Jaki jest współczynnik nakładów?
Wskaźnik front-end, znany również jako stosunek kredytu hipotecznego do dochodu, jest wskaźnikiem, który wskazuje, jaka część dochodu osoby jest przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego. Wskaźnik front-end oblicza się, dzieląc oczekiwaną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego przez jego miesięczny dochód brutto. Spłata kredytu hipotecznego zasadniczo składa się z kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PITI). Kredytodawcy używają współczynnika front-end w połączeniu ze współczynnikiem back-end w celu ustalenia kwoty pożyczki.
Zrozumienie stosunku front-end
Przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu hipotecznego pożyczkodawcy uważają stosunek długu do dochodu (DTI) za ważniejszy niż stabilny dochód, terminowe płacenie rachunków i wysoki wynik FICO. Jednym typem współczynnika DTI jest współczynnik front-end. Oprócz ogólnej spłaty kredytu hipotecznego uwzględnia także inne powiązane koszty, takie jak opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA), jeśli dotyczy. Na przykład przewidywane wydatki na kredyt hipoteczny wynoszą 2000 USD (1700 USD płatności hipotecznych i 300 USD opłat HOA), a ich miesięczny dochód wynosi 9 000 USD; w rezultacie stosunek nakładów wynosi około 22%.
Kluczowe dania na wynos
- Wskaźnik front-end mierzy, ile lub dochód osoby przeznaczony jest na spłatę kredytu hipotecznego. Kredytodawcy wolą, aby wskaźnik front-end wynosił nie więcej niż 28% w przypadku większości pożyczek i nie więcej niż 31% w przypadku pożyczek FHA. mierzy, jaka część dochodu jest przeznaczona na inne zobowiązania związane z zadłużeniem.
Stosunek front-end vs. stosunek back-end
Wskaźnik front-end mierzy, ile dochodu osoby przeznacza się na wydatki na kredyty hipoteczne, w tym PITI. W umowie wskaźnik zadłużenia mierzy, ile dochodu osoby przeznacza się na wszystkie pozostałe miesięczne długi. Jest to suma wszystkich pozostałych zobowiązań dłużnych podzielona przez sumę dochodów danej osoby. Inne długi zwykle obejmują spłaty kredytu studenckiego, płatności kartą kredytową, spłat kredytu niehipotecznego.
Kredytodawcy wolą, aby stosunek konsumentów wynosił nie więcej niż 36% ze względu na związane z tym ryzyko niewykonania zobowiązania. Wysokie wskaźniki zadłużenia wskazują, że większa część dochodu pożyczkobiorcy jest przeznaczana na inne zobowiązania dłużne, dzięki czemu dochód z kredytu hipotecznego jest mniejszy. W przypadku negatywnego wpływu na dochody pożyczkobiorcy istnieje większe prawdopodobieństwo, że nie będzie on w stanie wypełnić zobowiązań dłużnych, w tym spłacić hipotekę.
Zalecane proporcje interfejsu użytkownika
Kredytodawcy preferują wskaźnik frontend nie większy niż 28% w przypadku większości pożyczek i 31% lub mniej w przypadku pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), a wskaźnik back-end nie większy niż 36 procent. Wyższe wskaźniki wskazują na zwiększone ryzyko niewykonania zobowiązania. Jednak kredytodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, gdy występują pewne czynniki (np. Znaczne zaliczki, znaczne oszczędności i korzystne oceny wiarygodności kredytowej). Na przykład, jeśli pożyczkobiorca o wysokim wskaźniku front-end płaci połowę ceny zakupu jako zaliczkę lub znacznie zwiększa swoje oszczędności, pożyczkodawcy mogą zaoferować mu kredyt hipoteczny.
Jeśli nie zostanie zatwierdzony, pożyczkobiorca może zmniejszyć długi, aby obniżyć wskaźnik. Pożyczkobiorca może również rozważyć ustanowienie współosiągającego hipoteki. Na przykład pożyczki FHA pozwalają krewnym z wystarczającymi dochodami i dobrymi wynikami kredytowymi, aby cosign.
Uwagi specjalne
Znaczny dług studencki uniemożliwia wielu konsumentom zakup domu. Nawet przy doskonałych wynikach kredytowych wielu zdaje sobie sprawę, że ich wskaźniki front-end są zbyt wysokie dla kredytodawców. Jednak pożyczkobiorcy mogą zrestrukturyzować zadłużenie, aby miało to mniejszy wpływ na DTI potencjalnego właściciela domu. Na przykład mogą być w stanie obniżyć miesięczną spłatę kredytu studenckiego. Ponadto federalne pożyczki studenckie mogą dopuszczać płatności, które wykorzystują tylko 10% dochodu pożyczkobiorcy.
