Fico vs. Experian vs. Equifax: Przegląd
Kredytodawcy dysponują szeroką gamą danych umożliwiających podejmowanie decyzji dotyczących kredytobiorców. Trzy główne biura kredytowe gromadzą informacje o zwyczajach pożyczkowych konsumentów i wykorzystują te informacje do tworzenia szczegółowych raportów kredytowych, podczas gdy inna organizacja, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) lub FICO, opracowała zastrzeżony algorytm, który ocenia pożyczkobiorców numerycznie od 300 do 850 ich zdolność kredytowa. Niektórzy pożyczkodawcy podejmują decyzje kredytowe ściśle na podstawie wyniku FICO pożyczkobiorcy, podczas gdy inni badają dane zawarte w co najmniej jednym raporcie biura kredytowego pożyczkobiorcy.
Poszukując pożyczki, pożyczkobiorcy mogą poznać swoją ocenę FICO, a także to, co znajduje się w raportach biura kredytowego, takich jak Experian PLC (EXPN.L) i Equifax Inc. (NYSE: EFX). Pożyczkobiorca, który wydaje się silniejszy w ramach określonego modelu punktacji lub raportowania, powinien poszukać kredytodawców korzystających z tego modelu.
FICO
Fair, Isaac and Company (nazwa została zmieniona na Fair Isaac Corporation w 2003 r.) Opracował wynik FICO w 1989 r., Tworząc ściśle strzeżoną formułę matematyczną, która uwzględnia różnorodne informacje zawarte w raportach biur kredytowych konsumentów. Firma nie ujawnia dokładnego modelu punktacji, z którego korzysta, ale strona internetowa wskazuje, jak ważone są wyniki.
Najważniejszym czynnikiem, który stanowi 35 procent wyniku kredytobiorcy, jest historia płatności lub częstotliwość spłacania przez kredytobiorcę w terminie w porównaniu z opóźnieniem. Należne kwoty, czyli stosunek niespłaconego zadłużenia kredytobiorcy do jego limitów kredytowych, stanowią kolejne 30 procent. Długość historii kredytowej wynosi 15 procent wyniku kredytobiorcy; doświadczone konta podnoszą wynik FICO. Miks kredytowy stanowi 10 procent, przy czym pożyczkobiorcy FICO nagradzają, że potrafią zarządzać różnymi rodzajami długów, takimi jak hipoteki, kredyty samochodowe i kredyty odnawialne. Nowy kredyt stanowi również 10 procent; FICO patrzy z góry na kredytobiorców, którzy niedawno otworzyli wiele kont kredytowych.
Osiągnięcie wysokiego wyniku FICO wymaga połączenia kont kredytowych i zachowania doskonałej historii płatności. Pożyczkobiorcy powinni również zachować powściągliwość, utrzymując saldo karty kredytowej znacznie poniżej swoich limitów. Maksymalizacja liczby kart kredytowych, spóźnianie się z płatnościami i przypadkowe ubieganie się o nowy kredyt to wszystko to, co obniża wyniki FICO.
Być może największą zaletą FICO w porównaniu z innymi modelami sprawozdawczości kredytowej, takimi jak Experian i Equifax, jest to, że FICO reprezentuje złoty standard w społeczności pożyczkowej.
Więcej banków i kredytodawców korzysta z FICO do podejmowania decyzji kredytowych niż jakikolwiek inny model punktacji lub raportowania. Chociaż kredytobiorcy mogą wyjaśnić negatywne pozycje w swoim raporcie kredytowym, faktem jest, że niski wynik FICO stanowi przełom dla wielu kredytodawców. Wielu kredytodawców, szczególnie w branży kredytów hipotecznych, utrzymuje twarde i szybkie minimum FICO do zatwierdzenia. Jeden punkt poniżej tego progu powoduje odmowę. Dlatego istnieje silny argument, że pożyczkobiorcy powinni priorytetowo traktować FICO przede wszystkim biurami, próbując zbudować lub poprawić kredyt.
Największą wadą FICO jest to, że nie pozostawia miejsca na dyskrecję. Jeśli pożyczkobiorcy ubiegają się o pożyczkę wymagającą minimum 660 FICO do zatwierdzenia, a ich wynik jest równy 659, wówczas odmawia się im pożyczki, bez względu na przyczynę ich wyniku. Może to być coś, co w żaden sposób nie sugeruje braku wiarygodności kredytowej dla danej pożyczki, ale niestety model punktacji FICO nie poddaje się podmiotowości. Pożyczkobiorcy z niskimi wynikami FICO, którzy mają wysokiej jakości informacje w swoich raportach kredytowych, powinni szukać pożyczkodawców, którzy podejmują bardziej holistyczne podejście do podejmowania decyzji kredytowych.
