Spis treści
- Wysoki koszt pożyczek rodzinnych
- Zanim pożyczysz
- Utrzymuj niskie oczekiwania
- Oczekuj powolnej spłaty
- Zrób listę kontrolną
- Pamiętaj o IRS
- Bez tajemnic
- Dolna linia
Gdy czasy są ciężkie, a pieniądze są napięte, możesz mieć ograniczone opcje, gdzie możesz się zwrócić, gdy będziesz potrzebować gotówki. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest świetna, możesz zwrócić się do swojego banku. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał zapłacić odsetki ponad sumę pożyczonych pieniędzy, aw niektórych przypadkach może być konieczne uiszczenie opłaty za rozpoczęcie kredytu lub udzielenie kredytu. Są to opłaty pobierane przez kredytodawców za rozpatrzenie wniosku. Mogą wynosić nawet 1% kwoty pożyczki.
Jeśli to nie wydaje się praktyczne, możesz zaliczyć, że toniesz pod wodą jak łódka z dziurą lub jeśli nie możesz znieść pomysłu pójścia do instytucji finansowej, nie wszystko stracone. Jest inny sposób na uzyskanie pożyczki. Najszybszą drogą do zdobycia bardzo potrzebnych pieniędzy jest udanie się do przyjaciela lub członka rodziny z prośbą o pożyczkę.
Jeśli jesteś po stronie pożyczkowej - to znaczy, jeśli twój drogi siostrzeniec lub zięć przychodzi z prośbą o pożyczenie pieniędzy, może być trudno odrzucić prośbę członka rodziny o przyjazną pożyczkę. Ale zanim wyciągniesz książeczkę czekową, upewnij się, że idziesz do takich ustaleń z otwartymi oczami i być może z zamkniętym portfelem., omawiamy niektóre kwestie związane z pożyczkami rodzinnymi, a także potencjalne konsekwencje.
Kluczowe dania na wynos
- Traktuj pożyczki dla rodziny i przyjaciół jako interesy i trzymaj się z daleka od swoich emocji. Nie oczekuj spłaty, ale jeśli to zrobisz, spóźnij się. Przygotuj listę pytań, na które musisz odpowiedzieć otwórz kasetę. Zastanów się, czy nie dać pożyczki, nie ukrywaj pożyczki w tajemnicy przed małżonkiem.
Wysoki koszt pożyczek rodzinnych
Finansowanie nie jest tanie. Wystarczy rozejrzeć się po rynku i zobaczyć, ile zapłacisz bankowi lub innej instytucji finansowej odsetkami i opłatami. Dlatego wiele osób zwraca się do rodziny i przyjaciół. Pożyczkodawcy ci mogą być mniej skłonni do obciążania Cię cokolwiek poza kwotami, które wpłacają.
W rzeczywistości badanie przeprowadzone przez Findera wykazało, że z grubsza ludzie pożyczali od przyjaciół i rodziny nawet 184 miliardy dolarów rocznie. Aż co trzecia osoba ankietowała pożyczone pieniądze od kogoś, kogo znała, a średnia pożyczka wynosiła około 3300 USD.
Według amerykańskiego doradztwa konsumenckiego z siedzibą w Bostonie 82% wszystkich Amerykanów pomogłoby finansowo członkowi rodziny. Młodsi członkowie rodziny są szczególnie szczodrzy, a 92% osób w wieku od 18 do 34 lat twierdzi, że pożyczy gotówkę członkowi rodziny w trudnej sytuacji finansowej. Aż 15% tych pożyczkodawców rodzinnych nigdy nie spodziewało się spłaty. Nawet jeśli członek rodziny wiedziałby wcześniej, że pieniądze nie zostaną zwrócone, i tak udzieli pożyczki.
„Amerykanie zwracają się do przyjaciół i rodziny o pożyczki, a nie do dużych banków, aby uniknąć spirali w większym zadłużeniu i nie spłacać regularnych płatności”, wyjaśnia Steve Trumble, dyrektor generalny ACCC. „Mimo że zadłużenie z tytułu kredytów konsumpcyjnych i studenckich przekroczyło bilion dolarów, młodzi Amerykanie nadal najbardziej chętnie pomagają potrzebującym przyjaciołom i krewnym, co może również zwiększyć ich dług”.
Kluczem do pożyczania pieniędzy członkom rodziny - zwłaszcza jeśli oczekujesz, że pieniądze zostaną zwrócone - jest potraktowanie umowy jako pożyczki na biznes i powstrzymanie wszelkich emocji.
„Traktując pożyczki między rodziną a przyjaciółmi jako transakcję biznesową, konsumenci mogą zabezpieczyć się przed uszkodzeniem ważnego związku z powodu pieniędzy”, dodał Trumble. „Chociaż możesz czuć się skłonny do pomocy ukochanej osobie z finansami, ważne jest, aby otwarcie komunikować się o oczekiwaniach dotyczących spłaty, aby nikt nie został pozostawiony w ciemności lub, co gorsza, na czerwono”.
Jak pożyczyć pieniądze rodzinie i nie żałować
Zanim pożyczysz
Traktowanie pożyczki przyjacielowi lub członkowi rodziny jak umowy biznesowej to pierwszy sposób, aby proces ten nie zrujnował wspaniałych, wartościowych relacji. Eksperci radzą zrobić kilka kroków, zanim otworzysz swój portfel i zapewnisz wsparcie finansowe członkom rodziny.
