Po zmaksymalizowaniu rocznych składek na rachunki emerytalne z odroczonym podatkiem 401 (k), IRA, możesz teraz rozważać zmienną rentę. Ale zanim kupisz, warto wziąć pod uwagę wszystkie zalety i wady tych skomplikowanych produktów ubezpieczeniowych. Oto krótkie podsumowanie.
Kluczowe dania na wynos
- Zmienna renta może zapewnić ci regularny strumień dochodów przez całe życie. Ale kiedy umrzesz, firma ubezpieczeniowa może zatrzymać to, co zostało. Jeśli pobierzesz środki z renty przed 59. rokiem życia, zazwyczaj musisz zapłacić karę podatkową w wysokości 10%. W razie potrzeby możesz również zapłacić firmie ubezpieczeniowej opłatę za przekazanie aby wcześniej wypłacić pieniądze.
Dwie kategorie renty
Istnieją dwie szerokie kategorie rent: natychmiastowe i odroczone.
Z natychmiastową rentą ryczałtową wypłaca się ryczałt, a firma ubezpieczeniowa zaczyna wypłacać miesięczny dochód przez określoną liczbę lat lub przez resztę życia. Wysokość tych płatności zależy od wieku i innych czynników. Natychmiastowe renty są rodzajem opcji wypłaty, którą większość stanów oferuje zwycięzcom loterii.
Dzięki odroczonej rentie inwestujesz swoje pieniądze w ryczałt lub serię płatności i obserwujesz, jak rosną z czasem. Zarobki z pieniędzy, które wnosisz, są odraczane w podatku, dopóki nie dokonasz wypłaty lub nie zaczniesz zarabiać regularnie.
Zarówno renty natychmiastowe, jak i odroczone mogą być stałe lub zmienne. Podstawowa różnica polega na tym, że ustalone renty płacą z góry ustalone odsetki od twoich pieniędzy, jak określono w umowie renty. Natomiast renty zmienne inwestują w portfel „subkont” lub funduszy wspólnego inwestowania, które wybierzesz, a ich wartość odpowiednio się zmienia.
Podobnie jak wiele produktów inwestycyjnych, zmienne renty mają swoje wady i zalety.
Dobry
- Odroczenie podatku od zysków z inwestycji. Podobnie jak w tradycyjnym IRA, twoje konto będzie odroczone do momentu wypłaty środków. Łatwość zmiany inwestycji. Ponieważ wybierasz fundusze wspólnego inwestowania w ramach zmiennej renty rocznej, łatwo jest zmienić kierunek inwestycji przy niewielkich lub zerowych kosztach. Dochód na całe życie. Po ogłoszeniu umowy, która rozpoczyna przepływ dochodu, firma ubezpieczeniowa gwarantuje płatności za uzgodniony okres, który może być resztą życia i życia małżonka, jeśli tak zdecydujesz. Ochrona aktywów W niektórych stanach renty są chronione przed wierzycielami i powodami. Jeśli pracujesz w zawodach niebezpiecznych z ekonomicznego punktu widzenia, takich, które są przedmiotem pozwów dotyczących nadużyć, renta może być inteligentnym narzędziem oszczędnościowym.
Złe
- Jeśli umrzesz zbyt wcześnie. Załóżmy, że wpłaciłeś dożywotnią kwotę 264 000 USD, a od wieku 60 lat otrzymujesz w zamian dochód w wysokości 1000 USD miesięcznie. Będziesz mieć 82 lata, zanim osiągniesz próg rentowności. Jeśli mieszkasz powyżej 82 roku życia, towarzystwo ubezpieczeniowe musi nadal ci płacić, ale jeśli umrzesz wcześniej, ubezpieczyciel zwykle zatrzymuje pozostałe środki. Tak więc, nawet jeśli umrzesz już w wieku 63 lat, firma ubezpieczeniowa zachowuje saldo 264 000 $. Możesz kupić rentę, która wypłaci świadczenia spadkobiercom po śmierci, ale będzie cię to kosztować dodatkowo lub zmniejszysz własne płatności. Kary podatkowe. Inną wadą jest to, że po wpłaceniu pieniędzy na rentę na ogół nie można ich dotknąć, dopóki nie osiągniesz wieku 59½ lat bez zapłaty 10% kary podatkowej. Kiedy zaczniesz pobierać fundusze z renty, część twojego dochodu, która jest uważana za zysk inwestycyjny, jest opodatkowana według zwykłej stawki podatku dochodowego zamiast długoterminowej stopy zysków kapitałowych, która zwykle jest niższa.
