Co to jest ocena doświadczenia (ubezpieczenie)?
Ocena doświadczenia (ubezpieczenie) to kwota straty, jaką ubezpieczony doświadcza w porównaniu do kwoty straty, którą mają podobni ubezpieczeni. Ocena doświadczenia jest najczęściej kojarzona z ubezpieczeniem odszkodowawczym pracowników. Służy do obliczania współczynnika modyfikacji doświadczenia.
Kluczowe dania na wynos
- Oceny doświadczenia ubezpieczeniowego to straty, które ubezpieczony ma w stosunku do podobnych ubezpieczonych. Oceny doświadczenia pomagają określić prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia przez ubezpieczonego. Ubezpieczyciele naliczają wyższe składki ryzykownym ubezpieczającym, co również zachęca ubezpieczającego do poprawy praktyk zarządzania ryzykiem. Modyfikatory doświadczenia to korekty rocznych składek na podstawie wcześniejszych strat.
Jak działa ocena doświadczenia (ubezpieczenie)
Firmy ubezpieczeniowe ściśle monitorują roszczenia i straty wynikające z gwarantowanych polis. Ocena ta obejmuje ustalenie, czy niektóre klasy ubezpieczających są bardziej podatne na roszczenia, a zatem są bardziej ryzykowne w zakresie ubezpieczenia.
Ocena doświadczenia pomaga zakładowi ubezpieczeń ustalić prawdopodobieństwo, że dany ubezpieczający złoży wniosek. W tym sensie doświadczenie ubezpieczającego z tytułu strat poniesionych w przeszłości służy do określenia przyszłych zmian składki naliczanej za polisę. Zasadniczo towarzystwu ubezpieczeniowemu łatwiej jest ustalić ryzyko związane z całą klasą ubezpieczających, ale trudniej jest ustalić, jak ryzykowny jest pojedynczy ubezpieczający.
Na przykład firma ubezpieczeniowa sprawdzi, czy duże przedsiębiorstwo usług budowlanych zgłosiło więcej roszczeń odszkodowawczych dla pracowników niż firmy podobnych rozmiarów. Jeżeli roszczenia występują częściej niż oczekiwano, firma ubezpieczeniowa może zwiększyć składki, aby pokryć zwiększone oczekiwanie wypłat.
Podejmując wyższe składki za bardziej ryzykownych ubezpieczających, firma ubezpieczeniowa zachęca ubezpieczającego do poprawy praktyk zarządzania ryzykiem. Na przykład firma, która jest uznawana za osobę o wysokim ryzyku w związku z roszczeniem odszkodowawczym pracownika, będzie musiała zapłacić więcej niż ubezpieczający o niskim ryzyku. Ale ubezpieczający wysokiego ryzyka może poprawić swoje procedury bezpieczeństwa i warunki pracy, aby obniżyć składkę. Ocena doświadczenia zazwyczaj opiera się na trzech latach przed ostatnim wygasłym okresem polisy.
Wymagania dotyczące oceny doświadczenia
Modyfikator doświadczenia to korekta rocznej składki na podstawie wcześniejszych strat. Na przykład, do ustalenia modyfikatora doświadczenia w polityce wynagrodzeń pracowników stosuje się trzyletnie doświadczenie w zakresie strat. Modyfikator doświadczenia jest obliczany co roku. Modyfikator może być mniejszy, większy niż lub równy „1”. Modyfikator 1 oznacza, że twoje doświadczenie straty jest średnie dla twojej grupy branżowej.
Oznacza to, że historia strat nie jest lepsza ani gorsza niż inne firmy podobne do twojej. W takim przypadku premia prawdopodobnie pozostanie niezmieniona. Jeśli twój modyfikator jest większy niż 1, twoje straty są gorsze niż średnia dla twojej grupy branżowej. Modyfikator większy niż 1 oznacza obciążenie, ponieważ zwiększy Twoją premię. Podobnie modyfikator o wartości mniejszej niż 1 oznacza historię strat lepszą niż średnia. Modyfikator mniejszy niż 1 osiągnie obniżkę premium.