Utrzymuj niskie oczekiwania
Nie oczekuj zwrotu pieniędzy. Wejdź w sytuację pożyczki rodzinnej z myślą, że pieniądze nigdy więcej nie zobaczą. Nie oznacza to, że tego nie zrobisz - po prostu jeśli i kiedy pożyczka nie zostanie spłacona, nie będziesz rozczarowany.
„Nie ma takich pożyczek wśród rodziny i przyjaciół - to prezenty” - mówi dr Mary C. Kelly i autorka książki „Inteligentne pieniądze”.
„Są darem, jeśli je dajesz lub otrzymujesz, i są darem, jeśli otrzymasz zwrot”.
Oczekuj powolnej spłaty
Kelly twierdzi, że natura pożyczki rodzinnej - bez żadnych zobowiązań zawodowych - zmienia dynamikę pożyczki.
„Powodem, dla którego ludzie potrzebują pożyczek od znajomych i rodziny, jest to, że zazwyczaj nie mogą uzyskać pożyczki nigdzie indziej”, wyjaśnia. „Instytucja finansowa nie udzieli im pożyczki, a jeśli to zrobi, stopa procentowa będzie zbyt wysoka, aby była pomocna”.
Mówi, że ludzie, którzy pożyczają pieniądze od rodziny i przyjaciół, nie traktują tych pożyczek tak poważnie, jak pożyczek z banków, więc są bardziej swobodni w zwrocie pieniędzy. Kelly zauważa, że to sytuacja, w której nie można wygrać.
„Dzięki bliskiej rodzinie i przyjaciołom naprawdę nie możesz żądać zabezpieczeń ani odsetek i oczekiwać utrzymania dobrych relacji”.
Zrób listę kontrolną
Kevin Murphy, starszy konsultant finansowy w McGraw-Hill Federal, unii kredytowej z siedzibą w New Jersey, zaleca przygotowanie listy kontrolnej, jeśli planujesz pożyczyć pieniądze członkowi rodziny.
„Czasami dana osoba może nie mieć historii kredytowej lub mogła tak poważnie uszkodzić ją, że będzie musiała szukać innych alternatyw”, mówi. „Wiele razy ten członek nie będzie miał innego wyjścia, jak poprosić członka rodziny o pożyczkę. Zawsze polecam przyjaciołom i członkom rodziny, aby potraktowali to jako transakcję biznesową. ”
W związku z tym, jeśli jesteś członkiem rodziny lub przyjacielem proszonym o pożyczenie środków, oto ważna lista pytań, na które należy odpowiedzieć przed pożyczeniem:
- Czy ta osoba prosiła mnie o pieniądze w przeszłości? Jeśli tak, czy zostałem spłacony? Czy zostałem spłacony w odpowiednim czasie? Jakie jest prawdopodobieństwo, że tym razem otrzymam spłatę? Na jakie środki zostaną wykorzystane?
Kolejne ważne pytanie, na które potrzebujesz odpowiedzi: Jak zamierzasz spłacić pożyczkę?
„Jest to niezwykle ważne, ponieważ większość ma dobre intencje” - dodaje Murphy. „Jeżeli jednak ich dochód jest już rozliczony z tytułu spłaty wszystkich innych zobowiązań, to gdzie przyjdzie Twoja„ obietnica ”?”
Murphy mówi, że przygotowanie dokumentacji, aby pociągnąć obie strony do odpowiedzialności, może złagodzić wiele problemów związanych z pożyczkami rodzinnymi.
„Upewnij się, że umowa obejmuje najważniejsze pytanie dotyczące płatności, a zwłaszcza to, co się stanie, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona” - mówi. „Konieczne może być opracowanie kilku różnych nieprzewidzianych spłat, aby przewidzieć różne scenariusze”.
Pamiętaj o IRS
Możesz zrezygnować z pożyczki i po prostu uznać ją za prezent. Ułatwia to utrzymywanie relacji w takt, szczególnie jeśli nigdy nie spodziewasz się, że pożyczka zostanie spłacona. Ale jest jedna rzecz, o której powinieneś wiedzieć.
Jeśli chodzi o obdarowywanie, musisz pamiętać zasady ustanowione przez wuja Sama. Począwszy od roku podatkowego 2018, Internal Revenue Service (IRS) ma zasadę podatku od darowizn w wysokości 15 000 USD. Mała pożyczka będzie podróżować pod radarem, ale jeśli nie naliczasz odsetek od pożyczki w tej kwocie lub więcej, może to zostać uznane za prezent. Kliknij tutaj po więcej informacji.
IRS ma zasadę podatku od darowizn w wysokości 15 000 $.
Bez tajemnic
Jeśli jesteś w związku małżeńskim lub w związku, w którym współmałżonek ma konto bankowe, upewnij się, że współmałżonek podejmuje decyzję o pożyczeniu pieniędzy krewnemu.
„Jeśli pożyczasz pieniądze członkowi rodziny, możesz obciążyć swoje rezerwy gotówkowe, ale, co ważniejsze, małżeństwo”, dodaje Murphy. „To jest kluczowe. Jeśli podejdziesz, upewnij się, że od razu zaangażujesz partnera. ”
Dolna linia
Nie ma gwarancji, że pożyczka rodzinna nie przyniesie rozczarowania i konfliktu, ale to nie powstrzyma nas przed pomaganiem ludziom, których najbardziej kochamy. Jeśli zgodzisz się pożyczyć pieniądze rodzinie, posiadanie planu jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić. Pamiętaj, aby ustalić oczekiwania, sporządzić umowę i upewnić się, że twój małżonek wie, że pożyczka ma miejsce.
