Ważnym elementem każdego planu finansowego jest upewnienie się, że masz wystarczający dochód, aby utrzymać rodzinę, jeśli staniesz się niepełnosprawny fizycznie i nie będziesz mógł pracować przez dłuższy okres. Badania Social Security Administration pokazują, że tylko więcej niż jeden na czterech 20-latków będzie zagrożony fizycznie przed przejściem na emeryturę. Większość osób dochodzi do siebie po niepełnosprawności i wraca do pracy, ale niektóre osoby są zmuszone do podjęcia innej pracy o niższych dochodach lub mogą nigdy więcej nie pracować.
Ochrona grupowa a indywidualna
Aby pomóc w zapewnieniu dochodu w przypadku niepełnosprawności, wielu pracodawców oferuje zasiłek dla osób zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin w ramach grupy krótko- i długoterminowej renty inwalidzkiej. Możesz także wykupić indywidualną polisę na dochody z tytułu niepełnosprawności w celu uzupełnienia planu grupowego lub zapewnienia dodatkowego ubezpieczenia, jeśli plan grupowy jest niedostępny.
Istnieje wiele różnic między zasięgiem grupowym a indywidualnym. Grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest powiązane z twoim zatrudnieniem, a jeśli zmienisz lub stracisz pracę, ubezpieczenie nie jest przenośne. Koszt ubezpieczenia grupowego może się również zmieniać z roku na rok. Indywidualne zasady dotyczące niepełnosprawności mają zwykle wyższe składki, ale oferują lepsze świadczenia, ponieważ wnioskodawcy są ubezpieczeni indywidualnie.
Natomiast świadczenia grupowe obejmują wszystkich uprawnionych pracowników, niezależnie od ich stanu zdrowia. Po wydaniu język, świadczenia i koszty indywidualnej polisy na wypadek niepełnosprawności są gwarantowane umownie, nawet w przypadku zmiany zawodu lub zatrudnienia. Indywidualne polisy mogą być również wydawane z wykluczeniami, które ograniczają roszczenia wynikające z wcześniej istniejących warunków.
Definicje
Roszczenia z tytułu niepełnosprawności mogą być bardziej skomplikowane i często wymagają więcej czasu na rozwiązanie niż ubezpieczenia na życie. Zwłaszcza, że większość roszczeń z tytułu niepełnosprawności wynika z choroby lub stanu, który nie jest widoczny - takich jak problemy z mięśniami, kośćcem lub zdrowiem psychicznym - a nie z wypadku.
Dlatego. Lepiej płatne, profesjonalne prace umysłowe mają zwykle lepsze definicje niż praca fizyczna. A zasady grupowe mają zwykle słabsze definicje niż zasady indywidualne. Najlepszą definicją niepełnosprawności jest sytuacja, gdy nie można wykonywać obowiązków „własnego zawodu”. Jednak niektóre zasady definiują niepełnosprawność jako niezdolność do wykonywania „jakiegokolwiek zawodu”. Ta szersza definicja może postawić niektórych ubezpieczających w niekorzystnej sytuacji. Ważne jest również sprawdzenie, jak długo trwa własna definicja zawodu. Niektóre polisy zmieniają się na dowolny zawód po tym, jak roszczenie trwało od dwóch do pięciu lat i jeśli istnieje konkretny język na temat roszczeń związanych z wcześniej istniejącymi warunkami oraz problemami psychicznymi lub emocjonalnymi.
Poszczególne polisy powinny być wydawane jako nieodwołalne i gwarantowane odnawialne, co oznacza, że ubezpieczyciel nie może modyfikować polisy po jej wystawieniu. Polisy mogą również zezwalać na stopniowy powrót do pracy, jeśli zaczynasz w niepełnym wymiarze godzin i nadal otrzymujesz częściowe świadczenie, lub jeśli nie możesz wykonywać obowiązków związanych z zawodem, pozwalasz na pracę w innym zawodzie i nadal pobierasz pełne świadczenia.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń na życie, w przypadku których po śmierci ubezpieczyciel automatycznie wypłaca roszczenie, roszczenia z tytułu inwalidztwa są bardziej złożone. Właśnie dlatego terminy i definicje w polityce niepełnosprawności mają kluczowe znaczenie. Im bardziej precyzyjna definicja, tym łatwiej będzie złożyć wniosek.
Korzyści
Grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest powiązane z Twoim dochodem W-2 lub wynagrodzeniem podstawowym. Świadczenia, premie, prowizje, składki na programy emerytalne i zachęty zazwyczaj nie są uwzględniane. Poszczególne polisy są bardziej liberalne i czasami oferują różnorodne źródła kompensacji. Kupujesz również ustaloną kwotę świadczenia, na przykład 5000 USD miesięcznie, i może nie będziesz musiał udokumentować swoich dochodów podczas dochodzenia roszczenia.
Grupowe świadczenia krótkoterminowe (GSTD) różnią się pod względem wypłacanej kwoty w dolarach, niektóre wypłacają 100% zarobków i mogą rozpocząć się natychmiast lub po krótkim okresie eliminacji. Większość grupowego długoterminowego ubezpieczenia (GLTD) ma 90-dniowy okres eliminacji, chociaż indywidualne polisy pozwalają na dłuższy okres eliminacji. Świadczenia inwalidzkie z GLTD są zwykle ograniczone do 50% -60% wynagrodzenia podstawowego i często mają maksymalny miesięczny zasiłek, niezależnie od wysokości zarobków.
Niektórzy pracodawcy oferują możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia do 70% zarobków lub wynagrodzenia. Jeśli nie jest dostępna dodatkowa ochrona, możesz kupić indywidualną polisę w celu uzupełnienia planu grupowego. Poszczególne polisy oferują wyższe miesięczne limity świadczeń i mają korekty kosztów utrzymania i opcje zakupu w przyszłości.
Integracja z innymi korzyściami
Dostarczane przez pracodawcę długoterminowe plany rentowe zwykle integrują świadczenia z ubezpieczeniem rentowym Social Security Disability Insurance (SSDI). Oznacza to, że zasiłek z tytułu inwalidztwa grupowego może zostać obniżony w stosunku do dolara o inne otrzymane świadczenia. Indywidualne zasady dotyczące długoterminowej niepełnosprawności różnią się w zależności od firmy i świadczenia mogą nie podlegać obniżce, jeśli otrzymasz SSDI. Składka polisy byłaby wyższa, ale łączny dochód, gdyby był fizycznie zagrożony, stanowiłby połączone korzyści. Zazwyczaj indywidualne plany obejmujące zawody fizyczne i zawody wysokiego ryzyka integrują się z SSDI.
Dolna linia
Ważne jest, aby obliczyć, ile dochodu potrzebujesz co miesiąc, aby opłacić rachunki i skąd ten dochód będzie pochodził. Oto kilka pytań do przemyślenia:
- Jaki rodzaj grupowego i / lub indywidualnego ubezpieczenia rentowego posiadasz? Jak szybko możesz zmniejszyć wydatki? Czy utrzymujesz odpowiednią rezerwę gotówkową? Czy twoje gospodarstwo domowe ma jeden lub dwa dochody? Czy masz inne źródła dochodów (wynajem nieruchomości, inwestycje itp.)?
Nikt nie lubi myśleć o wyzwaniach fizycznych. Jednak musisz chronić bezpieczeństwo finansowe swojej rodziny i poleganie na zasiłkach SSDI lub odszkodowaniach pracowniczych nie jest świetną strategią, ponieważ wiele roszczeń jest odrzucanych. Nawet jeśli jesteś uprawniony, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia, może minąć kilka miesięcy.
