Co to jest reasekuracja fakultatywna?
Reasekuracja fakultatywna to ochrona wykupiona przez głównego ubezpieczyciela na pokrycie pojedynczego ryzyka lub bloku ryzyk zawartych w księdze biznesowej tego ubezpieczyciela. Reasekuracja fakultatywna jest jednym z dwóch rodzajów reasekuracji, a drugim typem jest reasekuracja traktatowa. Reasekuracja fakultatywna jest uważana za jednorazową transakcję, podczas gdy reasekuracja traktatowa jest raczej umową długoterminową.
Reasekuracja fakultatywna jest zazwyczaj najprostszym sposobem uzyskania przez ubezpieczyciela ochrony reasekuracyjnej; te zasady są również najłatwiejsze do dostosowania do konkretnych okoliczności.
Kluczowe dania na wynos
- Reasekuracja fakultatywna to ubezpieczenie wykupione przez głównego ubezpieczyciela w celu pokrycia pojedynczego ryzyka lub bloku ryzyk zawartych w księdze biznesowej tego ubezpieczyciela. skoncentrowana na naturze niż reasekuracja traktatowa. Reasekuracja, zabezpieczając się przed pojedynczym lub blokiem ryzyka, zapewnia ubezpieczycielowi większe bezpieczeństwo jego kapitału własnego i wypłacalności oraz większą stabilność w przypadku wystąpienia nietypowych lub poważnych zdarzeń.
Jak działa reasekuracja fakultatywna
Firma ubezpieczeniowa, która zawiera umowę reasekuracyjną z firmą reasekuracyjną, znaną również jako firma cedująca, robi to w celu zmniejszenia części ryzyka w zamian za opłatę. Opłata ta może stanowić część składki, którą ubezpieczyciel otrzymuje za polisę. Główny ubezpieczyciel, który sceduje ryzyko na reasekuratora, ma możliwość scedowania określonych ryzyk lub bloku ryzyk. Rodzaje umów reasekuracyjnych określają, czy reasekurator jest w stanie zaakceptować lub odrzucić ryzyko indywidualne, czy też reasekurator musi zaakceptować wszystkie ryzyka.
Reasekuracja fakultatywna umożliwia firmie reasekuracyjnej przegląd poszczególnych rodzajów ryzyka i ustalenie, czy je zaakceptować, czy odrzucić. Rentowność firmy reasekuracyjnej zależy od tego, jak mądrze wybiera swoich klientów. W umowie o fakultatywnej reasekuracji firma cedująca i reasekurator tworzą fakultatywny certyfikat wskazujący, że reasekurator przyjmuje dane ryzyko.
Firmy ubezpieczeniowe, które chcą scedować ryzyko na reasekuratora, mogą uznać, że fakultatywne umowy reasekuracyjne są droższe niż reasekuracja traktatowa. Wynika to z faktu, że reasekuracja traktatowa obejmuje „księgę” ryzyk, która jest wskaźnikiem tego, że relacja między spółką cedującą a reasekuratorem powinna być bardziej długoterminowa, niż gdyby reasekurator zajmował się tylko transakcjami jednorazowymi, obejmującymi pojedyncze ryzyko Podczas gdy wzrost kosztów stanowi obciążenie, fakultatywna umowa reasekuracyjna może pozwolić spółce cedującej na reasekurację ryzyka, której w przeciwnym razie nie byłaby w stanie podjąć.
Traktat a reasekuracja fakultatywna
Zarówno traktatowe, jak i fakultatywne umowy reasekuracyjne mogą być sporządzane na zasadzie proporcjonalnej lub na zasadzie nadwyżki strat lub kombinacji obu.
Reasekuracja traktatowa jest szeroką umową obejmującą pewną część określonej klasy lub rodzaju działalności, na przykład działalność w zakresie rekompensat dla pracowników ubezpieczyciela lub nieruchomości. Umowy reasekuracyjne automatycznie pokrywają wszystkie ryzyka, napisane przez ubezpieczonego, które mieszczą się w warunkach traktatowych, chyba że wyraźnie wykluczają pewne ekspozycje. Podczas gdy reasekuracja traktatowa nie wymaga przeglądu indywidualnych ryzyk przez reasekuratora, wymaga starannego przeglądu filozofii, praktyki i doświadczeń ubezpieczyciela cedującego.
Fakultatywne umowy reasekuracyjne mają znacznie bardziej skoncentrowany charakter. Obejmują one poszczególne polityki bazowe i są napisane na podstawie zasad. Umowa fakultatywna obejmuje szczególne ryzyko ubezpieczyciela cedującego. Reasekurator i ubezpieczyciel cedujący muszą uzgodnić warunki każdej umowy. Fakultatywne umowy reasekuracyjne często obejmują katastroficzne lub nietypowe ekspozycje na ryzyko.
Ponieważ jest tak specyficzna, fakultatywna reasekuracja wymaga użycia znacznego personelu i zasobów technicznych do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej.
Korzyści z fakultatywnej reasekuracji
Reasekuracja, zabezpieczając się przed pojedynczym lub blokiem ryzyka, zapewnia ubezpieczycielowi większe bezpieczeństwo jego kapitału własnego i wypłacalności oraz większą stabilność w przypadku wystąpienia nietypowych lub poważnych zdarzeń. Reasekuracja pozwala również ubezpieczycielowi na ubezpieczenie polis, obejmujących większy wolumen ryzyka, bez nadmiernego podnoszenia kosztów pokrycia ich marginesów wypłacalności lub „kwoty, o którą aktywa zakładu ubezpieczeń, według wartości godziwej, przekraczają jego zobowiązania i inne porównywalne zobowiązania ”. W rzeczywistości reasekuracja udostępnia ubezpieczycielom znaczne płynne aktywa na wypadek wyjątkowych strat.
Przykład fakultatywnej reasekuracji
Załóżmy, że standardowy dostawca ubezpieczeń wystawia polisę na duże nieruchomości komercyjne, takie jak duży biurowiec firmy. Polisa jest wystawiona na 35 milionów dolarów, co oznacza, że pierwotny ubezpieczyciel ponosi potencjalną odpowiedzialność w wysokości 35 milionów dolarów, jeśli budynek zostanie poważnie uszkodzony. Ale ubezpieczyciel uważa, że nie stać go na wypłatę ponad 25 milionów dolarów.
Tak więc, zanim nawet wyrazisz zgodę na wystawienie polisy, ubezpieczyciel musi poszukać fakultatywnej reasekuracji i wypróbować rynek, dopóki nie zdobędzie pozostałych 10 milionów dolarów. Ubezpieczyciel może otrzymać 10 milionów dolarów od 10 różnych reasekuratorów. Ale bez tego nie może zgodzić się na wydanie polisy. Po uzyskaniu zgody firm na pokrycie 10 milionów dolarów i upewnieniu się, że potencjalnie może pokryć pełną kwotę w przypadku zgłoszenia roszczenia, może wystawić polisę.