Experian
Experian jest jednym z trzech głównych biur kredytowych, które opracowują raporty opisujące nawyki kredytowe konsumentów. Wierzyciele, tacy jak firmy hipoteczne, firmy finansujące samochody i firmy obsługujące karty kredytowe, zgłaszają zaległe długi kredytobiorców i historię płatności firmie Experian, a także jej rówieśnikom Equifax i TransUnion (NYSE: TRU). Biura te dzielą te informacje na raporty, które przedstawiają, które konta mają dobrą opinię, a które mają dobrą opinię, oraz konta, które znajdują się w kolekcjach i rejestrach publicznych, takich jak bankructwa i zastawy.
Dodatkowo Experian ma swój własny numeryczny model punktacji, znany jako Experian PLUS, który oferuje wyniki od 330 do 830. Wyniki Experian PLUS silnie korelują z wynikami FICO, choć nie są one tym samym, a algorytmy użyte do ich obliczenia różnią się.
Przewagą Experiana nad FICO jest to, że dostarczane przez niego informacje są bardziej dokładne niż zwykła liczba. Obaj kredytobiorcy mogą mieć 700 punktów FICO, ale bardzo różne historie kredytowe. Przeglądając raporty kredytowe Experian, pożyczkodawcy mogą spojrzeć na faktyczną historię kredytową każdego pożyczkobiorcy - na każdy dług, który osoba ta była winna od dekady lub dłużej - i przeanalizować, w jaki sposób osoba zarządzała tym długiem. Możliwe jest, że algorytm FICO może dać idealnemu pożyczkobiorcy taki sam wynik FICO, jak osobie o wysokim ryzyku kredytowym.
Główną wadą Experian jest to, że w przeciwieństwie do FICO, rzadko jest używany jako samodzielne narzędzie do podejmowania decyzji kredytowych. Nawet kredytodawcy, którzy szczegółowo przeglądają raporty kredytowe, a nie licząc wynik liczbowy kredytobiorcy, zazwyczaj patrzą na wszystkie trzy biura, nie tylko Experian. W związku z tym pożyczkobiorcy powinni okresowo sprawdzać wszystkie trzy raporty kredytowe, aby zwracać uwagę na błędne lub obraźliwe informacje.
Equifax
Podobnie jak Experian, Equifax jest ważnym biurem ds. Sprawozdawczości kredytowej. Tworzy raporty kredytowe podobne do raportów Experian, które mają podobny format. Raporty Equifax są szczegółowe i łatwe do odczytania. Jeśli pożyczkobiorca, który pięć lat temu spóźnił się ze spłatą rachunku za kartę kredytową, złoży wniosek o pożyczkę, pożyczkodawca przeglądając swój raport Equifax może wskazać dokładny miesiąc spóźnionej spłaty. Raport wskazuje również na długi posiadane przez agencje windykacyjne i zastawy na aktywach pożyczkobiorcy.
Equifax oferuje liczbowe oceny wiarygodności w przedziale od 280 do 850. Biuro stosuje podobne kryteria jak FICO, aby obliczyć te oceny, ale tak jak w przypadku Experian, dokładna formuła nie jest taka sama. Jednak wysoki wynik kredytowy Equifax zazwyczaj wskazuje na wysoki wynik FICO.
Zalety Equifax są podobne do zalet Experian. Raporty biura są szczegółowe i dostarczają kredytodawcom głębsze informacje na temat nawyków pożyczkowych konsumenta niż tylko ich liczba. Wady są również takie same. Pożyczkobiorcy nie mogą bezpiecznie oszacować swoich szans na zatwierdzenie pożyczki, patrząc tylko na swój raport Equifax. Jeśli jednak ich raport Equifax jest znacznie silniejszy niż raport Experian lub wynik FICO, mają oni możliwość wyszukiwania pożyczkodawców, dla których priorytetem jest Equifax.
Kluczowe dania na wynos
- FICO, Experian i Equifax zapewniają podobne usługi oceny wiarygodności kredytowej. FICO jest najczęściej wykorzystywana. FICO składa się tylko z oceny. Eksperci i Equifax zapewniają wyniki, ale także szczegółowe historie kredytowe, które je różnicują.
