Firmy wydające karty kredytowe zarabiają pieniądze, ale często reklamują zachęty, które oferują nagrody, takie jak zwrot gotówki przy zakupie karty kredytowej. Wielu konsumentów jest zalanych ofertami internetowymi i listami, obiecując wspaniałe zachęty, od zerowych po niskie wstępne stopy procentowe po oferty nagród za rejestrację, a także oferty zwrotu gotówki za każdym razem, gdy używają swoich kart.
W dzisiejszych czasach nie jest niczym niezwykłym, że banki oferują posiadaczom kart coś, co wydaje się bardzo hojną zachętą do zwrotu gotówki, nawet po upływie wstępnego okresu premiowego. Na przykład Chase oferuje do 5% zwrotu gotówki na karcie Chase Freedom Rewards, podobnie jak karta Discover. Jak więc te firmy mogą oferować tak pozornie lukratywne oferty dla konsumentów i nadal osiągać zyski?
Kluczowe dania na wynos
- Większość programów nagród pieniężnych ma roczny maksymalny limit, więc chociaż mogą zaoferować hojną nagrodę w wysokości 5% zwrotu gotówki, może istnieć roczny limit lub maksymalny limit, który możesz osiągnąć. Gdy akceptanci akceptują płatności kartą kredytową, muszą zapłacić procent kwoty transakcji jako opłata dla wystawcy karty kredytowej. Dodatkowo, wystawcy kart kredytowych zarabiają pieniądze, pobierając wysokie oprocentowanie kredytu i wystawiając późne opłaty za salda, które przenoszą się z miesiąca na miesiąc.
Programy nagród pieniężnych: drobny druk
Po pierwsze, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem. Większość programów nagród pieniężnych ma roczny maksymalny limit, więc chociaż mogą zaoferować obfite 5% zwrotu gotówki, może istnieć roczny limit lub maksymalny limit, który możesz osiągnąć. Inne karty oferują zwrot gotówki tylko w przypadku niektórych kategorii zakupów, takich jak restauracje lub stacje benzynowe.
Karta cashback Discover jest jedną z tych, które oferują 5% nagrodę za zakupy. Jednak od 2018 r. Umowa z posiadaczem karty stanowi, że ta oferta obejmuje tylko określone kategorie przydzielone do różnych kwartałów roku. I ma limit 1500 USD na zakupy na kwartał. Ujawnienie stwierdza również, że korzystanie z karty kredytowej z technologią NFC lub z wirtualnego portfela, takiego jak Portfel Google, może nie liczyć się do programu.
Podobnie karta Chase Freedom ma również ograniczenia wydatków i ograniczenia. Posiadacze kart mogą otrzymać 5% nagród w postaci zwrotu gotówki na wydatki w niektórych kategoriach. Chase ogranicza limit wydatków co kwartał do 1500 USD, podobnie jak Discover. Wszelkie inne zakupy w każdym kwartale i powyżej limitu zarabiają 1%.
Dzięki programowi kart kredytowych z limitem zwrotu gotówki wynoszącym 1500 USD rocznie na poziomie 5% wszelkie wydatki przekraczające 30 000 USD nie przyczyniłyby się do gromadzenia dalszych nagród pieniężnych.
Ponieważ większość konsumentów nie poświęca czasu na przeczytanie drobnego druku, mogą otworzyć konto karty kredytowej pod wrażeniem, że programy nagród pieniężnych są znacznie bardziej hojne i uniwersalne niż są w rzeczywistości.
To nie jest darmowa gotówka
Gdy akceptanci akceptują płatności kartą kredytową, muszą zapłacić procent kwoty transakcji jako opłatę na rzecz wystawcy karty kredytowej. Jeśli posiadacz karty ma program nagród za zwrot gotówki, wystawca karty kredytowej po prostu dzieli się z konsumentem niektórymi opłatami akceptanta. Celem jest zachęcenie ludzi do korzystania z kart kredytowych podczas dokonywania płatności zamiast kart gotówkowych lub debetowych, co nie daje im żadnych nagród. Im bardziej konsument korzysta z karty kredytowej, tym więcej opłat handlowych może uzyskać firma wydająca karty kredytowe.
Ponadto firmy wydające karty kredytowe zarabiają, pobierając wysokie oprocentowanie kredytu i wystawiając późne opłaty za salda, które przenoszą się z miesiąca na miesiąc. Im częściej konsumenci korzystają z kart kredytowych, tym bardziej prawdopodobne jest, że spóźnią się na płatność lub staną się saldo, za które będą winni opłaty i odsetki.
Według Creditcards.com, średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 17, 07% na październik 2018 r. Rezerwa Federalna zgłosiła prawie 1, 03 bln USD nierozliczonych kredytów odnawialnych do kwietnia 2018 r. Około 38% konsumentów miało saldo na swoich kartach kredytowych w porównaniu do zgodnie z Creditcards.com spłacanie sald w całości co miesiąc od 2018 r.
Karty kredytowe, które oferują najbardziej hojnie brzmiące programy premiowe, często mają najwyższe opłaty i stopy procentowe, w porównaniu do podobnej karty z programem o niższych nagrodach lub wcale.
Dolna linia
Cashback nagradza dźwięk kuszący i może pomóc niektórym konsumentom zaoszczędzić trochę na zakupach kart kredytowych. Jednak po określeniu ograniczeń i kwalifikacji drobnym drukiem, w tym wszelkich ograniczeń dotyczących kwoty, jaką użytkownicy kart kredytowych z gotówką w ciągu roku mogą zarobić, programy te nie wydają się tak hojne, jak mogą się wydawać na pozór.
Ponieważ programy te stanowią zachętę dla konsumentów do korzystania z kart kredytowych zamiast gotówki lub kart debetowych, generują one wyższe opłaty handlowe dla wystawcy karty kredytowej, a także mogą powodować wzrost zadłużenia niektórych konsumentów, zapewniając jeszcze jedno źródło dochodów z kredytu wystawca karty. Programy wypłaty gotówki, zamiast wyczerpywania zysków firmowych, są pomysłowymi narzędziami marketingowymi, które w rzeczywistości podnoszą zyski firm wydających karty kredytowe.
