Dostosowywanie celów oszczędnościowych
Ile musisz zaoszczędzić, zanim przejdziesz na emeryturę? Odpowiedź na to pytanie była dość prosta. Dzięki oszczędnościom w wysokości 1 miliona USD przy oprocentowaniu 5% możesz mieć pewność, że osiągniesz roczny dochód w wysokości 50 000 USD, inwestując w długoterminowe obligacje i po prostu utrzymując się z dochodów. Z 2 milionami dolarów możesz spodziewać się sześciocyfrowego dochodu rocznego bez konieczności zamieniania się w kapitał.
Niestety stopy procentowe stale spadają od około trzech dekad. W 1980 r. Nominalne stawki bonów skarbowych wynosiły w przybliżeniu 15%, ale obecnie 30-letni Skarb przynosi dochód nieco poniżej 3%. Niższe rentowności obligacji utrudniły równanie inwestowania na emeryturze, a pogorszył je jedynie kryzys kredytowy, który również skomplikował sposób, w jaki ludzie oszczędzają, aby mieć dość życia na emeryturze.
Kluczowe dania na wynos
- Inwestowanie kawałka pieniędzy w długoterminowe obligacje nie jest już drogą do bezpiecznej emerytury, jak kiedyś, biorąc pod uwagę spadek rentowności obligacji i skutki kryzysu kredytowego w latach 2007–2008. Wiedząc, ile należy przeznaczyć na 401 (k) wymaga osiągnięcia celu oszczędnościowego i uwzględnienia aktualnego statusu, w tym wieku, oszczędności i przewidywanego wieku emerytalnego. Przyjmij ogólne zasady z odrobiną soli - takie jak zasada 10% oszczędności emerytalnych i ustalenie procentu obligacji w twoim miksie aktywów według wieku Użyj internetowego kalkulatora emerytalnego, aby zobaczyć, jak zmiana wkładu przekłada się na wyższą lub niższą emeryturę.
Ustaw cel oszczędności
Głównym narzędziem oszczędnościowym dla większości Amerykanów jest obecnie plan emerytalny 401 (k). Tradycyjnie emeryci byli w stanie liczyć na ubezpieczenie społeczne - i nadal mogą - ale długoterminowe perspektywy dla tego programu świadczeń rządowych są skomplikowane ze względu na zmiany demograficzne i nigdy nie zamierzano dostarczać wszystkiego, czego ktoś potrzebowałby na sfinansowanie ich emerytury. Wszystko to sprawia, że ważniejsze niż kiedykolwiek jest, aby pracownicy oszczędzali jak najwięcej na emeryturze.
Decydowanie, ile najpierw zaoszczędzić, wymaga uwzględnienia celu emerytalnego, takiego jak ogólny poziom oszczędności lub docelowy roczny dochód, jak te wymienione powyżej. Biorąc pod uwagę twój cel, możesz spróbować cofnąć inżynierię - lub wrócić do - obecnego poziomu oszczędności. Powinieneś również uwzględnić w swoich obliczeniach swój obecny wiek, obecny poziom oszczędności i szacowany wiek emerytalny. Inne główne dane wejściowe obejmują oszacowanie poziomów zwrotu z rynku, takich jak stopy wzrostu akcji, stopy procentowe obligacji i stopy inflacji w długim okresie.
Ile powinieneś mieć w swoim 401 (k) na emeryturę?
Rozważ praktyczne zasady
Biorąc pod uwagę wiele zmiennych, pomocne może być wzięcie pod uwagę ogólnych zasad określania poziomów oszczędności i odsetków. Na przykład oszczędność 10% rocznego wynagrodzenia przed opodatkowaniem jest ogólnie uważana za odpowiedni procent oszczędności. Ponieważ jednak ludzie żyją dłużej i nie chcą skończyć z pieniędzmi w latach osiemdziesiątych lub dziewięćdziesiątych, zaproponowano stopę oszczędności 15% lub nawet wyższą. Wyższa stawka może również przynieść korzyść tym, którzy nie zaczęli oszczędzać w wieku 20 lat i teraz starają się nadrobić zaległości. Pracodawcy zazwyczaj dopasowują co najmniej kilka procent tego, co ich pracownicy wnoszą do 401 (k), co może pomóc w osiągnięciu dwucyfrowego rocznego procentu.
