Stopy procentowe są historycznie niskie na koniec 2019 r. Obejmuje to kredyty zaciągnięte na kredyty hipoteczne, emisje obligacji korporacyjnych i naprawdę wszelkiego rodzaju pożyczki. 30-letnia stała stopa oprocentowania kredytów hipotecznych wynosi obecnie około 3, 75%, podczas gdy korporacje emitują dług znacznie poniżej 2%. Przy tak niskich stopach procentowych istnieje duża szansa, że poziomy inflacji w końcu przekroczą te stopy.
Poniżej znajduje się pięć strategii utrzymywania niskich stóp i teoretycznie pożyczanie za darmo.
Bądź bogaty
Założyciel Facebooka, Mark Zuckerberg, podobno niedawno sfinansował hipotekę o zmiennym oprocentowaniu w swoim domu na nieco ponad 1%. Mówi się, że zaciąganie pożyczek poniżej stopy inflacji jest faktycznie darmowe, ponieważ inflacja z czasem obniża wartość długu. Nowa stopa najwyraźniej miała 30 lat, a kwota refinansowanej kwoty wynosiła nieco poniżej 6 milionów USD.
Reporterzy byli w stanie uzyskać szczegółowe informacje z rejestrów publicznych i nie ma wglądu w to, dlaczego otrzymał tak korzystną stawkę. Jednak przy całkowitej wartości netto szacowanej na blisko 16 miliardów dolarów, może on oczywiście pokryć całą kwotę główną pożyczki w tym domu i ponad 2000 innych. Biorąc pod uwagę tę poduszkę, bank był prawdopodobnie dość wygodny w udzielaniu pożyczki na korzystnych warunkach.
Produkty w pakiecie
Mówiąc o bankach, mogą być gotowi zaoferować hojne warunki kredytowania zamożnym klientom, którzy korzystają z wielu jego usług. Na przykład mogą obniżyć oprocentowanie tradycyjnej hipoteki lub podobnej pożyczki, gdy klient korzysta również z prywatnych usług zarządzania majątkiem.
Bank może chcieć spojrzeć na to, co wpływa na ogólną relację i, podobnie jak sklep detaliczny, może użyć liderów strat, aby zachęcić potencjalnych klientów do uzyskania bardziej dochodowych produktów.
The Carry Trade
Innym sposobem na skorzystanie z niskich stóp procentowych jest zysk z kandydatów na carry trade. Transakcja typu carry polega na zaciąganiu pożyczek z kraju o niskich stopach procentowych i wykorzystywaniu tych wpływów do inwestowania w innym kraju o wyższych stopach procentowych.
Istnieje wyraźne ryzyko przesunięcia różnic stóp procentowych oraz istnieje duże ryzyko, które należy podjąć, jeśli pożyczki i pożyczki muszą najpierw obejmować przeliczenie na walutę danego kraju. Zmiany kursów walut mogą się również zmieniać bez uprzedzenia i mogą być dość zmienne na bieżąco.
Pożyczki w jenach japońskich były popularną strategią w ostatnich latach, biorąc pod uwagę, że stopy procentowe w Japonii są od wielu lat niskie.
Istnieje również ryzyko związane z nieosłoniętą teorią parytetu odsetkowego, która sugeruje, że waluty o niskich stopach procentowych wzrosną, i odwrotnie w przypadku walut o wysokich stopach procentowych.
Kluczowe dania na wynos
- Ludzie z wysokimi wynikami kredytowymi zazwyczaj otrzymują niższe stawki procentowe niż osoby z kredytami niższymi niż gwiezdne.. Jeśli możesz, pożyczaj według stopy poniżej inflacji. Najlepszym sposobem na uzyskanie marży jest utrzymanie początkowej stopy oprocentowania na niskim poziomie. Najlepszym sposobem na to, oprócz posiadania dużej ilości pieniędzy, jest uzyskanie doskonałej zdolności kredytowej.
Zarób spread
Model biznesowy banku jest w rzeczywistości stosunkowo prosty: przyjmuje depozyty; płaci oprocentowanie osobom, które zdeponowały pieniądze na bankowych dyskach CD, sprawdzając lub oszczędzając depozyty; a następnie pożycza te pieniądze. Pożyczki mogą być udzielone na kredyty hipoteczne mieszkaniowe i komercyjne, na rozpoczęcie lub rozszerzenie działalności gospodarczej lub na sfinansowanie zakupu łodzi lub samochodu. Kluczem jest to, że bank płaci niższą stopę procentową niż zarabia na udzielanych pożyczkach.
Konsumenci mogą próbować zrobić to samo. Jeśli spread można określić na dowolnym poziomie ufności, może to oznaczać skuteczne zaciąganie pożyczek za darmo i faktyczny zwrot z pożyczonych pieniędzy.
Dolna linia
Nie wszystkie powyższe strategie będą możliwe dla kredytobiorców, a handel carry jest obarczony ukrytym ryzykiem, biorąc pod uwagę różnice między stopami procentowymi a walutami. Podstawowym celem jest pożyczanie niskich kwot i uzyskiwanie wyższych stóp zwrotu z pożyczonych środków. Każde przedsięwzięcie biznesowe powinno mieć na celu zarabianie więcej niż kosztuje. Konsumenci mogą to zrobić na poziomie osobistym dzięki ciężko zarobionemu kapitałowi.
