Co to jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa to stopa procentowa, która przesuwa się w górę i w dół wraz z resztą rynku lub wraz z indeksem. Może być również określany jako zmienna stopa procentowa, ponieważ może się zmieniać w czasie trwania zobowiązania dłużnego. Kontrastuje to ze stałą stopą procentową, w której stopa procentowa zobowiązania dłużnego pozostaje stała przez cały okres kredytowania.
Kluczowe dania na wynos
- Zmienne stawki są przenoszone przez firmy wydające karty kredytowe i są powszechnie postrzegane w przypadku kredytów hipotecznych. Zmienne stawki są zgodne z rynkiem lub śledzą indeks. Zmienne stopy są również nazywane stopami zmiennymi.
Zrozumienie zmiennych stóp procentowych
Hipoteki mieszkaniowe można uzyskać przy stałym oprocentowaniu, które jest statyczne i nie może ulec zmianie w czasie trwania umowy o kredyt hipoteczny, lub przy zmiennej lub zmiennej stopie procentowej, która okresowo zmienia się wraz z rynkiem.
Ważny
Większość kart kredytowych ma zmienne stopy procentowe.
Na przykład, jeśli ktoś zaciągnie kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym o oprocentowaniu 4%, płaci tę stopę przez cały okres kredytowania, a jego płatności są takie same przez cały okres kredytowania. W przeciwieństwie do tego, jeśli pożyczkobiorca zaciągnie kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, może zacząć od stopy 4%, a następnie skorygować go w górę lub w dół, zmieniając w ten sposób miesięczne płatności.
W większości przypadków kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają stawki, które dostosowują się w oparciu o ustaloną marżę i główny indeks hipoteczny, taki jak Libor, wskaźnik kosztu funduszy (COFI) lub średnia miesięczna wartość skarbu (MTA). Na przykład, jeśli ktoś wyjmie ARM z 2% marżą w oparciu o Libor, a Libor wynosi 3%, gdy dostosowuje się stawkę kredytu hipotecznego, stopa resetuje się na 5% (marża plus indeks).
Zalety i wady płynnych stawek
W przypadku kredytów hipotecznych kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają zwykle niższe wstępne stopy procentowe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, co może uczynić je bardziej atrakcyjnymi dla niektórych kredytobiorców, zwłaszcza dla kredytobiorców, którzy planują sprzedać nieruchomość i spłacić pożyczkę przed dostosowaniem stopy lub kredytobiorcami, którzy spodziewaj się szybkiego wzrostu ich kapitału własnego wraz ze wzrostem wartości domów.
Inną zaletą jest to, że zmienne stopy procentowe mogą spadać, obniżając w ten sposób miesięczne płatności kredytobiorcy. Główną wadą jest jednak to, że stopa może unosić się w górę i zwiększać miesięczne płatności kredytobiorcy.
Doradca Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, Floryda
Jeśli chodzi o pożyczki długoterminowe, najlepiej trzymać się z dala od zmiennej stopy procentowej lub jakiegokolwiek rodzaju zmiennej pożyczki, a jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe są bardzo niskie, tak jak obecnie.
Ważne jest, aby móc dokładnie zaplanować, ile będzie cię kosztować twój dług, abyś mógł przewidzieć, w jaki sposób spłacisz go bez żadnych niespodzianek.
Decydując się na pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, zasadniczo grasz, że stopy procentowe będą niższe w przyszłości. W zmieniającym się otoczeniu stopy procentowej każdy rok może przynieść nową i potencjalnie wyższą stopę procentową, co może znacznie zwiększyć wysokość odsetek, które będziesz musiał zapłacić.
Kiedy stopy są historycznie niskie, tak jak obecnie, szanse są bardzo dobre, że stopy będą rosły w przyszłości, a nie spadną, co czyni pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu bardzo złym wyborem, ponieważ praktycznie nie ma realnej korzyści. Dlatego mądrym posunięciem jest skorzystanie z kredytu o stałej stopie procentowej, szczególnie w naszym obecnym otoczeniu stopy procentowej.
Uwagi specjalne
Kredyty hipoteczne nie są jedynym rodzajem pożyczek o zmiennym oprocentowaniu. Większość kart kredytowych ma również zmienne stopy procentowe. Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, stawki te są powiązane z indeksem, aw większości przypadków indeks jest bieżącą stopą podstawową, stopą bezpośrednio odzwierciedlającą stopę procentową ustalaną przez Rezerwa Federalną kilka razy w roku. Większość umów dotyczących kart kredytowych stanowi, że oprocentowanie pożyczkobiorcy jest oprocentowaniem podstawowym powiększonym o określoną marżę.
