcy), aby dotrzeć do AIME. W tym przypadku poprzednie 35 najlepiej zarabiających lat wynosi 3 906 108 USD, więc AIME szacuje się na 9300 USD.

Wszelkie zarobki, które zarobisz po ukończeniu 60 lat, mogą zwiększyć Twoje świadczenia, ale nie są one dostosowane do przyszłej inflacji płac.

Krok 2: Nagnij swoje korzyści

Następnym krokiem jest konwersja AIME na podstawową kwotę ubezpieczenia (PIA), przeprowadzając ją poprzez obliczenie zwane „punktami zgięcia”. Ubezpieczenia społeczne są zaprojektowane jako „progresywny” system ubezpieczeń społecznych, co oznacza, że zastępuje większą część przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia dla pracowników o niskich dochodach niż dla pracowników o wysokich dochodach. Punkty zgięcia implementują to pochylenie względem AIME każdego pracownika.

Istnieją dwa punkty zgięcia i oba są dostosowywane co roku o inflację. Odpowiednimi punktami zgięcia dla każdego pracownika są te opublikowane w roku, w którym pracownik po raz pierwszy kwalifikuje się do świadczeń (wiek 62). Poniższe obliczenia zakładają, że pracownik ma AIME w wysokości 9300 USD i jest uprawniony do przejścia na emeryturę w 2015 r.

Krok 3: Dostosowanie PIA

W powyższym przykładzie świadczenia dla pracowników są również zwiększane o korekty kosztów utrzymania (COLA) na lata 2015-2018. Te COLA wynoszą odpowiednio 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% i 2, 8%. Wynikowa PIA wynosi 3 028, 13 USD. (Korekta COLA na lata 2019–2020 wynosi 1, 6%.)

PIA określa miesięczny zasiłek z ubezpieczenia społecznego, który będzie wypłacany w pierwszym roku świadczeń pracownikowi, który rozpoczyna świadczenia w pełnym wieku emerytalnym. Pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943–1954; wzrasta o dwa miesiące każdego roku w przypadku osób urodzonych po 1954 r. i osiąga 67 w przypadku osób urodzonych w 1960 r. i później. Małżonek, który kwalifikuje się do świadczeń na podstawie zapisu pracownika, otrzyma połowę PIA pracownika, przy założeniu, że zaczyna on / ona świadczenia w pełnym wieku emerytalnym.

Ale co z pracownikiem, który decyduje się na otrzymywanie świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego? Weźmy przypadek osoby urodzonej w 1957 r., Która przechodzi na emeryturę w 2019 r. W wieku 62 lat (jego normalny wiek emerytalny wynosi 66 lat i 6 miesięcy). Świadczenie zmniejsza się o 5/9 jednego procent za każdy miesiąc przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego, do 36 miesięcy. Jeśli liczba miesięcy przekroczy 36, wówczas korzyść jest dalej zmniejszana o 5/12 jednego procentu na miesiąc.

Istnieją cztery sposoby trwałego zwiększenia lub zmniejszenia świadczenia początkowego z PIA obliczonego w wieku 62 lat:

Początkowe korzyści wcześnie. Świadczenia mogą rozpocząć się już w wieku 62 lat, ale są trwale zmniejszane na każdy miesiąc między początkiem świadczeń a pełnym wiekiem emerytalnym. Opóźnione kredyty emerytalne mogą trwale zwiększyć świadczenia i są przyznawane na każdy miesiąc między pełnym wiekiem emerytalnym a późniejszym okresem wypłaty świadczeń. Rozpoczęcie wcześniej i kontynuowanie pracy. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i nadal będziesz pracować, SSA może odliczyć część świadczeń przekraczającą próg. Wszelkie tego rodzaju potrącenia nie są jednak trwałe. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego SSA ponownie oblicza świadczenia i zwraca wszelkie potrącenia. Nawet jeśli nie zaczniesz otrzymywać zasiłków wcześniej, możesz je zwiększyć, kontynuując pracę do dowolnego wieku. Każdy rok, w którym zindeksowane zarobki są wyższe niż jeden z 35 poprzednich najwyższych lat, zwiększy Twoje świadczenia. Jednak po 60. roku życia nie otrzymasz indeksowania płac, a po 62. roku życia nie otrzymasz indeksowania inflacji.

Wszystkie cztery punkty dotyczą początkowych świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Pamiętaj, że gdy zaczną obowiązywać świadczenia, będą one corocznie zwiększane w przypadku COLA. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku 66 lat, twoja PIA (określona w wieku 62 lat) automatycznie wzrasta wraz z obowiązującymi COLA od lat, w których kończysz 63 do 66 lat.

Więc co dobrego to obliczenie?

Korzystając z ostatniego oświadczenia o zabezpieczeniu społecznym, wypisz w arkuszu kalkulacyjnym kolumnę A swoje dochody z ubezpieczenia społecznego podlegające opodatkowaniu z roku na rok. Lista w kolumnie B zawiera ostatnio opublikowane współczynniki korekty NAWI (z roku na rok), opublikowane przez SSA.Multiply Kolumny A i B oraz wyniki wynik do kolumny C. Określ w kolumnie D 35 najwyższych wartości w kolumnie C. Dodaj je razem i podziel sumę przez 420 (420 miesięcy w 35 lat). Spowoduje to przybliżenie AIME. Użyj ostatnio opublikowanych punktów zgięcia, aby przekształcić AIME w PIA.

Możesz również podać hipotetyczne wartości szacunkowych dochodów z ubezpieczenia społecznego podlegających opodatkowaniu w przyszłych latach, dopóki nie zaprzestaniesz pracy. Aby zachować ostrożność, należy zastosować współczynnik korekty NAWI wynoszący 1, 0 w kolumnie B dla wszystkich przyszłych lat.

Doradca finansowy, który w pełni rozumie ten proces, może być pomocny w weryfikacji obliczeń, doradzeniu, kiedy należy zacząć świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych oraz w oszacowaniu przyszłych świadczeń, których możesz oczekiwać.

Dolna linia

Zrozumienie tego procesu może pozwolić ci mieć większą pewność, że twoje świadczenia są dość bezpieczne, niezależnie od jakichkolwiek przyszłych działań podejmowanych przez Kongres w celu zaradzenia niedoborom ubezpieczeń społecznych. SSA zainwestowała ogromne zasoby w rekordy, systemy i oprogramowanie wymagane do wykonania tych obliczeń dla milionów Amerykanów. Jak widać, minimalne korzyści zostają „zablokowane” na podstawie obliczeń dokonanych między 60 a 62 rokiem życia. Po przejściu do tego przedziału wiekowego możesz być mniej podatny na wszelkie zmiany wprowadzone w systemie w przyszłości.

Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy Opis