Wybór polisy na życie może być mylący. Jest tak wiele różnych zasad do rozważenia. Musisz pomyśleć o składkach i korzyściach związanych z polisami, a także o ich firmach. Następnie jest rodzaj polisy. Który z nich jest dla Ciebie odpowiedni - życie terminowe czy stałe? Oba mają swoje zalety i wady, w zależności od osobistej sytuacji.
Jeśli zastanawiasz się nad stałą polisą ubezpieczeniową na życie, musisz wziąć pod uwagę kilka kwestii. Ilustracje są trudne do odczytania, a produkty każdej firmy mają inne opłaty, co utrudnia bezpośrednie porównanie polityk. Oto przewodnik dotyczący porównywania polis ubezpieczenia na życie.
Kluczowe dania na wynos
- Stałe polisy ubezpieczenia na życie nie wygasają i oferują świadczenia z tytułu śmierci, a także część oszczędnościową. Aby porównać różne stałe zasady ubezpieczenia na życie, użyj wewnętrznej stopy zwrotu z tytułu świadczenia z tytułu śmierci jako narzędzia oceny. Ogólnie mówiąc, polisa o najwyższej IRR jest prawdopodobnie najlepszym wyborem.
Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?
Zanim spojrzymy na porównanie polis, ważne jest, aby zrozumieć, czym jest stałe ubezpieczenie na życie. Stałe ubezpieczenie na życie jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej, która nie ma daty wygaśnięcia, co jest charakterystyczne dla terminowego ubezpieczenia na życie - umowa wygasa, jeśli ubezpieczony nadal żyje po pewnym wieku.
Stałe ubezpieczenie na życie składa się zasadniczo z dwóch elementów lub świadczeń. Pierwszym z nich jest zasiłek pogrzebowy lub kwota wypłacona beneficjentom ubezpieczenia po śmierci. Drugi to wartość gotówkowa, która narasta z czasem. Ubezpieczający może pożyczyć od tej kwoty lub nawet wycofać się z oszczędności po pewnym momencie.
Rodzaje stałego ubezpieczenia na życie
Na rynku dostępne są przede wszystkim dwa rodzaje stałych polis ubezpieczenia na życie. Oba oferują świadczenia z tytułu śmierci, a także część oszczędności. Ale między nimi jest subtelna różnica. Część oszczędnościowa na całą polisę ubezpieczeniową na życie jest zwykle gwarantowana, podczas gdy ta oferowana przez uniwersalną polisę na życie zmienia się w zależności od wyników rynku. Uniwersalne polisy oferują również ubezpieczającym elastyczne opcje premium. Jedno zastrzeżenie dla obu z nich: Musisz płacić składki lub ryzykować utratą polisy.
Jak więc wybrać odpowiednią dla siebie polisę? Spróbuj użyć wewnętrznej stopy zwrotu (IRR) - powszechnej miary stosowanej do oceny inwestycji lub projektów.
Wewnętrzna stopa zwrotu
Większość ludzi bierze pod uwagę dwa czynniki przy podejmowaniu decyzji o wyborze stałej polisy ubezpieczeniowej na życie - składki i świadczenia z tytułu śmierci. Celem jest obiektywny pomiar i ocena zwrotu z dolarów przypisanych do składki ubezpieczeniowej. Brzmi ciężko, prawda? Nie całkiem. Na szczęście istnieje sposób na przezwyciężenie zamieszania przy użyciu IRR świadczenia z tytułu śmierci jako narzędzia oceny. Mierzy stopę procentową, według której wartość bieżąca netto (NPV) opłaconej składki jest równa wartości bieżącej netto świadczenia z tytułu śmierci. Ogólny konsensus jest taki, że polisy, które mają takie same składki i wysokie IRR, są znacznie bardziej pożądane.
Ubezpieczenia na życie mają bardzo wysoką IRR we wczesnych latach polisy - często ponad 1000%. Z czasem maleje. Ta wewnętrzna stopa zwrotu jest bardzo wysoka we wczesnych dniach obowiązywania polisy, ponieważ gdybyś dokonał tylko jednej miesięcznej płatności składki, a następnie nagle zmarł, Twoi beneficjenci nadal otrzymaliby ryczałtową korzyść.
Najlepszym sposobem na prawdziwą ocenę polityki jest zażądanie opcjonalnego raportu, który pokazuje IRR polityki.