Jeśli chodzi o szacowanie zwrotów z rynku, rzeczywiste zwroty z amerykańskich akcji wyniosły średnio około 7% w ciągu ostatniego stulecia. Rzeczywisty poziom zwrotu z obligacji był znacznie niższy i wynosił 2%, podczas gdy zwrot z funduszy krótkoterminowych wyniósł około 1%. Oczywiście każdy wzrost aktywów będzie musiał opierać się na akcjach i zdywersyfikowanym portfelu podobnie ryzykownych aktywów, takich jak venture capital, nieruchomości lub private equity.
Powszechną zasadą dotyczącą miksu aktywów jest to, że odsetek, który jednostka powinna zainwestować w obligacje, jest równy ich obecnemu wiekowi. Chociaż pozwala to na stopniowe przejście na dochody z odsetek na emeryturze, nie ma potrzeby, aby 20-latek, który ma wiele dziesięcioleci, by zmagać się z niestabilnością rynku akcji w dążeniu do rzeczywistych zysków, zainwestowałby nawet 20% więzy.
Cykl życia oszczędności
Wiele stron internetowych, w tym Bankrate i AARP organizacji non-profit, udostępnia kalkulatory emerytalne, które pomagają wprowadzać i modyfikować kluczowe zmienne w celu osiągnięcia rocznych celów oszczędnościowych.
Korzystając z kalkulatora oszczędności 401 (k) Bankrate i wymienionych powyżej danych wejściowych, oto podsumowanie potencjalnych poziomów oszczędności od momentu, gdy ktoś zaczyna pracować do momentu przejścia na emeryturę.
Główne nakłady obejmują skromne początkowe saldo 401 (k) w wysokości 1000 USD, 22 jako wiek, w którym pracownik zaczyna pracę, wynagrodzenie początkowe w wysokości 40 000 USD, które rośnie o 3% rocznie (mniej więcej przewidywana roczna stopa inflacji), 10% wkładu stopa (lub początkowo 4 000 USD), wiek emerytalny 67 lat i roczny zwrot z portfela 8% rocznie. Ponadto, ponieważ dopasowanie pracodawcy jest powszechne, ustalono, że odpowiada ono połowie pierwszych 6% wkładu pracownika.
Kiedy korzystasz z internetowego kalkulatora emerytalnego, wartość odpowiedniego wkładu pracodawcy do twojego 401 (k) staje się całkowicie jasna. Upewnij się, że przyczyniasz się wystarczająco, aby uzyskać pełne dopasowanie.
Przy tych nakładach, w tym zdyscyplinowanej stawce składki i stałych średnich zwrotach z rynku przez ponad cztery dekady, pracownik ten mógłby siedzieć w wieku 66 lat z całkowitym saldem konta prawie 3, 1 miliona dolarów. Możesz zrozumieć, dlaczego dopasowanie pracodawcy jest tak ważne, ponieważ bez niego saldo końcowe byłoby skromniejsze o 2, 4 miliona dolarów - choć nadal jest to wystarczające źródło utrzymania. W przypadku dopasowania przez pracodawcę saldo przekroczyłoby sześć liczb, gdy pracownik osiągnął wiek 32 lat, przekroczyłby pół miliona w wieku 46 lat i przekroczyłby milion w wieku 53 lat. W wieku 61 lat saldo przekroczyłoby 2 miliony dolarów.
Możesz majstrować przy kalkulatorach internetowych, takich jak ten, aby zobaczyć, jak zmiana twoich danych wejściowych - wiek, wynagrodzenie, stawka składki, stopa zwrotu z portfela i inne - zmieni kwotę, jakiej możesz oczekiwać po przejściu na emeryturę. Potem przychodzi trudna część faktycznego oszczędzania.
1:48Jak przejść na emeryturę w wieku 50 lat
Dolna linia
Na koniec dnia odłożenie jak największej ilości pieniędzy i rozważne zainwestowanie ich to dwa warunki, na ogół kontrolowane przez ciebie jako oszczędność. Oczywiście musisz także żyć w miarę swoich możliwości i bądź na bieżąco na rynkach finansowych lub zatrudnić zaufanego doradcę inwestycyjnego. Pomocne jest również przestrzeganie zasad inwestowania, jak również odrobina szczęścia - jak w okresach ponadprzeciętnych zwrotów z rynku akcji lub stóp obligacji, takich jak te, które miały miejsce w latach 80. i przez większość lat 90., a także hossa na giełdzie, która rozpoczęła się w marcu 2009 roku i działa już od ponad 10 lat.
