Jaka jest historia ubezpieczeń?
Jeśli ryzyko jest jak tlący się węgiel, który w każdej chwili może wywołać pożar, ubezpieczenie jest gaśnicą cywilizacji.
Główna koncepcja ubezpieczenia - polegająca na rozkładaniu ryzyka na wiele osób - istnieje już od tak dawna, jak istnienie człowieka. Niezależnie od tego, czy chodziło o polowanie na gigantyczne łosie w grupie, aby rozłożyć ryzyko bycia śmiertelnym na śmierć, czy też przewozić ładunek w kilku różnych przyczepach kempingowych, aby uniknąć utraty całej przesyłki do plądrującego plemienia, ludzie zawsze obawiali się ryzyka.
Kraje i ich obywatele muszą rozłożyć ryzyko na dużą liczbę osób i przenieść ryzyko na podmioty, które mogą sobie z tym poradzić. Tak powstało ubezpieczenie.
Zrozumienie historii ubezpieczeń
Kod króla Hammurabiego i wcześniejsze ubezpieczenie
Pierwsza pisemna polisa ubezpieczeniowa pojawiła się w czasach starożytnych na pomniku babilońskim z wyrytym kodem króla Hammurabiego. Kodeks Hammurabiego był jednym z pierwszych przykładów praw pisanych.
Te starożytne prawa były skrajne pod wieloma względami, ale oferowano podstawowe ubezpieczenie, ponieważ dłużnik nie musiał spłacać pożyczek, jeśli jakaś katastrofa osobista uniemożliwiła (niepełnosprawność, śmierć, powódź itp.).
Ochrona gildii
W średniowieczu większość rzemieślników była szkolona przez system gildii. Uczniowie spędzili dzieciństwo pracując dla mistrzów za niewielką lub żadną zapłatę. Gdy sami zostali mistrzami, płacili składki gildii i szkolili własnych uczniów.
Kluczowe dania na wynos
- Pierwsza pisemna polisa ubezpieczeniowa została znaleziona na starożytnym zabytku babilońskim. W średniowieczu pojawił się system gildii - członkowie płacili do większej puli, która pokryła całkowitą stratę. Później, w 1600 roku, podróże do Nowego Świata zabezpieczyłyby wiele inwestorzy w każdej podróży, aby rozłożyć ryzyko wokół. Po pożarze Londynu, który zniszczył dużą część miasta w 1666 roku, ubezpieczenie przeciwpożarowe stało się dostępne. Chociaż ubezpieczenie było wówczas powszechne w Europie, pierwsze ubezpieczenie w Ameryce nie pojawiło się do 1750 roku.
Bogatsze cechy miały duże kasy, które działały jak rodzaj funduszu ubezpieczeniowego. Gdyby praktyka mistrza spłonęła - co często zdarza się w drewnianych chatach średniowiecznej Europy - gildia odbudowałaby ją za pomocą pieniędzy z kasetonów. Jeśli okradnie się mistrza, gildia pokryje swoje zobowiązania, dopóki pieniądze nie zaczną ponownie napływać. Jeśli mistrz został nagle unieruchomiony lub zabity, gildia wspierałaby ich lub ich ocalałą rodzinę.
Ta sieć bezpieczeństwa zachęciła więcej osób do opuszczenia rolnictwa w celu podjęcia pracy. W rezultacie wzrosła ilość towarów dostępnych do handlu, podobnie jak zakres dostępnych towarów i usług. Styl ubezpieczenia stosowany przez gildie jest nadal obecny w formie ubezpieczenia grupowego. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Indywidualne a grupowe ubezpieczenie zdrowotne: jaka jest różnica? )
Zmniejszenie ryzyka w niebezpiecznych wodach
Pod koniec XVII wieku zaczęła się wysyłka między Nowym Światem a starym, gdy powstawały kolonie i sprowadzano towary egzotyczne. Praktyka gwarantowania emisji pojawiła się w tych samych londyńskich kawiarniach, które działały jako nieoficjalna giełda dla Imperium Brytyjskiego. Kawiarnia należąca do Edwarda Lloyda, późniejszego z Lloyda w Londynie, była głównym miejscem spotkań kupców, właścicieli statków i innych osób szukających ubezpieczenia.