Inne uwagi dotyczące Twojej polityki
Przy zakupie ubezpieczenia najlepiej współpracować z niezależnym brokerem, który może zaoferować wskazówki dotyczące ubezpieczenia i scenariuszy z różnych firm. Oto kilka kwestii, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia:
Niezależny broker może przeprowadzić cię przez proces ubezpieczenia i przedstawić prognozy od różnych ubezpieczycieli.
Świadczenie z tytułu śmierci
Ile świadczenia z tytułu śmierci jest potrzebne? Zależy to od twojej sytuacji finansowej i tego, co musisz pozostawić beneficjentom. Zastanów się nad obciążeniem zadłużenia, rocznym dochodem i innymi czynnikami występującymi w życiu finansowym. Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś wykupić polisę z zasiłkiem pogrzebowym równą cztery do pięciu razy rocznej pensji.
Kolejne pytanie, które należy sobie zadać: kiedy zasiłek z tytułu śmierci jest potrzebny - przy pierwszej śmierci, drugiej śmierci lub przy obu zgonach? W wielu przypadkach polisa na wypadek śmierci, która zapewnia dwa życia, ma niższą składkę i wyższą IRR niż indywidualna polisa.
Twój wiek i zdrowie
Ubezpieczyciele mają różne preferowane profile klientów i różnie oceniają problemy zdrowotne, co wpływa na koszt ubezpieczenia. Im jesteś młodszy, tym niższe są składki. To dlatego, że firmy ubezpieczeniowe obstawiają, że będziesz żyć dłużej. Tak więc osoby starsze są zwykle droższe do ubezpieczenia. Jeśli jesteś palaczem lub masz śmiertelną chorobę, twoje składki również będą wyższe.
Firma ubezpieczeniowa
Ocena finansowa i stabilność zakładu ubezpieczeń. To jest proste. Jeśli wybierzesz firmę, która jest na skałach, możesz nie uzyskać świadczeń, za które zapłaciłeś, więc warto trochę zagłębić się w finanse ubezpieczyciela.
Kto podejmuje ryzyko?
Polisy z gwarancją braku wygaśnięcia ustalają składki i koszty, ale mają niewielką wartość gotówkową. Tak długo, jak składka jest płacona w terminie, ubezpieczyciel gwarantuje, że zasiłek z tytułu śmierci będzie obowiązywał do określonego wieku. W przypadku niegwarantowanych polis ryzyko jest dzielone. Premia zależy częściowo od przyjętej stopy zwrotu. Zatem im wyższa zakładana stopa zwrotu, tym niższa zilustrowana premia. Jeżeli jednak zakładany zwrot nie zostanie osiągnięty lub ubezpieczyciel podwyższy opłaty w polisie, mogą być wymagane dodatkowe opłaty składkowe lub polisa wygasa.
Co zrobic nastepnie?
Następnym krokiem jest wybranie listy firm i zamówienie ilustracji. Ilustracje to prognozy, które dają pogląd na politykę w całym okresie jej użytkowania. Aby zachować spójność, wszystkie ilustracje powinny:
- Korzystaj z tego samego poziomu składki lub świadczenia z tytułu śmierci Co najmniej do określonego wieku Używaj tego samego trybu płatności składek - miesięcznie, kwartalnie lub raz w roku Zastosuj spójną zakładaną stopę procentową w przypadku polis nieobjętych gwarancją Wyklucz wszystkich kierowców, którzy ponoszą dodatkowy koszt Uwzględnij raport IRR
Oto jak ocenić ilustracje:
- Zdecyduj się na gwarantowany lub niegwarantowany zasiłek pogrzebowy Sprawdź oceny finansowe ubezpieczyciela Określ, która polisa oferuje najwyższą wewnętrzną stopę zwrotu przy najniższej składce
Dolna linia
Zakładając, że wszystkie inne czynniki są równe, takie jak składka, świadczenie z tytułu śmierci, oceny finansowe towarzystwa ubezpieczeniowego itp., Polisa z najwyższą IRR dla świadczenia z tytułu śmierci w czasie jest prawdopodobnie lepszym wyborem. Po dokonaniu wyboru musisz złożyć wniosek i przejść przez ubezpieczenie. W niektórych przypadkach oferta ubezpieczyciela może mieć inną ocenę. Jeśli tak się stanie, Twój pośrednik może pomóc w zakupie skrzynki innym firmom, aby sprawdzić, czy dostępna jest korzystniejsza oferta.
