Spis treści
- Czyste ryzyko kontra ryzyko spekulacyjne
- Ze względu na szansę
- Definicja i mierzalność
- Statystycznie przewidywalny
- Nie katastrofalne
- Losowo wybrane i duże straty
- Dolna linia
Większość ubezpieczycieli pokrywa wyłącznie ryzyka czyste lub te, które zawierają większość lub wszystkie główne elementy ryzyka podlegającego ubezpieczeniu. Elementy te są „ze względu na przypadek”, definitywność i mierzalność, przewidywalność statystyczna, brak katastroficznej ekspozycji, losowy wybór i ekspozycja na duże straty.
Czyste ryzyko kontra ryzyko spekulacyjne
Firmy ubezpieczeniowe zwykle zabezpieczają wyłącznie przed czystym ryzykiem, znanym również jako ryzyko zdarzenia. Czyste ryzyko obejmuje każdą niepewną sytuację, w której istnieje możliwość straty i nie ma możliwości osiągnięcia korzyści finansowych.
Ryzyko spekulacyjne to takie, które może przynieść zysk lub stratę, a mianowicie przedsięwzięcia biznesowe lub transakcje hazardowe. Ryzykom spekulacyjnym brakuje podstawowych elementów ubezpieczenia i prawie nigdy nie są ubezpieczone.
Kluczowe dania na wynos
- Ryzyko spekulacyjne prawie nigdy nie jest ubezpieczone przez firmy ubezpieczeniowe, w przeciwieństwie do czystego ryzyka. Firmy ubezpieczeniowe wymagają od ubezpieczających przedstawienia dowodu straty (często w formie rachunków), zanim zgodzą się zapłacić za szkody. Straty, które występują częściej lub mają wyższą wymaganą korzyść, zwykle mają wyższą składkę.
Przykłady czystego ryzyka obejmują zdarzenia naturalne, takie jak pożary lub powodzie, lub inne wypadki, takie jak wypadek samochodowy lub sportowiec poważnie raniący kolano. Najczystsze ryzyka można podzielić na trzy kategorie: ryzyka osobiste, które wpływają na siłę dochodu ubezpieczonego, ryzyko majątkowe i ryzyko odpowiedzialności, które pokrywają straty wynikające z interakcji społecznych. Prywatni ubezpieczyciele nie pokrywają wszystkich czystych ryzyk.
Ze względu na szansę
Ryzyko podlegające ubezpieczeniu musi mieć perspektywę przypadkowej straty, co oznacza, że strata musi być wynikiem niezamierzonego działania i musi być nieoczekiwana w swoim dokładnym czasie i skutku.
Branża ubezpieczeniowa zwykle nazywa to „przypadkiem”. Ubezpieczyciele wypłacają roszczenia z tytułu strat spowodowanych przypadkowo, chociaż definicja ta może różnić się w zależności od stanu. Chroni przed celowymi aktami utraty, takimi jak właściciel spala swój własny budynek.
Definicja i mierzalność
Aby pokryć stratę, ubezpieczający musi być w stanie przedstawić określony dowód straty, zwykle w postaci rachunków w wymiernej wysokości. Jeżeli zakresu straty nie można obliczyć lub nie można jej w pełni zidentyfikować, wówczas nie jest ona ubezpieczona. Bez tych informacji firma ubezpieczeniowa nie jest w stanie wygenerować rozsądnej kwoty świadczenia ani kosztu składki.
Dla firmy ubezpieczeniowej ryzyko katastroficzne to po prostu każda poważna strata uznana za zbyt kosztowną, wszechobecną lub nieprzewidywalną, aby firma ubezpieczeniowa mogła ją rozsądnie pokryć.
Statystycznie przewidywalny
Ubezpieczenie jest grą statystyczną, a ubezpieczyciele muszą być w stanie oszacować, jak często może wystąpić strata i jak poważna jest strata. Na przykład dostawcy ubezpieczeń na życie i ubezpieczenia zdrowotne polegają na badaniach aktuarialnych oraz tabelach umieralności i zachorowalności w celu prognozowania strat w populacjach.
Nie katastrofalne
Standardowe ubezpieczenie nie chroni przed katastrofalnymi zagrożeniami. Zaskakujące może być wyłączenie z listy katastrof wśród kluczowych elementów ryzyka podlegającego ubezpieczeniu, ale ma to sens, biorąc pod uwagę definicję katastrofy w branży ubezpieczeniowej, często w skrócie „cat”.
Istnieją dwa rodzaje ryzyka katastroficznego. Pierwszy jest obecny, gdy wszystkie lub wiele jednostek w grupie ryzyka, takich jak ubezpieczający w tej klasie ubezpieczeń, są narażeni na to samo zdarzenie. Przykłady tego rodzaju katastrofalnego ryzyka obejmują opad nuklearny, huragany lub trzęsienia ziemi.
Drugi rodzaj ryzyka katastroficznego wiąże się z każdą nieprzewidywalnie dużą utratą wartości, której ubezpieczyciel lub ubezpieczający nie przewidują. Być może najbardziej niesławny przykład tego rodzaju katastrofy wydarzył się podczas ataków terrorystycznych 11 września 2001 r.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe specjalizują się w ubezpieczeniach katastroficznych, a wiele firm ubezpieczeniowych zawiera umowy reasekuracyjne w celu ochrony przed katastrofami. Inwestorzy mogą nawet kupować papiery wartościowe powiązane z ryzykiem, zwane „obligacjami kota”, które zbierają pieniądze na katastrofalne transfery ryzyka.
Losowo wybrane i duże straty
Wszystkie systemy ubezpieczeń działają w oparciu o prawo dużych liczb. Prawo to stanowi, że musi istnieć wystarczająca liczba jednorodnych ekspozycji na każde konkretne zdarzenie, aby można było rozsądnie przewidzieć stratę związaną ze zdarzeniem.
Drugą pokrewną zasadą jest to, że liczba jednostek ekspozycji lub ubezpieczających musi być wystarczająco duża, aby objąć statystycznie losową próbę całej populacji. Ma to na celu zapobieganie rozkładaniu ryzyka przez towarzystwa ubezpieczeniowe między te, które najprawdopodobniej wygenerują roszczenie, co może wystąpić w przypadku niekorzystnej selekcji.
Dolna linia
Istnieją inne mniej znaczące lub bardziej oczywiste elementy ryzyka podlegającego ubezpieczeniu. Na przykład ryzyko musi powodować trudności ekonomiczne. Dlaczego? Ponieważ jeśli nie, to nie ma powodu, aby ubezpieczać się od straty. Ryzyko musi być powszechnie rozumiane przez każdą ze stron, co jest również jednym z podstawowych elementów ważnej umowy w Stanach Zjednoczonych.
