Tak, tak, wszyscy są zwycięzcami… wiemy. Ale tak na poważnie, jaki pożytek ma wynik FICO, jeśli nie wiesz, co oznacza liczba w ogólnej skali raportowania? Być może masz wynik 740 FICO. Jeśli maksymalny wynik to 750, jesteś geniuszem kredytowym. Jeśli maks. Wynosi ponad 1000, osiągasz średnią „C” - niezbyt imponującą.
Jaki jest zatem maksymalny wynik i jak go osiągnąć?
Jak to działa?
Chociaż istnieje wiele różnych ocen zdolności kredytowej, twoja główna ocena FICO (Fair Isaac Corp.) jest złotym standardem stosowanym przez instytucje finansowe przy podejmowaniu decyzji, czy pożyczyć pieniądze, czy wydać kredyt konsumentom. Twój wynik FICO nie jest tak naprawdę pojedynczym wynikiem. Masz jedną z każdej z trzech agencji raportowania kredytów - Experian, TransUnion i Equifax. Każdy wynik FICO opiera się wyłącznie na raporcie z tego biura informacji kredytowej. Wynik, który FICO zgłasza pożyczkodawcom, może pochodzić z dowolnego z 50 różnych modeli punktacji, ale głównym wynikiem jest średni wynik z trzech biur informacji kredytowej, które mogą mieć nieco inne dane. Jeśli masz wyniki 720, 750 i 770, masz wynik FICO 750. (I musisz dokładnie przyjrzeć się raportom kredytowym, ponieważ te trzy liczby są uważane za bardzo różne).
Jaki jest zasięg
To naprawdę chcesz wiedzieć, prawda? Najbardziej znany zakres wyników FICO to 300–850. Wszystko powyżej 700 jest ogólnie uważane za dobre. FICO oferuje również oceny branżowe FICO, takie jak karty kredytowe lub pożyczki samochodowe, które mogą wynosić od 250 do 900. Istnieje wiele wersji FICO; FICO 9 jest najnowszy. Kredytodawcy hipoteczni zwykle używają starszych wersji wyników FICO.
Oto podstawowe zakresy punktacji kredytowej FICO:
- Wyjątkowy kredyt: 800-850 Bardzo dobry kredyt: 740-799 Dobry kredyt: 670-739 Dobry kredyt: 580-669 Niewłaściwy kredyt: poniżej 580
Według FICO, im wyższy wynik, tym niższe ryzyko dla kredytodawcy. Ale żaden wynik nie mówi, czy konkretna osoba będzie „dobrym” czy „złym” klientem.
FICO niewątpliwie ma zespół prawników, którzy mówią, aby odwieźć do domu do tego stopnia, że (firma) nie ocenia czyjegoś ryzyka kredytowego. Podaje tylko wynik i może dostarczać wskazówek na podstawie danych statystycznych. Osoba sama w sobie nie ma wysokiego ryzyka kredytowego, jeśli ma wynik FICO 500. FICO po prostu informuje, na podstawie swoich statystyk, że osoby z niższym wynikiem nie spłacają pożyczek bardziej niż osoby z wyższym wynikiem. Zobacz różnicę?
Jak uzyskać najwyższy wynik?
Odrzuć swoje perfekcjonistyczne sposoby, jeśli chodzi o zdolność kredytową. Chociaż teoretycznie możliwe jest osiągnięcie idealnego wyniku 850, statystycznie prawdopodobnie tak się nie stanie. W rzeczywistości mniej niż 1% wszystkich konsumentów kiedykolwiek zobaczy 850, a jeśli to zrobią, prawdopodobnie nie zobaczą go długo, ponieważ wyniki FICO są stale przeliczane przez biura kredytowe.
I to nie tak, że możesz z absolutną pewnością wiedzieć, co wpływa na twoją zdolność kredytową. FICO twierdzi, że 35% wyniku pochodzi z historii płatności, a 30% z kwoty, którą jesteś winien (wykorzystanie kredytu). Długość historii kredytowej liczy 15%, a kombinacja kont i nowych zapytań kredytowych jest uwzględniana po 10%. Oczywiście przy obliczaniu wyniku każda z tych kategorii jest jeszcze bardziej podzielona, a FICO nie ujawnia, jak to działa. Biura kredytowe, które tworzą oceny wiarygodności kredytowej, mogą również zmieniać sposób dokonywania obliczeń - czasami na twoją korzyść. Na przykład ostatnio wprowadzono zmianę, aby zmniejszyć ciężar rachunków medycznych, zastawów podatkowych i wyroków cywilnych.
Nie trzeba mieć obsesji na punkcie trafienia tego 850 znaku. Ale jeśli chcesz spróbować to osiągnąć: spłacaj wszystkie rachunki na czas, eliminuj prawie cały dług (bez hipoteki) i wykorzystuj średnio nie więcej niż 7% dostępnego kredytu ze wszystkich rachunków. I zachowaj ostrożność przy przenoszeniu salda, zamykaniu karty kredytowej lub posiadaniu jej zbyt wielu.
Dolna linia
Chociaż miło jest mieć doskonały lub prawie idealny wynik, oznacza to bardzo niewiele, poza odznaką honoru, którą może osiągnąć mniej niż 1% populacji. Gdy twój wynik osiągnie i pozostanie powyżej 780, pożyczkodawcy postrzegają Cię jako niskie ryzyko kredytowe. Uzyskasz najlepsze oprocentowanie i masz niemal całkowitą gwarancję „tak” na każdą pożyczkę, o którą się ubiegasz, która odpowiednio pasuje do Twojego poziomu dochodów. A jeśli jesteś ciekawy, oto najlepsze miejsca, aby uzyskać ocenę kredytową lub raport za darmo.
