Jeśli chodzi o emeryturę, wielu Amerykanów pozostaje nieprzygotowanych finansowo. Według Instytutu Polityki Gospodarczej mediana salda oszczędności emerytalnych dla typowej rodziny w wieku produkcyjnym wynosi 5000 USD. Mediana oszczędności dla osób w wieku od 32 do 37 lat wynosi zaledwie 480 USD.
Istnieje jednak jedna grupa, która może wygrywać w grze oszczędności emerytalnej. Odrębny zestaw super oszczędnych Millennial dokonuje poważnych poświęceń finansowych, aby uzupełnić swoje konta emerytalne. Pytanie brzmi, czy warto?
Kluczowe dania na wynos
- W niedawnej ankiecie przeprowadzonej przez Principal Financial Group uważnie przyglądano się zwyczajom finansowym oszczędzających tysiąclecia, którzy oszczędzają 90% lub więcej rocznego limitu składek w swoich planach 401 (k). Według Principal Financial Group 47% super oszczędzających jeździ starszymi samochodami aby mogli przelać więcej pieniędzy na swoje konta emerytalne. Oszczędność na indywidualnym koncie emerytalnym to kolejna opcja, jeśli nie masz 401 (k); roczny limit składek dla IRA jest niższy niż 401 (k) i wynosi 6000 USD na lata 2019 i 2020.
Jak oszczędzają niektóre pokolenia milenijne
Niedawna ankieta przeprowadzona przez Główną Grupę Finansową przyjrzała się uważnie zwyczajom finansowym oszczędzających tysiąclecia, którzy oszczędzają 90% lub więcej rocznego limitu składek w swoich planach 401 (k). Wspólną cechą tych super oszczędzających jest to, że emerytura jest ich najwyższym priorytetem finansowym. Dziewięćdziesiąt procent milenialsów objętych badaniem stwierdziło, że jest to ważniejsze niż wychowywanie rodziny.
Jeśli chodzi o to, ile oszczędzają, te Millenialsi gromadzą 16 200 USD w swoich 401 (k) na niskim poziomie i 18 000 USD na wysokim poziomie. Więc jak to się ma do reszty populacji osób oszczędzających w ogóle?
W 2017 r. Średni wskaźnik odroczenia 401 (k) wyniósł 6, 8%, zgodnie z najnowszą edycją corocznego raportu Vanguard „How America Save”. Zakładając, że średni dochód gospodarstwa domowego wynosi 56 516 USD, oznacza to, że typowy oszczędzający miałby wkład w wysokości 401 (k) w wysokości 3 843 USD. Tysiąclecia, które starają się zmaksymalizować swoje plany, oszczędzają około pięć do sześciu razy więcej.
Aby wnieść ten wkład, Millenialsi dokonują kompromisów w innych obszarach. Według Principal Financial Group 47% super oszczędnych jeździ starszymi samochodami, aby mogli wpłacić więcej pieniędzy na swoje konta emerytalne. Osiemnaście procent Millenialsów decyduje się na dalszy wynajem, w przeciwieństwie do kupna domu, a 42% nie podróżuje tak często, jak chcieliby, aby zaoszczędzić więcej.
Są również gotowi zrobić wszystko, co w ich mocy, aby 40% znosić stres związany z pracą, a 27% unikać czasu z przyjaciółmi i rodziną, dzięki czemu mają więcej godzin pracy.
Jakie są te ofiary warte?
Ustalenie, czy sensowne jest odroczenie zakupu domu, pominięcie wakacji czy jazda starszym samochodem, jest ostatecznie grą liczbową. Załóżmy, że 30-letnia kobieca osoba oszczędzająca wnosi 16 200 USD rocznie do swojej 401 (k), przy zachowaniu 100% dopasowania pracodawcy z pierwszymi 6% zaoszczędzonymi. Jeśli pracownik ten uzyska roczną stopę zwrotu w wysokości 6%, mogłaby przejść na emeryturę w wieku 65 lat z oszczędnościami przekraczającymi 2, 2 miliona USD. Gdyby włożyła pełne 18 500 $ dozwolone przez Internal Revenue Service, liczba ta wzrośnie do ponad 2, 4 miliona $.
Przy średnim dochodzie gospodarstwa domowego 56 516 USD i stawce składki 6, 8%, ten sam 30-latek uzyskałby oszczędności w wysokości około 800 000 USD, przy założeniu rocznego zwrotu w wysokości 6%. To wciąż przyzwoita suma pieniędzy, ale jest to dalekie od tego, co gromadzą super oszczędzający.
Jak możesz być wyjątkowo oszczędny, jeśli nie jesteś w stanie w pełni wykorzystać swojego planu lub nie masz dostępu do 401 (k) w pracy?
Następnie oceń swój budżet, aby sprawdzić, czy możesz zmniejszyć lub wyeliminować niektóre swoje wydatki. Kiedy możesz obniżyć budżet, zmniejszasz pieniądze, na których musisz żyć. To pieniądze, które możesz wykorzystać, aby zwiększyć swoje składki 401 (k). Przekierowanie rocznej podwyżki do 401 (k) to kolejna opcja, jeśli już maksymalnie ograniczyłeś budżet.
Jeśli Twój plan ma funkcję automatycznej eskalacji, jest to kolejny sposób na względnie bezbolesne zwiększenie oszczędności. Ostatnia analiza przeprowadzona przez Fidelity Investments wykazała, że saldo 401 (k) osiągnęło najwyższy w historii poziom 95 500 USD. Spośród 27% pracowników, którzy zwiększyli stopę oszczędności w ciągu ostatnich 12 miesięcy, 50% z nich skorzystało z automatycznej eskalacji.
Zapisywanie na indywidualnym koncie emerytalnym to kolejna opcja, jeśli nie masz 401 (k). Roczny limit składek dla IRA jest niższy niż 401 (k) i wynosi 6000 USD w 2019 i 2020 r., Ale z czasem może się sumować, jeśli oszczędzasz maksymalną kwotę.
Pamiętaj, że tradycyjna IRA oferuje odliczenie składek, a Roth IRA umożliwia dokonywanie zwolnień podatkowych po przejściu na emeryturę. Jeśli spodziewasz się, że będziesz zarabiać w późniejszym okresie życia, wypłaty wolne od podatku mogą przynieść więcej korzyści podatkowych niż potrącenie składek.
Dolna linia
Bycie super oszczędnym może nie być realistyczne dla wszystkich. Możliwe jest jednak zbudowanie solidnej strategii emerytalnej, nawet jeśli nie realizujesz planu emerytalnego pracodawcy. Oszczędzanie tyle, na ile pozwoli budżet, wczesne rozpoczęcie i konsekwentne chowanie pieniędzy to wszystkie ważne kroki do osiągnięcia celów emerytalnych.