Ale robi się coraz gorzej.
Brzydki
- Opłaty za przekazanie. Jakby nie było dość źle, że twoje fundusze są powiązane do wieku 59 lat, większość firm ubezpieczeniowych pobiera opłatę za wykup (zwykle w malejącej skali od siedmiu do ośmiu lat, ale czasem dłużej). Na przykład opłata może zacząć się gdzieś około 8% w pierwszym roku i stopniowo spadać do 0% w ósmym roku. Tak więc inwestycja w wysokości 200 000 USD może kosztować 14 000 USD, czyli 7%, opłat za przekazanie, jeśli trzeba będzie wypłacić pieniądze w drugim roku. Duże prowizje od sprzedaży. Renty są przede wszystkim produktami opartymi na prowizjach, sprzedawanymi przez agentów ubezpieczeniowych i inne. Gdy sprzedawca próbuje sprzedać ci umowę dożywotnią, nie bój się pytać o prowizję, którą ta osoba pobierze. Możesz się założyć, że jeśli agent dokonuje 5% prowizji od sprzedaży, twoje fundusze będą podlegały karze przekazania przez co najmniej pięć lat. Wiele opłat. To gdzie inwestorzy często się palą. Roczne opłaty oraz koszty administracyjne / śmiertelności i koszty są zaksięgowane w koszcie twojej umowy renty i odbierają twoje roczne zyski. Średnia roczna renta obciąży około 1, 4% wszystkich tych wydatków, ale niektóre opłaty podwyższają się nawet o 2, 5% rocznie. Fundusze wspólnego inwestowania na subkontach również będą pobierać opłaty, więc sprawdź opłaty z tytułu obciążenia wstępnego, opłaty 12b-1 i inne.
Zamiast kupować obciążoną opłatami zmienną rentę, może być lepiej z funduszem wspólnego inwestowania na zwykłym rachunku podlegającym opodatkowaniu. Po pierwsze, twoje pieniądze będą bardziej dostępne w nagłych wypadkach.
Dolna linia
Renty mogą być użytecznym miejscem do zainwestowania pieniędzy, jeśli wyczerpałeś wszystkie inne opcje planu emerytalnego z odroczonym podatkiem. Ale w wielu przypadkach lepiej jest kupić niski fundusz powierniczy na rachunku podlegającym opodatkowaniu.
Istnieje wiele firm ubezpieczeniowych, które karmią niewykształconego inwestora, pobierając nadmierne opłaty. Jeśli zainwestowałeś w rentę, która obciąża cię rocznymi wydatkami w wysokości 2% lub więcej, być może nadszedł czas, aby porzucić tego psa (jeśli możesz wyjść bez kary za poddanie się).
Pomimo wszystkich złych rent z tytułu prasy uzyskanych z powodu wprowadzających w błąd technik sprzedaży i nieodpowiedniego ujawnienia, na rynku istnieje kilka godnych produktów. Są wolne od prowizji, mają niskie koszty i nie podlegają opłatom za przekazanie, a także oferują dobry wybór inwestycji.
Więc jeśli masz serce nastawione na rentę, rozejrzyj się, aż znajdziesz odpowiedni produkt w odpowiedniej cenie.
