Jeśli komornik niedawno skontaktował się z tobą po raz pierwszy lub martwisz się, że komornik skontaktuje się z tobą wkrótce, ponieważ zalegasz z rachunkami, prawdopodobnie masz wiele pytań i rozumiesz nerwowo o tym procesie.
Ten artykuł zawiera wprowadzenie do branży windykacyjnej, dzięki czemu możesz zrozumieć perspektywę agencji windykacyjnej. To powinno dać ci lepsze pojęcie o tym, co motywuje windykatorów i jakie są ich zachęty, co może pomóc w wygładzeniu twoich interakcji z nimi i sprawić, że proces będzie mniej stresujący.
Biznes windykacji
Komornicy często pracują dla agencji windykacyjnych, choć niektórzy działają niezależnie, a niektórzy są również prawnikami. Czasami agencje te działają jako pośrednicy, zbierając zaległe długi klientów - które są przeterminowane co najmniej 60 dni - i przekazując je pierwotnemu wierzycielowi. Wierzyciel płaci poborcy znaczną część, zwykle od 25% do 45%, kwoty pobranej. Agencje windykacyjne zbierają zaległe długi wszelkiego rodzaju: dług karty kredytowej, dług medyczny, dług samochodowy, dług osobisty, dług biznesowy, dług studencki, a nawet niezapłacone rachunki za media i telefony komórkowe.
Firmy windykacyjne zwykle specjalizują się w rodzajach długów. Na przykład agencja może pobierać zaległe długi w wysokości co najmniej 200 USD, które mają mniej niż dwa lata. Renomowana agencja ograniczy również swoją pracę do ściągania długów, które mieszczą się w przedawnieniu, który różni się w zależności od stanu.
W przypadku trudnych do ściągnięcia długów niektóre agencje windykacyjne również negocjują ugody z konsumentami za kwotę niższą niż należna konsumentowi. Komornicy mogą również kierować sprawy do prawników, którzy wnoszą pozwy przeciwko klientom, którzy odmówili zapłaty agencji windykacyjnej.
Agencje, które kupują dług
Gdy pierwotny wierzyciel ustali, że nie jest prawdopodobne, że zostanie odzyskany, ograniczy straty, sprzedając ten dług nabywcy długu. Wierzyciele łączą wiele kont o podobnych funkcjach i sprzedają je jako grupa. Nabywcy długów mogą wybierać spośród pakietów kont, które nie są tak stare i na których żaden inny podmiot pobierający jeszcze nie pracował, kont, które są dość stare i na których inni kolekcjonerowie się nie pobrali, oraz kont, które mieszczą się pomiędzy nimi.
Nabywcy długów często kupują te pakiety w drodze licytacji, płacąc średnio 4 centy za każdy 1 USD wartości nominalnej długu. Innymi słowy, nabywca długu może zapłacić 40 USD za zakup zaległego rachunku, na którym należne saldo wynosi 1000 USD. Im starszy dług, tym mniej kosztuje, ponieważ jest mniejsze prawdopodobieństwo jego odzyskania.
Rodzaj długu również wpływa na cenę; dług hipoteczny jest wart więcej, a dług użytecznościowy mniejszy. Nabywcy długów zachowują wszystko, co gromadzą; ponieważ kupili dług od pierwotnego wierzyciela, nie wysyłają żadnej kwoty pobranej do tego wierzyciela.
Komornicy otrzymują zapłatę, gdy odzyskają zaległe długi; im więcej odzyskują, tym więcej zarabiają. Stary dług, który przekroczył limit przedawnienia lub został w inny sposób uznany za nieściągalny, jest kupowany za grosze za dolara, co sprawia, że kolekcjonerowie mają duże zyski.
Co robią komornicy
Komornicy korzystają z listów i połączeń telefonicznych, aby kontaktować się z niesprawiedliwymi pożyczkobiorcami i próbować przekonać ich do spłaty zadłużenia. Gdy komornicy nie mogą dotrzeć do dłużnika z danymi kontaktowymi podanymi przez pierwotnego wierzyciela, szukają dalej, korzystając z oprogramowania komputerowego i prywatnych śledczych. Mogą również przeprowadzać wyszukiwanie aktywów dłużnika, takich jak konta bankowe i maklerskie, w celu ustalenia zdolności dłużnika do spłaty. Kolekcjonerzy mogą zgłaszać zaległe długi do biur kredytowych, aby zachęcić konsumentów do zapłaty, ponieważ zaległe długi mogą poważnie zaszkodzić wiarygodności kredytowej konsumenta.