Ustanowiono podstawowy system finansowania podróży do Nowego Świata. W pierwszym etapie kupcy i firmy będą szukać finansowania od inwestorów venture capital. Inwestorzy venture capital pomogliby znaleźć ludzi, którzy chcieli zostać kolonistami, zwykle z bardziej rozpaczliwych rejonów Londynu, i kupowali zapasy na podróż.
W zamian inwestorom venture capital zagwarantowano część zysków z dóbr, które koloniści wyprodukowaliby lub znaleźli w obu Amerykach. Powszechnie uważano, że nie można wykonać dwóch skrętów w lewo w Ameryce bez znalezienia złoża złota lub innych metali szlachetnych. Kiedy okazało się, że nie jest to do końca prawdą, inwestorzy venture capital nadal finansowali podróże w celu uzyskania części nowej uprawy: tytoniu.
Po zabezpieczeniu podróży przez inwestorów venture capital kupcy i właściciele statków udali się do Lloyd's, aby przekazać kopię ładunku statku, aby zgromadzeni tam inwestorzy i ubezpieczyciele mogli go przeczytać. Osoby zainteresowane podjęciem ryzyka ustalonej składki podpisanej na dole manifestu pod cyfrą wskazującą udział ładunku, za który biorą odpowiedzialność (stąd gwarantowanie). W ten sposób jedna podróż miałaby wielu ubezpieczycieli, którzy próbowali rozłożyć własne ryzyko poprzez udziały w kilku różnych podróżach.
W 1654 roku Blaise Pascal, Francuz, który dał nam pierwszy kalkulator, i jego rodak Pierre de Fermat, odkryli sposób wyrażania prawdopodobieństw, a tym samym zrozumienia poziomów ryzyka. Trójkąt Pascala doprowadził do pierwszych tabel aktuarialnych, które były i nadal są używane przy obliczaniu stawek ubezpieczenia. Sformalizowały one praktykę gwarantowania emisji i uczyniły ubezpieczenia bardziej przystępnymi cenowo. (Więcej informacji znajduje się w: Jak obliczana jest moja składka ubezpieczeniowa? )
Ochrona przed ogniem i zarazą
W 1666 r. Wielki pożar Londynu zniszczył około 14 000 budynków. Londyn wciąż wychodził z zarazy, która spustoszyła go rok wcześniej, a wielu ocalałych znalazło się bez domów. W odpowiedzi na chaos i oburzenie, które nastąpiły po pożarze Londynu, grupy ubezpieczycieli, którzy zajmowali się wyłącznie ubezpieczeniami morskimi, utworzyły firmy oferujące ubezpieczenia przeciwpożarowe.
Uzbrojone w trójkąt Pascala firmy te szybko rozszerzyły zakres działalności. Do 1693 r. Utworzono pierwszą tabelę umieralności z wykorzystaniem trójkąta Pascala, a wkrótce potem nastąpiło ubezpieczenie na życie. (Więcej informacji znajduje się w: Pięć polis ubezpieczeniowych, które każdy powinien mieć. )
Powolny exodus do Ameryki
Firmy ubezpieczeniowe kwitły w Europie, szczególnie po rewolucji przemysłowej. W Ameryce historia była zupełnie inna. Życie kolonistów było pełne niebezpieczeństw, których nie dotknęłaby żadna firma ubezpieczeniowa. W wyniku braku żywności, konfliktów zbrojnych z rdzenną ludnością i chorób, prawie trzech na czterech kolonistów zmarło w ciągu pierwszych 40 lat osadnictwa.
Ustanowienie ubezpieczenia w Ameryce zajęło ponad 100 lat. Kiedy wreszcie to zrobiło, przyniosło dojrzałość zarówno w praktyce, jak i politykach opracowanych w tym samym okresie w Europie. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Historia ubezpieczeń w Ameryce .)