Komornik musi polegać na spłacie przez dłużnika i nie może wziąć wypłaty ani dotrzeć na rachunek bankowy, nawet jeśli numery tras i rachunków są znane, chyba że zostanie wydany wyrok, co oznacza, że sąd nakazuje im spłatę określonej kwoty do konkretnego wierzyciela. W tym celu agencja windykacyjna musi wnieść sprawę do dłużnika przed sądem przedawnienia i wygrać przeciwko niemu wyrok. Wyrok ten pozwala poborcy rozpocząć przekazywanie wynagrodzeń i rachunków bankowych, ale poborca musi nadal skontaktować się z pracodawcą i bankiem dłużnika, aby poprosić o pieniądze.
Windykatorzy kontaktują się również z niespłacającymi pożyczkobiorcami, którzy już wydali przeciwko niemu wyrok. Nawet gdy wierzyciel wygra wyrok, odzyskanie pieniędzy może być trudne. Oprócz nakładania opłat na konta bankowe lub pojazdy silnikowe, komornicy mogą próbować zastawić nieruchomość lub wymusić sprzedaż aktywów.
Jak działają renomowani kolektory
Komornicy mają złą reputację z powodu nękania konsumentów. Więcej konsumentów skarży się Federalnej Komisji Handlu na windykatorów należności niż na jakąkolwiek inną branżę. Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych ogranicza sposób, w jaki agencje windykacyjne mogą dochodzić długów, aby nie dopuścić do nadużycia, niesprawiedliwości i oszukaństwa, a niektórzy windykatorzy starają się nie naruszać przepisów o ochronie konsumentów. Oto, czego możesz oczekiwać od renomowanego kolekcjonera.
W kontaktach z dłużnikami poborca, który zachowuje się właściwie, będzie uczciwy, pełen szacunku, uczciwy i przestrzega prawa. Po złożeniu pisemnego wniosku o weryfikację długu, z którym się skontaktowano, podmiot pobierający zawiesi działania windykacyjne i prześle Ci pisemne powiadomienie o należnej kwocie, o firmie, której jesteś winien, oraz o tym, jak ją spłacić. Jeśli poborca nie może zweryfikować długu, firma przestanie próbować odzyskać od ciebie. Poinformuje także biura kredytowe, że przedmiot jest kwestionowany lub zażąda usunięcia go z raportu kredytowego. Jeśli poborca pracuje jako pośrednik wierzyciela i nie jest właścicielem twojego długu, powiadomi wierzyciela, że przestał próbować odzyskać, ponieważ nie mógł zweryfikować długu.
Kolekcjonerzy muszą również przestrzegać określonych terminów, takich jak nie zgłaszanie długu, który ma więcej niż siedem lat i wysłanie listu potwierdzającego dług w ciągu pięciu dni od pierwszego kontaktu z dłużnikiem.
Renomowani komornicy będą starali się uzyskać dokładne i kompletne dokumenty, aby nie ścigali ludzi, którzy tak naprawdę nie są winni pieniędzy. Jeśli powiesz im, że dług został spowodowany kradzieżą tożsamości, dołożą uzasadnionych starań, aby zweryfikować twoje roszczenie. Nie będą również starać się pozwać cię za długi przekraczające przedawnienie. Nie będą cię nękać, grozić ani traktować cię inaczej ze względu na rasę, płeć, wiek lub inne cechy. Nie będą publikować żadnych długów, które jesteś winien, ani nie będą cię oszukiwać w celu odzyskania długów, nie będą też udawać, że są organami ścigania, ani grozić aresztowaniem. Nie skontaktują się również z Tobą przed godziną 8:00 lub po 21:00 bez Twojej zgody.
Dolna linia
Windykacja jest legalnym biznesem, a jeśli komornik skontaktuje się z tobą, niekoniecznie jest to początek obraźliwego związku. Wielu kolekcjonerów to uczciwi ludzie, którzy po prostu starają się wykonywać swoją pracę i będą współpracować z Tobą, aby stworzyć plan, który pomoże Ci spłacić dług, niezależnie od tego, czy oznacza to spłatę w całości, serię płatności miesięcznych, czy nawet obniżone rozliczenie.
Powinieneś oczywiście zachować czujność, gdy poborca skontaktuje się z tobą, powinieneś znać swoje prawa i zrozumieć, czym są windykatorzy i których nie wolno ci robić. Ale jeśli wiesz trochę o tym, jak działa firma, być może uda ci się rozwiązać spłatę zadłużenia polubownie.
Jedna uwaga ostrzegawcza: długi podlegają przedawnieniu. Jeśli uważasz, że może to być problem w twojej sytuacji, nie przyznawaj się do długu ani nie omawiaj ugody bez porady prawnej; zrobienie nawet najmniejszego kroku może unieważnić przedawnienie i ponownie uruchomić zegar.
